中国农业银行研发中心总经理 王怡

  科技是国家强盛之基，创新是企业制胜之道。习近平总书记强调：“科技创新是核心，抓住了科技创新就抓住了牵动我国发展全局的‘牛鼻子’。”对于商业银行来说，金融科技创新的地位和重要性亦如此。直面新一轮金融科技革命对传统金融业的颠覆性冲击和挑战，加速人工智能、云计算、大数据等新技术在金融业的渗透，全力推进数字化转型，是当前商业银行不约而同选择的路径。农业银行研发中心（以下简称“研发中心”）作为全行金融科技创新的主力军，洞悉科技前沿，躬耕金融科技广阔天地，激发金融科技创新活力，为全行实施数字化转型提供新引擎、新能量和新价值。

一、谋全局：贯彻顶层设计，架梁立柱擘画转型发展

  “不谋全局者，不足谋一域。”数字化转型是一个系统工程，具有全景式的顶层设计是实现数字化转型的前提。研发中心在行党委的高度重视、领导和支持下，围绕数字化转型总体目标，布局长远发展，调整、部署研发力量，擘画企业级IT架构，促进跨界融合，由技术支撑向支撑与引领并重转变。

  1.构建“一体多翼”的研发格局

  为建设集约化和专业化运作相结合的组织架构，通过组织转型激发创新活力，研发中心分别在北京、广州、上海、天津、成都、西安、武汉设立研发部，创新队伍建设机制，建立具有科技特色的职能体系，为全行业务创新和改革发展提供多核引擎。各研发部依托地域优势，立足专业领域，多地协同，在“服务分行、服务基层、服务一线”方面发挥积极作用，深耕本地化特色业务创新。

  2.搭建企业级业务架构和技术架构

  数字化转型是农业银行的企业级战略，需要全行上下勠力同心，将“战略+执行”贯彻到位，“业务+技术”融合创新。研发中心一方面配合业务部门制定企业级业务架构，统一全行机构、客户、产品标准；另一方面搭建企业级IT架构，通过技术平台解构技术复杂性，构建新一代数字化云平台（iABC），贯彻“薄前台、厚中台、强后台”建设思路，以五大平台为核心，协同推进各领域的系统建设。

  3.强化跨界融合、开放共赢理念

  促进文化理念转型，引入外部先进技术理念，与业界先进同业广泛开展交流，与时俱进跟踪前沿科技，强化新技术学习，保持科技创新的敏锐感知能力。搭建与科研院所、头部科技公司的协同创新机制，举办技术创新大会、轻云比赛等重量级IT比赛，融智融技融策，实现强强联合、跨界融合。

二、布先局：保持创新定力，加速新技术渗透

  “银行和金融科技比过去任何时候都需要彼此。”《银行的反击》一书中指出。驱动、支撑数字化转型的关键是新技术的应用，麦肯锡的一份报告显示，数字化转型对银行业的净资产收益率影响幅度在40%～49%。研发中心通过敏锐探查前沿技术，精准研判新技术应用价值，找准关键发力点，有规划、成体系地引入新技术，丰富创新源头，有效带动业务实现降本增效。

  1.全面强化人工智能服务能力

  近年来，以人脸识别、语音识别、声纹识别、OCR等为代表的智能感知技术在商业银行获得了广泛的应用，实现了与业务流程的深度融合，拥抱智能化已然是商业银行在数字化转型时代面临的必然选择。研发中心着力打造全流程、一站式、自助化、智能化的创新体系，在“三农”信贷、营销、风控等领域，深入挖掘人工智能认知潜力，解决业务场景中的需求痛点，持续强化农业银行智能金融服务能力。

  （1）打造面向乡村振兴的惠农平台，构建“三农”数字孪生数据服务体系，通过AI建模与仿真服务支持客户服务、产品创新，实现数据感知、实时分析、智能决策和精准服务闭环。

  （2）建设智能数字营销平台，打造数字人直营直销闭环，开辟数字人营销模式，实现总分行营销人员穿透式触达客户进行营销推荐，降低了长尾客户的维护成本，全方位提升客户体验。

  （3）推进运营领域智能化，建成人脸识别慧眼平台，集活体检测、人脸比对、人脸检索三大计算引擎为一体，对外提供一体化综合服务；丰富流计算技术应用场景，实现交易实时分析处理；探索网点智慧运营新路径，综合运用边缘计算、人工智能、云计算等技术，推动网点智能转型。

  （4）构建精准智能风控体系，智能反欺诈平台将知识图谱应用于电信诈骗等大规模团伙欺诈识别场景，深入探查数据实体间的关联关系，沉淀知识资产，拓宽知识边界，从“感知智能”向“认知智能”迈进，有效实现精准风险防控。

  2.“数据+算法”加速释放大数据产能

  数据为王的大数据时代，数据多维分析、实时分析、数据可视化等技术迭代发展，大数据应用渗透到各行各业。研发中心依托大数据中台，不断提升企业级数据应用能力，加快大数据赋能步伐，实现数据资产、平台能力的全面提升。

  农业银行大数据平台集“国产PCServer集群、国产MPP数据库、开源Hadoop框架、自主研发的全流程配套工具”于一体，形成了具有农业银行特色的“数据+算法”体系，具备玩转大数据的三种能力：PB级结构化数据处理、EB级非结构化数据处理和毫秒级延迟流式数据处理，通过自主构建的数据模型、数据集市、配套工具等平台和工具，为数据驱动的金融创新提供统一的解决方案，实现“数观”客户、“数塑”产品、“数构”流程、“数定”决策，洞察客户更贴心，产品体验更友好，流程优化更高效，经营决策更智能。

  3.云计算“软硬兼施”跃上云端

  随着数字化转型的深入推进，金融服务对IT资源的弹性供给能力提出了更高要求，云计算逐渐成为商业银行实现业务创新的首选架构。为兼容和适配上层应用，研发中心不断实施平台优化，持续扩大PaaS推广范围，引入Serverless、云数据库等新技术，落地“新基建”，夯实技术应用底座。

  （1）全力支持应用系统上云。PaaS平台承载新建应用系统，以提质、增效、降本、安全可控为目标，实现业务交易、内部管理和数据处理的系统全覆盖和基础环境的多样化兼容，全面满足各种应用系统的多样化需求。在“双十一”、纪念币预约等高并发场景中，PaaS平台大显身手，经受住业务交易高峰的挑战，实现了资源的快速部署和交付。

  （2）构建Serverless轻云平台。提供“开发平台云化”和“研发资源云化”的双云模式，利用移动互联、云计算技术，带来“云开发、轻程序”，提供多地协同开发资源池。“轻量化的技术”满足了分行旺盛需求，运行成本节约90%；开发效率提升35%，最快仅需3天即可完成一个特色业务的发布。

  4.移动互联突破金融服务时空限制

  疫情之下，金融服务全面线上化，科技创新成为金融服务线上化的“催化剂”。以互联网思维和移动互联技术为核心，线上化创新按下“快进键”，塑造数字时代的全渠道协同金融服务，打造个性化移动金融生态圈。

  （1）实施掌银工程，组件化移动端开发框架，在智能服务、产品覆盖、客户体验等方面打造“千人千面”的新掌银。

  （2）推出“5G+场景”智慧网点品牌，打造以“智慧识别+个性定制+场景金融+远程互动”为特征的新型智慧网点，实现金融服务无时不在、无处不在。

  （3）创新“互联网+三农”，推出“惠农e贷”“惠农e付”“惠农e商”三大产品，突破广阔农村县域经济的地理阻隔，精准对接，切中扶贫服务的痛点，为农村产业发展提供网络融资、支付结算和电商掌上金融服务解决方案。

  （4）加速开放平台建设，推出数字货币等15类85个开放产品，通过第三方合作场景接入，打造开放生态。

  5.机器人流程自动化提升业务效率

  机器人流程自动化（RPA）是一种非侵入式的客户端流程技术，通过跨越多个现有系统客户端的数据传递和集成，实现业务流程的衔接和融合。RPA作为接口实现多系统联动，快速打通业务上下游，加速业务创新，同时结合数据分析、自然语言处理、计算机视觉等前沿技术，使金融业务中存在的大量流程化、重复性的工作可通过机器人辅助完成。

  研发中心搭建完成RPA机器人自动化应用平台，首批数字员工2020年12月正式“上岗”后，支撑总行信用卡中心首批46个自动化场景，每日替代人工操作次数为42.5万次，释放人力资源15.8人/天，机器人执行效率提升6倍。有效简化和优化复杂的业务流程，提升了信用卡运营集约化效率。

三、开新局：实施重点工程，开辟转型新赛道

  随着“十四五”规划宏大开局，农业银行数字化转型迈入“深水区”。作为数字化转型“急先锋”的研发中心站上新的风口，加速新技术渗透，推进数字化转型“突围”，助推农业银行经营模式再造和升级。

  1.构建智慧乡村新生态

  “科技+三农”正全方位、深层次地重塑县域新生态，深刻改变着蓝海金融市场版图。研发中心将坚守本源，赋能乡村振兴，发挥科技之力打造县域领军银行，助推农村产业融合发展。围绕升级BCG端消费，创新县域特色金融，通过线上惠农e贷、掌银惠农版、智慧乡村综合服务平台、链捷贷平台，塑造“三农+智慧+场景+生态”产业链，助力提升农业现代化和乡村治理信息化水平。

  2.构筑数字金融“护城河”

  随着金融业务线上化程度的提高，研发中心将重点打造线上线下一体的智能风控体系，以数据、模型为驱动，建设信用风险管控平台，实现授信管控、风险监控、担保管理、限额管控的智能一体化管控。推进智能反欺诈平台建设，扩大境外分行、子公司接入范围，推动反欺诈数据资产集团共享；探索用户和实体行为分析（UEBA）、信息安全质检场景，持续扩展欺诈风险监控范围，打造欺诈联防联控生态圈。

  3.加速释放数据资产价值

  研发中心强化数据中台对外赋能，启动数据湖建设，加快基础数据接入与整合，推进各公共集市建设，迭代优化AI、BI、实时流计算等平台工具，拓展提升技术全栈能力，提升中台性能和易用性；推动分行数据服务上云工程建设，打造一系列创新数据产品，聚焦智能推荐、投顾、OCR、NLP、知识图谱5类智能服务能力，推进数据中台智能服务产品化、规模化、移动化。

  4.打造高可用云平台

  随着自主可控、追求松耦合等技术目标成为业界共识，头部银行纷纷在云平台、分布式核心系统建设上加大研发投入。未来，研发中心将持续推进分布式核心系统下移，同时夯实金融科技底座，建设IaaS、PaaS、全栈式金融云平台，为全行提供计算、存储、网络、容器及各类基础软件云服务，支撑核心系统安全稳定运行。

四、弈胜局：完善管理机制，提升科技创新能力

  提升科技创新能力，是夯实转型基础、突破转型瓶颈的关键。研发中心不断提升软件研发快速交付、一体化协同、应急处置和组织管理四大能力，探索新机制新模式，逐步形成金融科技创新生态。

  1.提升软件研发快速交付能力

  以“三快”促项目机制转型，即业务快、开发快、部署快。业务快：以需求条目的形式对需求全流程跟踪管理，提升需求精细化管理水平，条目需求交付周期缩短20%。开发快：从研发项目整体入手，全面推广敏捷迭代开发机制、输出DevOps能力，围绕平台化、组件化、模块化、参数化的研发方式，进一步提升研发效率。部署快：打造自动化交付体系，为应用发布提供统一的流程、规范，实现应用发布的自动化。

  2.提升一体化协同能力

  建立多地一体化协同长效机制，依托平台工具实现统一决策、统一管理、统一规范、统一流程、统一工具，并打造开发者技术生态，不断提升研发服务质量。同时，打造跨区域、跨部门协同创新机制，依托各研发分部，主动服务分行，建立分行支持体系，输出技术支撑能力。

  3.提升业务连续性和应急处置能力

  加快同城双活、异地灾备建设，在实现快捷支付系统同城双活的基础上，进一步扩大范围，推进个人掌银、个人网银、超网等系统同城双活建设，提升重要系统高可用性，保障业务连续性。坚持“事前提升预案有效性、事中提升处置效率、事后知识沉淀”的工作思路，推动预案场景标准化、线上化，分类规范应急场景，提高紧急复杂场景覆盖度。提高自动化、智能化处置水平，构建自动化运维闭环，打通监控、事件、预案、操作链路，探索实现故障自愈。构建数字化运维视图，通过搭建运维数据集市，实现运维数据集中标准化管理，建立全方位全交易链路的容量、配置、监控和影响分析机制。搭建事件案例资产库和知识栈，强化知识经验分享，推动系统不断优化。

  4.提升组织管理能力

  科学高效地配置研发力量，理顺各研发部职能，建立面向未来、适应创新的敏捷、专业、高效的运作模式，推动组织的“敏捷转型”。强化总分一体化管理，完善全方位激励机制，营造由战略到制度，再到执行层面的高效文化，推动“文化转型”。加强高素质复合型人才培养，通过社会招聘、校园招聘、高端人才引进等多渠道补充人才，激发团队创新活力，提升研发队伍整体能力，推动“人才转型”。

  数字化转型战犹酣，随着下半场进程的开启，各商业银行纷纷发力金融科技，为数字化转型输入源源不断的新动能。研发中心将积极贯彻数字化转型战略，在数字化转型的整体性、协作性、可持续性上下功夫，为全行业务经营管理转型插上科技的翅膀，以更高站位和更高标准书写农业银行金融科技发展新篇章！