万事达卡亚太区网络与智能解决方案高级副总裁 Karthik Ramanathan

  随着数字化浪潮加速席卷全球，数字经济也进入一个全新的发展阶段。在中国，数字经济的规模和发展势头显然更为可观。《中国数字经济发展白皮书（2020年）》显示，2019年，中国数字经济增加值规模已达到35.8万亿元，占GDP的比重为36.2%，对GDP增长的贡献率更是高达67.7%。而新冠肺炎疫情这一前所未有的黑天鹅事件，作为一支强大的“催化剂”，更是将数字化的生活方式摆在了所有人面前。

  数字化的迅猛推进，顺应了经济和社会发展的客观要求；但在硬币的另一面，尤其从风控的微观视角出发，各类与数字化相关的安全风险也在加速积累。万事达卡数据显示，在过去一年中，报告遭遇欺诈行为的公司数量增加了47%，全球范围内欺诈行为的发生更是达到近20年来的最高水平。在欺诈行为中，网络犯罪的数量呈现骤增态势，不仅手段越来越隐蔽，还普遍采取了模仿人类行为的方式来掩盖其欺诈本质。

  针对支付行业所面临的安全风险，人民银行在2020年12月正式发布《基于大数据的支付风险智能防控技术规范》，规定了基于大数据、人工智能等技术开展支付风险防控所需的技术框架和系统实现的安全要求，明确指出应利用先进技术对风控数据进行保护、接入、处理、存储、变量计算等，精准而全面地防控各类支付风险。

  可见，监管机构对支付风险的智能防控在技术层面有着明确的要求及期待。而万事达卡相信，在那些具备足够能力及潜力去满足“精准而全面地防控各类支付风险”要求的众多先进技术中，最闪耀的莫过于人工智能（AI）。

一、AI：新的电能

  AI是引领新一轮科技革命和产业变革的战略性技术，其所呈现出的深度学习、跨界融合、人机协同和自主操控等新兴特征，具有极广泛的适用性和很强的产业带动性。支付行业正在面临网络罪犯“迭代升级”的挑战，AI以及基于AI衍生的一系列前沿科技，正在被越来越深入地应用到金融风控体系的构建和支付安全解决方案的研发之中。

  通过及时发现和准确识别网络攻击、黑客行为和非法入侵，AI可以助力政府、银行、商户和消费者更加安心且安全地参与数字生态中的各类互动。广泛联结各类网络设备和程序软件的AI技术，可以将交易完成速度提升至毫秒级别，创造无比流畅的消费体验。此外，在提升交易处理能力、管理海量数据、核准授权交易和识别欺诈及预警攻击等方面，AI能够达到的高度也是人力所无法企及的。

  多年来，万事达卡一直努力在风控体系的开发过程中嵌入受AI驱动的安全工具，在为消费者提供无缝支付体验的同时，也尽全力确保支付网络中交易的安全。2019年，凭借对AI技术的充分部署，万事达卡成功为客户避免了价值高达200亿美元的欺诈损失；同时在AI技术的加持下，万事达卡全球网络每年处理的交易已达到750亿笔的量级。

  基于长期且广泛的一线实践，我们有充分的理由相信，就推动支付行业的创新和发展而言，AI堪称一套完美的技术体系。放眼支付以外，AI不仅是我们通往未来的全新动力源泉，甚至或将重塑人类的商业生态和生活方式。

  正如万事达卡网络与智能总裁AjayBhalla所说：“AI是一种新的电能。”

二、初衷：安全和体验

  在利用AI技术对抗欺诈上，万事达卡有两大初衷：安全与体验。通过覆盖非接支付、生物识别和线上验证等领域的一系列与AI相关的领先产品，万事达卡致力于在坚守支付安全的基础上，有效提升用户体验。

  1.线下交易：非接支付进入量子时代

  就AI的应用而言，非接支付就是一个绝佳的例子。AI程序活跃在每一次非接支付的背后，不间断地对特定账户的消费行为进行分析和诊断，为交易的核准提供判断依据。

  而非接支付不只是在当前新冠肺炎疫情的背景下备受追捧，也势必将成为一种常态化与普遍性的线下支付方式。万事达卡此前发布的一项全球调研报告有力地印证了这一点：疫情之下，全球消费者都在加速拥抱数字化生态，而中国消费者不仅更为青睐非接支付，并且相信数字化的全面推进在疫情后将一直延续。

  为顺应快速演进的数字生态，助力全行业提升风控水平，万事达卡宣布将率先把量子抗扰技术应用到新一代非接支付标准的开发之中，确保当前安全无忧的非接支付体验可以延续到未来数十年之后。万事达卡计划推出的增强型非接支付标准将主要在三个方面使广大消费者、商户和金融机构获益。

  一是增强便捷性。随着时间的推移，线下消费将越来越多地应用非接支付。全新的增强型非接支付标准将有助于确保任何设备都可以被用于支付，且无需部署备用的刷卡或插卡设备。

  二是增强信任性。凭借量子抗扰技术所提供的新一代算法和加密密钥强度，非接支付所需时间可缩短至半秒以内。

  三是增强隐私性。当卡片或数字钱包与结账终端发生信息共享时，增强型非接支付不仅可以提供更高级别的账户信息保护，凭借更强的兼容性还可支持各类隐私相关法规。

  支付生态的演化，特别是物联网中设备、连接和形式的多样化，催生了更加多元化的市场需求。在此基础上，人们对于创新技术的需求倍增。然而，无论是或将为数字支付带来根本性改变的量子计算，还是可极大扩展带宽和提升联结能力的5G通信技术，背后都需要AI技术的持续支撑。

  2.线上交易：剑指更“聪明”的网络犯罪

  在疫情肆虐的2020年，世界每个角落都不可逆转地向数字化生态迈进。然而，这一轮骤然而至的数字化固然蕴含着诸多机遇，但也暗藏了不少风险。我们看到，不断升级的黑客活动和欺诈行为在肆意侵蚀着我们千辛万苦筑起的数字城墙，而且除了犯罪率的上升，网络犯罪复杂程度的提升其实更值得人们警觉。以往不法分子依靠“暴力破解”的日子已一去不复返，网络罪犯正变得更加“聪明”甚至“老练”。

  （1）NuData：生物识别技术

  NuData Security作为万事达卡旗下的全资子公司，致力于应用机器学习（AI技术的分支之一）为用户的个人行为模式（如打字速度和鼠标移动轨迹）建档，进而通过追踪账户与系统间的交互对每一笔在线交易进行评估、评分，可同时覆盖PC端和移动端的浏览器软件以及移动端的各类应用程序，助力商户和发卡行做出实时决策。

  NuData的检测结果显示，在2020年上半年金融组织所遭受的登录攻击中，有高达96%的登录攻击被认为是“复杂”的——人们急需一种全新的方式来保护自身在所处的数字环境中不受威胁。而NuData通过调用四大相互联系的数据层来确保整个交互进程（包括新账户设立、账户登录、账户信息修改、结账等各环节）的安全，而且无需用户提供图像扫描、物理令牌和密码等额外的信息，仅通过对后台设备数据进行收集和分析，即可检测出用户设备及其行为模式是否可靠。

  （2）EMV 3DS：AI身份验证

  现存身份验证工具和方法的缺陷主要体现在三个方面：消费者易受到无卡交易欺诈和虚假拒付的影响；商户承担着高额成本和潜在收入损失的风险；发卡行面临着日益激烈的市场竞争和潜在的监管风险。

  显然，人们需要更为便捷和安全的身份验证方式。万事达卡与业界伙伴合作制定了EMV 3DS技术规范，这种基于AI技术的智能身份验证方式不啻为最佳选择。在兼容移动应用程序并完全避开静态密码的基础上，EMV3DS 可大大提高身份验证的有效性，将线路中的交换数据扩展到原有数据域的10倍以上。基于丰富的数据信息，AI技术可以展开更为精准的风险评估，打造安全性更高、更一致且更简便的验证流程，使更多消费者享受无缝乃至“无感”的支付体验，令所有人都能从中受益。

  “一旦失去公众的信任，数字经济的繁荣也就无从谈起”，这是万事达卡反复在不同场合强调的一个观点。基于万事达卡围绕AI技术的全球实践，我们深刻认识到，就信任的构建而言，找到能够同时兼顾支付安全和消费体验的技术路径是必须的。

  未来，通过坚持贯彻“创新”与“合作”两大发展战略，万事达卡期待在中国市场更充分地挖掘AI的技术潜力，针对多元化的数字支付场景，为广大消费者、商户、金融机构和各界伙伴打造面向未来的更安全、更智能、更便捷的支付体验，强化数字信任，助力数字经济实现长期且包容的增长。