梅州客商银行首席信息官 陈景荣

  作为一家位于原中央苏区的民营银行，梅州客商银行成立五年来，秉持“科技赋能，金融向善”的经营理念，坚持“服务苏区、融入湾区”的发展路径，通过体系化金融科技建设，提升数字化服务能力，在革命老区振兴、粤闽赣苏区对接融入粤港澳大湾区振兴发展先行区建设、关键技术自主可控等方面持续投入、创新发展，积极践行数字化转型，服务重大国家战略。

  一、立足梅州苏区，以金融科技手段服务实体经济，助力乡村振兴

  2021年1月，国务院出台了《关于新时代支持革命老区振兴发展的意见》(以下简称《意见》)，作为广东省唯一全域属原中央苏区范围的地级市，梅州苏区迎来新一轮振兴发展机遇。梅州客商银行作为本土的法人银行和总部银行，紧跟《意见》中指向的领域和任务，秉持以金融科技为手段践行普惠金融的宗旨，倾力服务梅州本地实体经济的发展。

  1.积极服务梅州重点企业和重大项目

  梅州客商银行不断加大对本地重点项目、重点产业链的支持力度，全方位推进与重点企业建立持久的战略合作关系：围绕本地大力发展的铜箔、汽车零部件、文旅、体育、互联网、特色现代农业和大健康产业，加强场景聚合、生态对接，积极推进企业客户业务线上化，提供支付结算、融资便利、现金管理、财务管理等一站式金融服务;针对优质核心企业及其生态链上小微企业及个体经营户的小额融资需求，借助金融科技应用，推出反向保理、应收账款质押融资、订货贷等产品，为苏区振兴发展注入了强劲动力。截至2022年7月末，梅州客商银行贷款余额达116.61亿元，累计发放贷款267.05亿元，存贷比提升到82.01%。

  2.探索新技术应用，推进农业产业发展

  梅州客商银行运用物联网、大数据、人工智能等技术，围绕农业发展开展了一系列金融创新探索，大力支持乡村产业发展：一是针对本地柚子、茶叶等农业生态发展需要，通过对客户基础数据、行为数据、经营数据和交易数据的深入挖掘，推出惠农贷产品，探索整村授信的创新模式，实现农户贷款线上申请、自动授信、自动审批，使农户可通过手机随借随还，有效满足农户贷款小额、高频需求;二是聚焦智慧养殖领域，创新物联网金融产品，利用物联网终端设备采集畜牧活体数据，实现对畜牧生产数据的监管与追溯，有效扩大了养殖业贷款服务范围和规模，提升了养殖产业管理的现代化水平。

  3.运用金融科技手段，提升普惠金融服务水平

  梅州客商银行积极与外部信贷平台开展业务合作，开办税银通、抗疫贷等拳头产品。税银通是对符合准入标准的小微企业及企业主，以其经营实体在税务机关申报、记录的纳税数据作为核定额度的主要依据，运用数据分析技术进行综合评价，向信用良好的小微企业及企业主发放的用于生产经营周转的信用贷款业务;抗疫贷是在疫情期间针对小微企业发放的零物理接触和纯线上的贷款产品，在原有贷款利率水平的基础上下浮20%以上，切实降低小微企业的融资成本。截至2022年7月末，梅州客商银行向普惠型小微企业累计发放贷款31.32亿元，贷款余额21.38亿元，新增4.33亿元，贷款户14241户，新增12415户，达到监管部门“两增”要求，持续提升小微企业信贷服务便利度和满意度。

  4.推动金融服务下沉，提升农村金融普适性

  梅州客商银行积极利用金融科技提高农村金融的覆盖面、可得性与便利性，推动金融服务向乡村下沉，全面提升金融服务“最后一公里”的能力：一是大力推进农村金融服务站建设，依托农村金融服务站打造的助农POS平台可为村民提供助农转账汇款、现金汇款、定活互转、余额查询等服务，让农民真正感受到金融服务的便利、惠民;二是加大手机银行在农村的推广力度，针对农村地区的特色化需求，设计了更符合农民使用习惯的大字版手机银行;三是基于移动Pad、移动终端、人脸识别、联网核查、移动互联网等设备和技术，实现移动展业，为农民提供银行卡服务。

  二、融入粤港澳大湾区，数字化场景服务“客商”群体

  2019年2月，《粤港澳大湾区发展规划纲要》正式公开发布，对粤港澳大湾区的战略定位、发展目标、空间布局等作了全面规划，标志着粤港澳大湾区建设进入全面实施阶段。广东省第十三次党代会提出，支持梅州建设粤闽赣苏区对接融入粤港澳大湾区振兴发展先行区，聚焦融湾、平台、产业、政策、机制五大核心要素，从产业协作、交通互联、人文交融、规则衔接、资源共享、市场融合、生态共建等方面打造先行区。梅州客商银行充分发挥人才优势、技术优势，通过数字化方式融入湾区“客商”服务场景，为先行区建设提供新动能。

  1.“一部两中心”实现湾区人才布局

  在梅州总部的基础上，梅州客商银行先后投产了广州生产数据中心和深圳软件开发中心，形成“一部两中心”的湾区人才布局，通过吸收同业、互联网企业的优秀技术和数据人才，逐步形成自主研发能力和创新能力。截至2022年7月末，梅州客商银行在编科技人员共有40人，其中硕士学历7人，本科学历30人，高级工程师1人，工程师5人，2022年新增4个发明专利授权。在数字化人才培养方面，梅州客商银行通过技术创新实验室和客商研究院的方式，着力提升全员的数字化能力。

  2.搭建供应链产融平台，“云泥结合”深耕湾区场景

  梅州客商银行依托大数据、云计算、人工智能等新一代数字技术，开展供应链产融平台搭建和产品研发，面向温氏股份、喜之郎集团和海大集团等企业，针对优质核心企业及其生态链上小微企业及个体经营户的小额融资需求，实现了智能化、无人工干预和“非接触式”融资，获得客户的广泛好评。2021年11月，经广东金融支农联盟评定，梅州客商银行与海大集团合作推出的“数字化供应链农业金融-养殖贷”获得“2020—2021年广东最受欢迎金融服务乡村振兴产品”金奖。

  3.建设数字化生态平台，服务客家商会和客属企业

  广泛分布在大湾区的客家商会和客属企业是梅州建设粤闽赣苏区对接融入粤港澳大湾区振兴发展先行区的关键要素。梅州客商银行通过建设数字化生态平台，重点打造线上化的客商贷产品和企业员工综合金融服务，服务大湾区的广大梅州客家乡贤和客商群体。目前，梅州客商银行已与广东客家商会、深圳梅县商会、广东省五华商会、广东省兴宁商会、东莞梅州商会等建立了战略合作关系，与欧派家居、合生创展、有信达、信立泰、裕同包装、大百汇、粤港湾控股、嘉信福、西湖股份、富源科技、建艺集团、珠江电缆等知名客商企业建立了业务联系或合作关系。梅州客商银行通过数字化方式，将金融服务植入客商企业场景，累计为客商企业及员工提供信贷资金超过20亿元，初步形成了规模效应，进一步提升了自身的知名度和影响力，大幅促进了梅州苏区和广深莞佛湾区金融联系，并成为服务在外客家乡贤和客商企业的重要平台、桥梁和纽带。

  三、坚持自主可控，搭建数字化转型基础能力

  关键核心技术是国之重器，对推动我国经济高质量发展、保障国家安全具有十分重要的意义。“十四五”规划提出，要强化国家战略科技力量，增强产业链、供应链自主可控能力。科技自主研发能力正成为推动包括金融业在内的各行业发展的核心实力。梅州客商银行作为坚守数字化发展方向的金融机构，积极践行科技自主研发的国家战略，在关键核心技术安全可控方面主动作为，使国产基础设施应用在金融行业核心业务场景取得突破。

  1.全栈混合架构的算力资源

  梅州客商银行在2021年5月投产的核心自建工程应用全栈混合架构设计理念，在计算资源上结合应用系统分布式架构，按“同业务单元异构节点”方式进行混合部署，包括“国产鲲鹏芯片服务器+国产X86服务器”“国产虚拟化+国产私有云”“银河麒麟+CentOS操作系统”等。国产虚拟化资源池为后台系统提供稳定可靠的资源，国产私有云平台为前中台系统提供高弹性、高可靠性的资源，共同支撑“敏捷前台、灵活中台、稳定后台”的架构模式。在数据库方面，新核心系统成功实践异构双数据源高可用解决方案，Oracle数据库与达梦数据库混合部署，互为主备。采用该方案可兼顾稳定与创新，通过应用系统的智能路由逐步增加国产设备的交易负载，稳步推动自主可控进程。

  2.自主可控的技术平台

  梅州客商银行核心自建工程围绕全栈混合架构打造了集开发、容灾、运维、安全、验证于一体的自主研发体系。一是充分应用分布式微服务技术、多节点交叉部署策略、多数据源混合访问策略自主研发技术中台，探索实现了应用系统层面对全栈混合架构适配支持模式，成功完成了关键系统的托管回迁自建，构建了企业级的渠道中台和业务中台;二是围绕全栈混合架构的复杂运维管理，研发投产了基于图数据库、数据驱动的智能运维平台，实现了异构IT资源的智能发现和管理、应用持续交付、自动化部署、一键灾备切换、一体化监控告警、运维资产大数据分析，提升了面向混合架构的IT资源全生命周期智能运维管理，形成全栈混合架构从建设到运维的闭环。

  3.全行一体化的数据中台

  梅州客商银行与核心自建工程同步建设了全行一体化数据中台，通过数据治理打通内外、新旧数据体系，聚焦场景化的数据应用，赋能全行资产、负债、渠道和运营发展，面向全行员工、客户建立了可持续“让数据用起来”的数据服务体系。在系统建设方面，一是坚持数据应用与数据治理并重，在应用中推进数字资产的构建和数据治理工作，通过数据治理和数据地图规范数据信息和血缘关系，持续对数据质量和指标进行异常监控和预警;二是推出低代码式开发数据服务，基于一站式大数据开发平台，屏蔽技术实现细节，降低开发门槛和成本，让开发人员聚焦业务需求本身，敏捷响应经营管理层对数据的获取、分析、提炼和可视化等需求;三是实现开发与运维一体化，通过迁移工具实现开发、测试、生产版本的管理和同步，通过发布统一运维监控门户，实时监控数据资产服务平台集群资源使用和服务健康情况，支持实例资源动态调整、异常监控预警提醒，显著提升运维效率，并降低人力成本。

  砥砺奋进五载路，不忘初心再出发。未来，梅州客商银行将利用“苏区+湾区”的叠加政策，加快融入湾区的进程，争做梅州“融湾”的纽带、桥头堡和排头兵，坚持数字化发展道路，做好数字化转型文章，加大金融科技的应用力度，在服务客商中寻求新的发展机遇，走出一条特色化、差异化、可持续发展的道路，为梅州的经济社会发展作出新的贡献。

       本文作者：梅州客商银行首席信息官 陈景荣，梅州客商银行信息科技部专家 罗烨敏