【编者按】

  自2021年降费政策实施以来，在人民银行的指导要求下以及行业协会的鼓励引导下，支付行业各方认真践行“支付为民”理念，积极承担服务实体经济的社会责任，不断优化支付服务供给、提升支付服务质效，多措并举实施各项降费措施，目前降费工作取得阶段性成效。为更好地鼓励引导支付行业继续落实好降费政策，争取更大的工作成效，中国支付清算协会与《中国信用卡》联合推出本期专题，邀请多家商业银行、支付机构的相关负责人撰文和参与专题对话，分享各机构降费工作经验和成效，以期举全行业之力为小微企业和个体工商户渡过疫情难关提供更大助力。

中国支付清算协会执行副会长兼秘书长 陈 波

  新冠疫情暴发以来，党中央、国务院高度重视小微企业经营发展，出台了一系列减税降费政策为小微企业纾困解难。在人民银行指导和行业协会引导下，支付清算行业积极响应政策号召，主动降低面向小微企业、个体工商户等小微市场主体收取的支付手续费，助力小微企业等市场主体渡难关、谋发展。

  一、政策助力小微企业渡难关

  为应对新冠肺炎疫情对小微企业带来的冲击，支付清算行业认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，通过降低支付手续费为广大小微企业雪中送炭，为其经营发展助一臂之力。

  小微企业发挥重要作用。小微企业数量大、涉及面广、贴近社会生活，在吸纳劳动力就业、便利百姓生活等方面发挥着非常重要的作用。同时，小微企业对GDP和税收贡献良多，在经济发展中不可或缺。截至2021年底，我国有1.54亿市场主体，其中小微企业和个体工商户合计占比90%以上，贡献了80%的就业和50%以上的税收。此外，小微企业也是激励创新、带动投资和促进消费的生力军，是承载“大众创业、万众创新”的重要主体，其发明专利占比约70%，对激发市场活力、促进市场竞争具有重要意义。

  小微企业受疫情冲击较大。由于规模较小、主营业务单一等原因，大部分小微企业受经济形势、社会环境和产业政策变化的影响较大，风险应对能力普遍不高。2020年以来，在新冠肺炎疫情的冲击下，小微企业经营稳定性差、抗风险能力弱等特点被进一步放大，其生产经营面临较大压力。

  政策助力小微企业渡难关。为缓解疫情给小微企业经营发展带来的压力，国家相继出台了延期缴纳税费、延期还本付息、减税降费等一系列“六稳”“六保”政策措施，从货币、财政、税收等方面推动制度性、结构性、阶段性税费优惠政策组合发力，全力扶持小微企业渡过难关。积土成山，积水成渊。2021年，全国累计新增减税降费约1.1万亿元，有效减轻了市场主体负担，有力支持了国民经济持续稳定恢复。

  支付手续费降费雪中送炭。作为与百姓生活密切相关的市场主体，小微企业和个体工商户的生存发展牵动着支付清算行业全体同仁的心。在广泛调研的基础上，国务院常务会议决定从银行账户服务、人民币结算、电子银行、银行卡刷卡、支付账户服务等五个方面实施降费。在人民银行和银保监会等相关部门指导下，支付清算协会和银行业协会联合向支付清算行业发出倡议，引导行业主体落实党中央、国务院决策部署，减少小微企业和个体工商户等市场主体的手续费支出，主动让利实体经济，进一步降低广大小微市场主体经营成本。

  二、支付清算协会积极组织会员单位落实降费政策

  根据国务院常务会议精神和人民银行工作要求，支付清算协会党委提高政治站位，主动谋划、扎实推进，积极组织引导会员单位贯彻落实降费政策，加强落实情况跟踪调研，积极协调解决会员单位在政策落实中的问题和困难，为降费政策落实保驾护航。

  强化组织保障。支付清算协会党委高度重视小微企业支付手续费降费工作，遵循“联合倡议、自律规范、督导评估、依法合规、注重实效”的工作思路，制定专项工作落实方案，成立由协会党委书记担任组长的工作领导小组，具体组织落实降费工作。组织各有关会员单位建立包括分管领导、牵头部门、经办人员在内的降费工作专项负责制和联络机制，强化组织机制保障，畅通政策传导路径。

  加强政策宣导。支付清算协会联合银行业协会发布降费倡议，协调主流媒体、自媒体开展广泛宣传;组织召开降费政策动员会，加强市场预期引导。降费政策发布后，主要商业银行、支付机构和清算机构等30余家支付行业主体第一时间发布公告通知，带头积极响应降费政策号召。降费政策发布前夕，支付清算协会通过官网和微信公众号再次开展为期一周的集中宣传，展示会员单位在减费让利方面的务实举措，转发人民银行分支行有关服务措施。通过持续组织开展宣传工作，提高了降费政策的触达知悉范围，为降费政策如期落地实施奠定了良好开局。

  持续跟踪调研。降费政策发布后，支付清算协会通过书面调研、网站检索、电话沟通、实地走访等多种形式跟踪调研会员单位落实降费政策情况。组织赴商业银行网点进行明查暗访，了解一线宣传落实情况;深入小微商家、菜市场等了解收款码相关降费项目落实情况，掌握第一手资料。针对调研中发现的问题建立专门工作台账，逐一指导会员单位改进工作举措。对降费工作中存在的典型问题，发布《关于进一步加强小微企业和个体工商户支付手续费降费工作自律管理的通知》，及时提示问题风险，推动降费政策落实落细。

  做好服务支持。支付清算协会组织制定《降低小微企业和个体工商户支付手续费工作指引》和《关于明确降低小微企业和个体工商户支付手续费工作落实情况报送要求的通知》，为行业落实降费政策要求和报送数据提供具体指南。通过座谈会、培训班等多种形式，为会员单位搭建交流平台，明确降费政策落实要求，解答会员单位疑问，累计4000多人次参加交流培训。在人民银行指导下，协调产业链上游机构降低部分支付行业主体刚性成本，避免价格成本倒挂。组织编撰《小微企业划型实践案例汇编》白皮书，并通过官网、微信公众号等多渠道公开发布，化解小微企业划型难题。

  三、行业主体积极响应降费政策号召

  在人民银行指导和行业协会引导下，支付清算行业勇于担当作为，积极响应降费政策号召，切实推动降费政策惠及广大小微市场主体。2021年降费政策实施以来，支付清算行业累计减少小微企业、社会公众等各类主体手续费支出超过120亿元，降费工作取得阶段性成效。

  行业主体高度重视降费。降费政策发布后，支付行业主体提高政治站位，高度重视降费政策落实。商业银行纷纷成立由一把手、党委委员或行领导牵头的降费工作专项工作小组，支付机构、清算机构等积极建立由公司领导担纲的专项工作机制，统筹协调，严格把关，汇聚起支付清算行业落实降费工作的磅礴之力。工商银行、农业银行等成立了降费政策落实工作专项领导小组，汇全行之力落实降费政策;交通银行、光大银行等充分发挥牵头部门作用，协调推动各分支行层层落实工作要求;中国银联设立业务、技术、市场及舆情应对工作小组，推动各业务条线密切配合联动，为确保降费政策取得实效提供了组织保障。

  加强降费政策宣传公示。为扩大降费政策覆盖面，确保降费政策充分触达惠及各类小微市场主体，支付行业主体通过线上线下多种渠道，采取进企业、入园区等多种方式，多管齐下，精准发力，持续开展降费政策公示宣传。降费政策发布以来，支付清算行业累计完成20.9万个营业网点的价格公示，以电话、短信、弹窗等形式推送降费通知超1.3亿条次，各单位积极在官网、微信、微博、抖音等平台发布各类降费宣传信息。农业银行进企业、园区等实地宣传5.72万次，浙商银行实地宣传累计超过5700多次。通过线上线下相结合、铺开与精准相结合的广泛长效宣传，支付行业各主体有效促进了降费政策的知悉触达，确保市场主体知悉、会用降费政策。

  完善小微企业身份识别机制。为提高政策落地的精准度，支付行业主体综合运用金融科技手段和信用信息资源，建立小微企业身份动态识别机制，通过人工识别、第三方渠道、客户主动申报等多样化方式动态界定小微企业。截至目前，已累计识别小微企业4600余万户。针对可能存在的小微企业误收费、多收费问题，支付行业主体建立误收费容错机制，可根据客户申请或系统差错识别快速退费，做到应免尽免、应减尽减。人民银行南京分行组织开发上线“小微查”小程序，立足江苏辐射全国33个省级行政区，为市场主体提供开放式自助快速查询入口。招商银行、浦发银行等开发多个小微企业信息申报界面，为客户提供网页、微信及企业网银、App等申报途径，确保符合标准的市场主体对降费政策应享尽享。

  多措并举确保降费工作成效。在动态识别客户身份基础上，为确保降费工作成效，支付行业主体坚持“应降尽降”原则，主动扩大降费覆盖群体和降费项目范围，扩大降费工作战果。一是扩大降费惠及群体。招商银行将降费政策覆盖客户群体扩展至全部企业客户，确保降费工作不留死角。二是提前落实降费政策。中国银行、支付宝等克服重重困难，提前落实降费政策，为小微企业送去“及时雨”。三是推出自主降费项目。降费政策实施以来，除政策规定项目外，支付行业主体结合数据分析和客户结构特征，主动推出自主降费项目，进一步让利实体经济。支付行业主体坚持“降费不降服务质量”原则，在降低客户成本的同时，持续优化产品质量和服务内容，提升客户体验。

  四、持续深入贯彻落实降费政策

  2021年中央经济工作会议指出，要继续做好“六稳”“六保”工作特别是保就业保民生保市场主体。2022年政府工作报告强调，要延续实施扶持小微企业和个体工商户的减税降费政策，并提高减免幅度、扩大适用范围。下一步，支付清算行业将认真贯彻落实中央经济工作会议和两会精神，继续落实好小微企业支付手续费降费政策，争取更大降费工作成效。

  持续开展降费长效宣传。我国每年新增市场主体近3000万户，其中大部分是小微企业和个体工商户。为帮助新增和存量市场主体及时充分知悉降费政策，确保降费政策精准直达快享，支付清算行业将通过线上线下相结合的方式持续组织开展降费政策宣传，坚持长效宣传与集中宣传相结合、广泛宣传与精准宣贯相结合，加强降费政策的解读培训，不断扩大降费政策的覆盖范围，确保相关市场主体用足用好降费政策。

  做好经验总结争取更大成效。支付行业主体应及时总结降费政策实施以来的成效和不足，加强降费政策数据挖掘分析，统筹考虑成本结构和客户需求，适时推出更多有针对性的支付手续费自主降费项目，为小微企业、个体工商户渡过疫情难关提供更大助力。支付清算协会也将积极调研会员单位在落实降费政策中的问题和困难，及时予以协调解决，为支付清算行业落实降费政策争取更大成效做好服务保障。

  加强自律推动降费政策落实落细。支付清算协会充分发挥自律评价、自律检查、举报奖励等自律机制合力作用，推动会员单位认真贯彻落实降费政策，对违反降费政策的相关单位加强自律约束，及时纠错纠偏，为发挥降费政策长效作用保驾护航。