工商银行网络金融部副总经理温津伟

  当前，发展数字经济、建设数字社会已上升为国家发展战略。平台经济作为典型代表，正逐步成为数字经济时代的重要经济形式。作为国有大行，工商银行积极研判发展趋势，迎国家所需、立金融所能、扬工行所长，达社会所盼，在助力平台经济健康持续发展中扎实服务实体经济，扎实服务人民大众。

  一、谋篇布局，破势而发：平台经济下的机遇与变革

  1.迎国家所需

  国家“十四五”规划对数字中国建设、数字经济发展进行了战略部署。平台经济是数字经济发展的重要支撑，引领着数字经济模式和场景创新，尤其是新冠肺炎疫情暴发以来，在政府治理、民生保障和复产复工等方面发挥了重要作用。2021年3月召开的中央财经委员会第九次会议强调，要从构筑国家竞争新优势的战略高度出发推动平台经济规范健康持续发展;2022年1月，国家发改委等九部门联合印发的《关于推动平台经济规范健康持续发展的若干意见》首次明确提出“建立有序开放的平台生态”。

  为促进平台经济与实体经济融合发展，各行各业急需以更加开放的视野和胸怀迎接平台经济新浪潮，深刻理解平台经济新内涵，在生产关系层面探索与平台经济发展和需求相匹配的经营模式，探索平台经济健康持续发展的实施路径。

  2.立金融所能

  人民银行、银保监会先后出台指导意见，要求各行加强数字化转型的顶层设计、统筹推动、长期投入和持续推进。金融业是国家的经济命脉，也是实体经济的血脉，要准确把握平台经济发展环境中的机遇与挑战，在危机中育新机、于变局中开新局，实现高质量发展。平台经济通常具备场景化、开放化、网络化和交互性等特点，这些特点决定了其对账户、支付、融资等金融服务模式创新有强烈诉求。GBC三端联动、多产品需求、多服务场景、差异化流程等独特的平台型业务形态对传统金融服务模式提出了重大挑战。

  在构建以国内大循环为主体的“双循环”新发展格局背景下，平台经济以平台为载体，有助于畅通国内大循环堵点，而平台金融可加强对平台经济关键领域、关键环节的支持，以外向型、综合型和敏捷型开放金融服务推动平台经济持续扩域、增量、提效、降本，进一步服务实体经济，扩大内需，成为平台经济健康发展的加速器和黏合剂。

  3.扬工行所长

  工商银行一以贯之坚持数字化发展，率先完成了从手工到电子化，再到信息化的转型升级，开创了数字化推动业务发展的数字化1.0时代;2019年正式启动智慧银行生态建设工程(ECOS)，实施IT架构开放化转型，迈入数字化引领全面变革的数字化2.0时代;2021年正式发布e-ICBC4.0生态银行建设战略，构建“自有平台+开放银行”一体两翼发展格局。工商银行深刻领会国家关于平台经济健康发展的指导精神，在平台经济领域积极谋变，勇于开展革新与探索，通过金融支持、服务融入和科技赋能积极参与平台经济建设。近年来，工商银行陆续推出以API平台、金融生态云、“工银聚富通”为代表的智造金融开放应用，从平台特点出发为客户量身定制专属“金融服务包”，真正实现一点接入、全产品服务、场景化部署、定制化开发、集成化服务、全程化风控，助力平台金融与平台经济进一步深度融合和价值再造。

  二、价值共创，合作共赢：关于平台经济的探索与实践

  新时代赋予新使命，新征程展现新担当。工商银行始终坚守金融为民初心，通过“行内+行外”“行业+金融”的合作模式将开放银行的服务触角延伸至政府治理、产业升级、乡村振兴等各个领域，立足各行各业平台经济的痛点和难点，排政府之难、纾企业之困、解群众之忧，切实履行国有大行的责任与担当。通过系统对接、平台共建等行之有效的合作模式，工商银行打造了金融与GBC三端紧密融合的数字共同体，逐步实现价值共创、合作共赢。

  1.共筑美好数字乡村，践行金融利民

  “十四五”期间是现代农业建设向数字化、智能化转型升级加速冲刺的关键阶段，而发展相对滞后的农村更需要平台经济来弥合城乡“数字鸿沟”，让广大农民共享平台经济数字红利，让农业从生产到销售畅通起来，让乡村治理精准起来。随着乡村振兴的号角吹响神州大地，互联网春风也不断吹向广大农村地区，因地制宜发展平台经济可为共同富裕提供新的解决方案：农产品产销平台帮助优质农产品出村进城，销得更多、走得更远;农牧产业平台帮助传统农牧业建设协同高效、利益共享的现代农牧业供应链体系;数字乡村管理平台帮助政府提升基层治理效率，普及农村普惠金融服务。

  乡村振兴离不开金融“活水”。工商银行与农业农村部、国家乡村振兴局签署战略合作协议，共同推动金融服务乡村振兴高质量发展;围绕“一点接入，无界兴农”的平台金融服务理念，推出“三农”专属App——工银兴农通，打造民生、代理、村务、撮合“四位一体”的线上综合化服务平台;同时，以涉农补贴、涉农融资为突破口，为中国农洽会、惠农网和农民之家等提供综合金融服务方案，将金融活水注入田间地头，让普惠阳光洒满农家小院，为乡村振兴积极贡献工行力量。

  2.共创和谐数字政务，力促金融优政

  国务院2022年6月发布的《关于加强数字政府建设的指导意见》指出，到2025年要基本形成数据驱动、平台支撑的数字政府体系框架。政府基于平台这一新型数字基础设施从传统的后台监管治理转变为面向公众的服务运营，公众、企业、公务人员和所有政府机构开始建立广泛联系。政务公共服务平台可促进公共服务集约化，探索推进“多码合一”，提升公共服务的普惠性、基础性和兜底性;政府协同管理平台可促进政府机关内部协同高效化，全面提升内部办公、机关后勤管理等方面的跨部门、跨地域协作;市场监管及社会治理平台可促进政府监管治理规范化、精准化，助推数字孪生智慧城市建设。

  工商银行针对“放管服”政策推进过程中的关键环节，为之提供开放银行服务解决方案，以公共服务统一支付、涉税收入缴纳、非税统一支付、预约金融服务接入、金融信息输出、补贴资金监管六大基础能力打通政务服务和金融服务，为北京通、沈阳盛事通、哈尔滨e冰城等政务服务App赋能，助力建设人民满意的服务型政府;为教育部门提供教培资金监管方案，有效预防退费难、卷款跑路等行业乱象发生，协助行业改革有序开展。

  3.共谋新型数字产业，推动金融惠企

  平台化转型是传统企业数字化转型的关键路径，行业龙头企业以自研自建或技术外包的方式搭建产业链平台，通过整合数据与资产资源有效优化上下游的要素配置和资金流，实现产业链各环节的高效协同;中小企业也紧跟步伐，加速“上云、用数、赋智”。此外，各类新业态、新模式层出不穷，各垂直行业涌现出灵活用工、电桩充值、网络货运等一批新型专业聚合平台。

  工商银行积极赋能传统行业数字化转型，以对公支付、资金管理和供应链金融为服务抓手，为光明乳业、一汽集团等核心企业自有平台提供支付清分、收款管家等金融服务，并依托数字信用为产业全生命周期提供融资服务;针对自研能力相对较弱的中小企业，通过与腾讯云等SaaS服务商紧密协作、互联互通，为终端客户提供综合服务;针对小微企业转型成本高的难题，工商银行推出普惠性、一体化的“产融云”服务方案，通过“搭建平台+金融赋能”积极助力小微企业转型，降低企业数字化转型门槛。

  三、基业长青，行稳致远：对平台金融与平台经济相融共促的思考

  1.坚持发展与规范并重，金融创新助力平台经济健康持续发展

  平台经济是数字化转型萌生的新型经济形态，传统经济中竞争不充分、监管不到位等不规范问题在平台经济中将进一步被放大。当前，我国平台经济正处于转型发展的关键时期，亟待优化完善准入条件、培育新的增长点、优化发展环境、保护参与者合法权益。工商银行作为国有大行，将立足新发展阶段，贯彻新发展理念，构建新发展格局，遵循平台经济发展规律，充分发挥主力军作用，结合实践和探索经验，跟上监管机构在创新领域的监管步伐，坚持将金融活动纳入金融监管，恪守监管底线，合法合规开展金融创新，推动平台经济健康持续发展。

  2.坚持政治性和人民性并重，生态银行助力实体经济蓬勃发展

  平台经济不是虚拟经济，它根植于、服务于、作用于实体经济，是互联网技术与传统领域深度结合而形成的新经济模式。平台经济与实体经济之间是相互依存、同枯共荣的关系，平台经济的发展关键是运用金融创新为实体经济发展提质增效，确保其不偏离正确的发展方向，增强社会各界和人民群众的获得感与认同感。当前，工商银行已初步建成开放银行服务体系基本框架，未来将继续立足千行百业的痛点难点问题，进一步打通平台与用户、平台与平台、平台与产业等不同层级生态圈，通过跨界合作、功能融合、服务渗透实现生态内不同场景的交叉应用，最大程度激发生态的势能与活力，进一步提升平台金融服务平台经济的综合效益。通过金融科技与有效数据资产应用，降低金融服务门槛，增强金融普惠能力，尤其加强对受疫情冲击较大的行业、中小微企业和个体工商户的金融服务支持，确保普惠服务有力度、有速度、有温度，切实打通普惠金融服务的“最后一公里”。

  3.坚持基础与应用并重，科技驱动数据资产价值化

  党的十九届四中全会首次将数据纳入生产要素，数据资源是数字经济时代基础性和战略性资源。随着平台经济的发展，平台生态多主体创造的结构化和非结构化数据呈现爆发式增长，为未来银行在平台经济发展中实现数据治理与数字赋能奠定重要基石。在平台经济中，科技驱动各领域各环节多维数据的汇聚、开发和利用，以信息流带动资金流，提升金融对平台经济需求的实时感知能力，促进金融服务精准投放和高效深入。

  工商银行持续促进数据价值化，进一步加快推进科技新基建工程，树立“敏捷、智慧、生态、数字、安全”五强领先优势，重塑“数字基因、数字技术、数字生态、数字资产、数字基建”五维布局，助力工行服务实现精准触达，实现平台金融对平台经济的敏捷响应和智慧赋能。

  4.坚持开放与安全并重，风险防控保障平台金融安全

  平台金融在给平台经济注入新动能的同时，也带来了新的风险挑战。防控金融风险是“十四五”期间我国金融工作的三项基本任务之一，也是金融工作的永恒主题。工商银行在不断推进金融开放创新的同时，全面落实总体国家安全观，始终坚持底线思维，充分发挥金融科技优势，大力推动风险管理由“人控”“机控”向“智控”转变;通过深耕数据治理，强化数据服务，建立健全风险全生命周期管理长效机制和防护措施，确保数据交互安全、使用合规、范围可控，实现数据可用不可见、数据不动价值动，保障平台金融安全有序发展。