新京报讯(记者 陈鹏)12月8日，在由中国互联网金融协会等举办的第二届中国互联网金融论坛上，中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建表示，替代性数据能够通过批量化的使用，对传统的征信数据起到良好的补充，但应用过程中也存在支付类数据没有开放共享等问题。他建议，前期可以考虑选取部分金融机构探索进行沙盒试点，允许试点机构在客户授权前提下，共享账户的支付结算数据。

　　替代性数据批量化使用可对传统征信起良好补充

　　小微企业为什么首贷难?余文建认为，小微企业融资问题根源在于银企之间信息不对称。因此，金融机构需要依据征信记录进行信贷决策，而小微企业在传统征信里是“薄档案”群体，如果只使用传统负债类数据，天然会产生首次获得贷款难的问题。因为对于没有获得贷款历史的小微企业，金融机构无法预估其还款意愿和能力。

　　“随着数字技术的广泛运用，就产生了海量的替代性数据。这些数据能够通过批量化的使用，对传统的征信数据起到良好的补充，帮助金融机构多维度地了解小微企业经营状况，为信贷决策提供替代性数据，促使小微企业能够获得首次授信，产生初始信贷记录和相应的还款记录，从而形成一个良性的循环。”余文建说道。

　　据其介绍，总体而言，替代性数据可以分为三类：其中支付类数据主要来源于金融机构和支付机构，包括企业账户日常的支付结算、转账流水记录、小微企业主刷卡相关记录等。政务类数据主要来源于公共部门，包括税务、工商、海关、司法等等方面。商务类数据主要来源于各类企业，特别是互联网企业的大数据，包括电子商务、社交媒体、手机使用、房租缴纳等等。

　　国内支付类数据还处于相对封闭状态

　　余文建也指出，目前在替代性数据应用过程中还存在一些问题，包括支付类数据方面没有开放共享，目前国内支付类数据还处于本机构内部相对封闭的状态，难以充分应用于信贷决策。同时，政务类信息比较分散，商务类数据有效性不足。此外，针对个人替代性数据，尤其来源于互联网的商业类数据，在数据有效使用和个人隐私保护方面存在一定程度的矛盾。

　　对于支付类数据方面没有开放共享的问题，他建议，借鉴近年来方兴未艾的“开放银行”的理念，同时借助于API等技术，探索推动支付结算数据在银行机构之间与支付机构之间的共享。前期可以考虑选取部分金融机构探索进行沙盒试点，允许试点机构在客户授权前提下，共享账户的支付结算数据。

　　而对于数据有效使用和个人隐私保护方面矛盾的问题，余文建说，金融机构相对来讲合规性要求较高，较为严格，所以在数据的保护方面比较谨慎，在这一类数据应用上比较有顾虑。但另外一些非持牌的金融机构相对在这方面比较激进，给消费者带来了个人信息泄露方面的风险。

　　他建议，探索出台相关数据使用规范，强调客户知情同意、合法授权等原则，使得金融机构在开展相关业务时，有法可依、有章可循。