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平安银行信用卡中心风险副总监王文:新风险管理为信用卡健康发展保驾护航

平安银行信用卡中心风险副总监 王文

  随着消费观念与能力的不断升级,信用卡已然成为各大商业银行零售业务的关键一环。目前,信用卡市场已逐步从快速增长阶段进入存量精细化经营阶段。信用卡行业的竞争已不再聚焦于拓客和单纯的卡量规模,各大机构围绕存量用户不断优化经营策略,以用户经营促动业务收益增长,并以此带动零售业务发展。在信用卡这艘巨轮开启新航程、走向高质量发展之路上,风控是保障其稳健安全航行的关键。修炼内核,夯实内功,做到快速应对风险变化,提升风险防控的全面性和及时性,是信用卡风控人共同面对的课题。

  2021年12月,银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》,对信用卡风险管控和业务规范管理提出了进一步要求。通知中的内容全面涉及严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向等重点问题,清晰地体现出监管强化审慎合规、压实风控,以及促精细化管理、推可持续发展的坚定决心。

  当前,宏观环境的不确定性增加,互联网贷款风险开始上升并有外扩迹象,国际形势更趋复杂严峻,国内疫情也呈现点多、面广、频发的特点,对经济运行的冲击影响加大。多因素叠加将进一步改变信用卡的使用形态,如申请资质下降、交易结构转换、还款违约增加等,从而对信用卡业务的健康发展带来挑战。

  信用卡风险管理应如何应对新形势变化?平安银行信用卡中心围绕客户全周期、全渠道开展精细化风险管理,探索大数据和新技术驱动发展道路,依托集团综合金融实力和科技能力,使“巨轮”无惧于风浪。

 一、以大数据和模型为基础的风控:科学决策、动态防范

  随着银行数字化转型加速推进,大数据、人工智能、云计算、生物识别等新技术深入应用,以数据和模型为基础要素的智能风控,成为各家银行提升信用卡风控能力的重要支撑,全面运用于信用卡全流程风控环节中。平安银行信用卡中心针对贷前、贷中、贷后风险点探索应用多种智能技术手段,不断提升风险防范能力。

  贷前:敏锐锁定“可疑点”,综合授信评估。严格在《个人信息保护法》等法律规范下,丰富客户资质和负面类外部数据。在认定某持卡人存在风险时,进一步结合其身份信息、信用风险评分信息、人行征信信息、生物识别信息等要素,形成客户综合风险等级评定和差异化审核结果。

  贷中:实时捕捉“坏交易”,精准交易授信。压降高风险资产,形成基于客群风险特征的精细化经营。利用大数据评分模型、实时决策引擎强大的运算能力,对不同客户的不同交易场景实施“千人千面”的毫秒级精准管控,在有效控制风险的前提下满足客户当下对额度的需求,对存在欺诈风险、洗钱风险的异常交易实时拦截。同时,在监管特别关注的异常交易管理上,防范明显违规交易,以改善交易结构和资产结构为主要目的,在尽量不妨害客户正常交易的前提下实现对套现客户的提前防范。

  贷后:预判“变坏趋势”,提前防堵风险。在催收环节自行开发了“全阶段催收评分”系统,以评估信用风险和催收难度,同时基于数据模型、失联探测结果,识别失联客户,提前预警并进行合规信息修复。

  大数据、人工智能、云计算、生物识别等新技术的深入应用,有效提升了信用卡整体风险管理能力。但同时我们也清楚地认识到,“数据”和“技术”只是达成目标的手段,决不能追求“表面功夫”“花拳绣腿”,要将工作不断“做深”“做精”,依托多维度的数据进行关联聚类和行为特征分析,还原客户真实的风险状况,实现科学决策、动态防范。

 二、覆盖全阶段的客户级、交易级风控:打通互联、不留死角

  风控管理永远是环环相扣、相互依存的。借助科技赋能,平安银行信用卡中心构建了覆盖贷前、贷中和贷后的风控体系,以客户级、交易级风控赋能信用卡业务及大零售各个环节。

  1.客户级风控

  在贷前审批环节,平安银行零售级风险AI审批平台“阿波罗”实现了风险审批管理的精准化、自动化、实时化,不仅可以在几秒钟内完成整个审批计算过程,还能合理设置单一客户总授信额度上限,满足“治理信用卡过度授信”的监管要求。贷中环节的“SAFE智能反欺诈平台”全面整合了信用卡、借记卡的金融、非金融交易和客户行为数据,颠覆过去借记卡或信用卡单一卡产品维度的反欺诈管理模式,实现了“一套系统,统一数据,双卡联防”的运作模式。在贷后环节,“追猎者”零售风险催清收平台实现了催收业务在整个零售风险体系中的闭环管理。

  2.交易级风控

  随着“断卡”行动的不断深入,洗钱诈骗风险向信用卡领域扩大的趋势愈发明显,信用卡资金流入房市、股市、生产经营等非消费领域,成为近年来监管的重点。这就进一步要求银行在管理上持续提升精度和时效,实现由账户级风险管理向交易级风控的转变。

  经过近几年的探索,平安银行信用卡风控已建立起了“毫秒级”的交易授信管理系统。该系统可在客户用卡交易瞬间,实时捕捉客户需求和风险形态变化,利用大数据评分模型,结合实时交易评分、商户评分、历史交易行为、聚类规则等多维度数据,借助先进的实时授权决策平台,对不同客户的不同交易场景进行“千人千面”的毫秒级精准化、差异化管理。异常交易管控从事后月批向实时阻断高风险交易转变,实现低风险交易无感放行,提升“好交易”授权通过率。在锁定最小影响范围的前提下,对中高风险交易采取实时拒绝、二次排查、暂停交易等措施进行风险管控。

  此外,对于“断卡”行动着力打击的出租、出借、出售形态的风险账户,风险管理部门会定位到人、落实到交易,一旦确认将会采取“不收不付”管控措施,真正切断电信网络新型违法犯罪链条,保障合规用卡权益。

  综上,客户级、交易级风控助力信用卡风控打通互联、不留死角。在此过程中,持续建立与公安机关、同业、卡组织、支付清算协会等机构间的联防联控机制,打造安全高效的风险信息共享平台,及时分享风险事件,了解新型欺诈、套现和洗钱手段,保障风险事件快速响应,及时化解行业性风险。

  三、追求优质服务体验的风控:风控不是阻碍,服务才是目标

  如果说“大数据”“模型评分”离客户还有一定距离,那么在每一位客户与银行交互的过程中,在经过看似寻常的审核、验证等流程后,客户服务体验极大程度上决定了客户的留存。

  比如,对于线上申请信用卡的客户,“填得越少越好”一定是其不变的诉求。每增加一点“小难度”,都有可能消磨客户的耐心,触发“瞬间退出”开关;又比如,银行对客户进行验证核身时,“问得越少越好”一定是客户的诉求;再比如,对于线上交易的客户,在面对“直接通过”“输密码”还是“输动态验证码”的选择时,“越简单越便利”客户越喜欢。

  安全、人性化、有温度的金融服务,是客户对信用卡服务提出的要求,也是信用卡服务不变的标准。“安全”是银行风控的生命线,凡是太过简单的申请、核身、交易验证环节,都可能是一种风险敞口。但“安全”的代价如是“繁琐”,那将导致客户随时逃离。

  风险管理最终要回归到体验管理上。2022年,平安银行信用卡中心将“提升客户体验”作为最重要的工程之一,在与客户密接交互的卡片申请、身份核实、交易验证等环节,以更丰富的大数据运用、个性化的提醒话术、“千人千面”的执行策略及智能化触达方式(如智能语音机器人),让服务客户和风险管理不再成为矛盾,为客户提供安全便捷的用卡体验。

  直面挑战,乘风破浪,道阻且长,行则将至。面对新形势、新挑战、新机遇,以“数据、连接、服务”的思维,跳出对信用卡传统模式的认知,在更细的颗粒度上重新认知数据、技术和风险管理手段,更有效平衡风控和服务的关系,是我们必须完成的任务,也是实现信用卡持续稳健发展的必经之路。

  原标题: “数据、连接、服务”——新风险管理为信用卡健康发展保驾护航

 
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