交行山东省分行副行长 董蕾

  为深入贯彻中央关于“增强金融普惠性”和全面推进乡村振兴的战略部署，深入挖掘国家战略重点领域普惠客群和乡村振兴客群需求，多措并举推动《金融科技发展规划(2022—2025年)》落地实施，高质量推进金融数字化转型，交通银行山东省分行将制造业、乡村振兴、科技、双创、绿色经济、特色商户等领域作为服务重点，通过场景定制产品更有针对性地服务上述重点客群，服务国家战略，践行责任担当，依托总行数字化转型工程，加快推动特色场景定制业务规范发展，持续提升普惠和乡村振兴场景定制业务管理水平和市场竞争力。

  一、丰富产品体系，打造服务特色

  为全面加速数字化转型，交通银行山东省分行坚持问题导向，主动提升数字经营能力，以技术和数据为驱动，提升资源配置和利用效率，重塑业务流程、经营方式和价值体系，构建客户视角的线上综合融资产品体系，建立“标准化产品+场景定制”的产品延展体系;在普惠线上标准产品支撑普惠业务持续扩面增量的基础上，通过场景定制产品满足不同客群“千人千面”的产品服务需求，通过对线上业务全流程进行拆解和流程建模，支持按需进行快速组装定制，使“普惠e贷”“兴农e贷”在特色场景中激发活力，丰富线上综合融资产品体系，实现线上标准产品与场景定制产品的“双轮驱动”;通过对“普惠e贷”等线上综合融资产品体系的构建与完善，实施统一品牌输出、统一营销规划和统一风险管理，促进普惠业务快速、健康发展。

  二、金融科技赋能，优化流程体验

  现阶段，金融市场格局逐步呈现出多元化、线上化的发展特点。金融因子与科技因子在金融市场中碰撞出火花，为数字化提速打下坚实的基础。普惠客户量大面广，信息不对称、服务成本高一直是制约普惠业务发展的瓶颈。金融科技创新为金融机构重构业务流程、重塑客户体验、延伸服务边界提供了新的巨大的可能性。交通银行山东省分行场景定制产品以数字化、企业级思维为指导，打通底层数据，充分运用智能引擎、人工智能、生物识别、大数据、物联网等关键技术手段，利用场景数据定制模型和规则、参数化实施差异管控、智能化使用线上工具，探索运用分布式架构、API开放程序接口、公共服务组件等创新技术，通过弹性化、组件化、原子化及可扩展的底层基础架构，为惠农数字金融服务提供基础技术和平台支撑，并通过数字渠道不断强化服务与能力的聚合输出，努力将数字化手段转化为服务普惠客户的实效。

  三、明确场景定制全流程规范要求

  交通银行山东省分行将场景定制全流程分为数据对接、客户申请、预准入规则、预额度核定、核实尽调、授信审查审批、灵活定价、签约及生效、贷款提用、贷款还款、贷后管理、授信衔接等12个模块，并制定了全流程规范管理要求，实现在规范的前提下，灵活选择相应功能模块，确保场景定制产品符合各项管理要求。

  在场景选择上，交通银行山东省分行聚焦符合国家战略的重点领域、总行明确的普惠及乡村振兴重点场景等，优先选择客群成熟、业务模式清晰、符合集约化拓展诉求、风险可控、规模效益显著的场景项目进行定制及拓展，合理把控场景定制项目的投入、产出和风控要求，避免出现效益低或无助于提升风险防控的无效定制。

  交通银行山东省分行对于涉及数据对接的场景，充分调研数据合作方背景、资质、信用等情况，确保数据获取渠道合法、合规并取得客户充分授权;详细摸排数据维度、时间跨度、完整性以及数据获取频率等，确保数据真实、可用、未被人为篡改;严格落实数据安全法律法规、行业标准及行内管理办法等要求，做好数据生命周期各环节安全管控，确保在合法合规前提下推进数据共享，发挥数据价值。

  四、做好场景定制的风险管控

  在推动业务又好又快发展的同时，交通银行山东省分行加强对场景定制项目，尤其是涉及信用贷款的定制项目的整体风险管控和持续跟踪，加强普惠数字化风控体系建设，依托内外部数据对接与整合，完善贷前、贷中、贷后全流程数字化风险监测、预警与处置，与集中处理、人工干预形成互补，提升数字化风控能力;基于总行提供的准入情况查询交易以及定制化产品规则运行监控报表，按月回顾辖内定制产品运行情况，并建立规则运行情况的报告机制、准入规则调整的触发及审批流程，把控好业务风险。对于普惠及乡村振兴场景定制中的核实与尽调，交通银行山东省分行坚持了解你的客户(KYC)原则，灵活运用场景数据、远程视频、现场核实等多种手段，掌握客户真实经营情况和信用资质;对于单个场景定制项目项下逾期业务余额或笔数占比5%(含)以上，或不良率2%(含)以上，或经整体评估确实存在较大风险的项目，立即暂停该项目项下新增授信业务，并对已发放授信业务的风险状况逐一排查核实，根据调查结果综合判断进一步的管控措施。

  五、聚焦重点区域，发挥示范效应

  交通银行山东省分行积极发挥地方金融主力军作用，将普惠产品创新、普惠业务推广与区域产业特色相结合，在服务区域性农业发展中形成可复制的业务模式，源源不断地为地方特色产业发展注入金融活水，多措并举助力区域乡村振兴。

  立足“中国蔬菜之乡”寿光以蔬菜产业为当地特色支柱产业的实际情况，为更好支持寿光蔬菜产业发展，为菜农提供更便捷高效的金融服务，交通银行山东省分行多次开展实地调研，实地考察蔬菜种植、流转、销售各个环节，从产业链架构、蔬菜合作社运作模式、农户产销流程、行内政策和产品对接等多方面开展深入调研，明确金融产品设计方向;围绕“审批效率”和“流程便利”两个核心设计理念，通过定制化与模块化相结合的方式，创新推出“蔬菜e贷”，实现以纯信用方式向农户线上授信，单项业务额度达1亿元、利率低至一年期贷款基础利率(LPR)，有效地提升了新型农业主体金融服务可获得性和便利性。

  针对素有“平原森林城市”美誉的菏泽市，交通银行山东省分行将“普惠e贷”深度融入当地特色产业——林木业，深入郓城黄安镇及曹县庄寨镇等产业聚集区，精准接触林农大户，宣讲普惠贷款政策，指导企业办理业务，主动为林农、小微企业破解融资难、融资慢、融资贵等问题。

  近期，交通银行山东省分行根据泰安肥城桃产业运行情况，结合同业产品及客户贷款提用速度快、流程简单、随借随还等诉求，开发肥桃果香贷产品，改善客户体验，优化业务办理流程。

  党的十九大报告明确指出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，实施乡村振兴战略。交通银行总分行党委高度重视，将普惠金融、乡村振兴、数字化转型作为全行重点工作，紧紧围绕党中央决策部署和国家战略任务，细化分解实施路径，制定交通银行“十四五”规划纲要，努力发挥国有大型商业银行在脱贫攻坚中的重要作用，加大对特色产业、基础设施的投资服务力度，切实服务好实体经济，推进乡村振兴事业发展，履行国有大行的使命担当。

  未来，交通银行山东省分行将在监管机构及总行的指导下，不断完善和创新普惠与乡村振兴金融服务机制，提升金融服务水平，推动乡村振兴工作再上新台阶。