工商银行湖南省分行原副行长张昕煜

  近年来，随着资源聚集头部化、大型企业平台化、中型企业SaaS化、小型企业生态化，平台经济成为支撑我国数字经济发展的重要力量，在此背景下，进一步拓展平台经济与传统产业融合的广度和深度，提升平台经济赋能千行百业的效益和价值，对构建我国现代化经济体系具有重要意义。为更好地推动平台经济发展，充分发挥其赋能作用，工商银行湖南省分行(以下简称“湖南工行”)聚焦数字化发展需求，以“工银聚富通”产品的推广和应用为契机，积极探索构建开放银行生态的新路径、新方法。

  一、平台经济发展趋势简析

  数字时代，平台经济作为承接生产要素沉淀、分发、流转、融合的重要载体，不仅有力推动了市场全球化、供应链网络化发展，而且在优化资源配置、促进跨界融合、推动产业升级等方面也发挥了重要作用。以制造行业为例，“十四五”时期，国家大力推动制造业向产业基础高级化、产业链现代化发展，并加快推动智能化、绿色化升级和全要素数字化转型。在此背景下，平台企业迎来向产业互联网拓展的重要机遇，通过与制造业企业开展深度合作，推进工业互联网平台体系建设，加速推动生产服务化、精益生产、一体化运营等转型发展进程。

  与此同时，伴随乡村振兴战略的深入推进，以提高农业质量效益和竞争力为导向的数字化服务需求持续增长，促使平台经济迅速向农业农村场景延伸。除此之外，为加快构建完整的内需体系，形成强大的国内市场，国家层面大力鼓励平台企业优化公共服务，提升教育、医疗、社保等领域的普惠化、便捷化、个性化服务水平。借助平台经济发展，我国在刺激和扩大消费、促进消费升级、提升服务效率和服务品质等方面均取得了显著成效。

  二、“工银聚富通”赋能平台经济发展

  数字经济背景下，除了传统的劳动、资本、土地等生产要素外，数据作为新生产要素的催化作用日益明显。尤其在平台建设方面，内外部数据的有效融合、金融资本及支付等领域能力的嵌入，为企业数字化转型注入了新的动力。顺应上述趋势，工商银行结合人工智能、云计算、区块链、工业互联网等关键技术，创新推出“工银聚富通”解决方案，以期为不同领域的平台企业增效赋能。

  1.“工银聚富通”核心优势

  “工银聚富通”通过为不同类型、规模的平台企业提供技术创新支持，可助力其更好地发挥平台经济的市场和数据优势。例如，“工银聚富通”面向政务、产业、消费、乡村振兴等平台型客户，可提供包含用户、支付、账户、票据、融资等在内的一系列金融服务，并在金融资本供给、支付结算、风险控制等领域具备天然优势，不仅可大幅提升企业对数据要素的融合催化能力，营造规范、健康的数字营商环境，也更加有利于产业生态创新。

  为提高赋能效应，“工银聚富通”重点实现了如下功能：一是场景化部署，即以平台业务场景为中心，通过整合工商银行的标准化产品，可无缝嵌入平台业务流程，共建平台生态;二是全产品服务，即通过集成工商银行各类线上金融产品，可充分满足平台的综合化服务需求，实现一份协议、一次对接、一揽子服务;三是定制化开发，即依托工商银行强大的技术实力和架构优势，特别是基于业务与技术融合的专属研发团队，可快速响应平台个性化需求，提供快速交付的定制化改造服务;四是全程化风控，即通过严格把控事前客户准入、事中交易监测、事后风险评估等环节，可助力平台经济实现规范、健康发展。

  2.“工银聚富通”风控特点

  作为数字时代的新兴业态，平台经济在发展过程中同样需谨慎应对各类风险：一是审慎监管风险，即游离于金融监管之外，形成相对独立的系统;二是混业经营风险，即在同一平台中经营多种金融产品与多种业务的风险;三是资本金风险，即出现资本金不足的情况，或存在资金杠杆过于放大的系统性风险;四是信息安全风险，即海量数据信息存在安全隐患，严重者甚至会影响国家安全;五是垄断性风险，即出现价格欺诈、捆绑销售、掠夺式定价等不公平竞争。此外，还有技术风险、隐蔽性风险等。

  针对上述挑战，“工银聚富通”严格遵循法律法规及金融监管要求，在解决功能性问题的同时，还可同步助力平台企业提升在资金合规管理清分、风险客户识别、防范涉黑涉诈涉恐等方面的风控能力。例如，“工银聚富通”合规资金清算服务于2020年8月完成向人民银行报备，产品设计除遵循行内规章制度外，也严格按照监管部门要求，确保产品设计符合前中后台的管理要求。在与平台企业对接的过程中，“工银聚富通”严格执行立项审批流程，并在输出接口以及产品整合方面遵循专业管理要求，由各产品部门分别负责审批和指导对外输出产品的流程合规性和风险管理策略。在实际应用方面，“工银聚富通”除助力企业实现监管合规外，也进一步完善了企业、个人实名核查服务，并支持反黑、反诈、反恐及其他黑名单筛查等业务场景。

  3.“工银聚富通”推广成效

  为充分发挥“工银聚富通”产品整合、融合、合规、引流等业务优势，湖南工行提出“建设聚富通高地”的发展目标，持续从项目数量、交易规模、综合贡献等维度做大、做强聚富通业务，并借此形成了湖南工行在平台金融领域的核心竞争力。

  一是赋能、引流优势凸显。2022年1—5月，湖南工行全辖累计投产“工银聚富通”项目30个，交易金额达96亿元，全面覆盖零售批发、乡村振兴、财务管理、智慧景区商圈、票务汇缴、产业平台等领域，取得了良好成效。例如，伍子醉食品有限公司资金归行率由25%提升到80%;系统内第一笔聚富通普惠贷款——惠农网惠农e贷实现投放;广铁(海南)票款汇缴创新推出分行合作拓展域外商户模式;投产系统首个智慧商圈项目——岳阳洞庭南路文化街。

  二是线上获客进程不断加快。基于“工银聚富通”产品，湖南工行实现了“线上获客”新常态，2022年1—5月，线上场景新开e钱包8.56万户，批量获客效果明显。截至2022年5月末，湖南工行累计上线互联网场景项目535个，实现场景线上G端获客46户、B端获客8008户、C端获客37.58万户。

  三是开放生态初现雏形。伴随“工银聚富通”产品的推广应用，湖南工行“布局全域化、领域多元化、贡献综合化”的开放生态格局逐渐形成，并迅速渗透到教育、电力、铁路、盐业、烟草、槟榔、物业、商圈等多个行业领域，累计活客50万户，开放生态的规模效益与价值不断彰显。“工银聚富通”场景生态如图1所示。

图1 “工银聚富通”场景生态

  三、“工银聚富通”后续展望

  1.赋能制造业数字化发展

  为推进智能制造，湖南工行与中车集团控股子公司中车智驭签订战略合作协议，拟后续基于“工银聚富通”助力中车集团以新能源交通装备切入城乡场景，并提供有针对性的供应链解决方案，合力打造数字化智慧交通场景。与此同时，该项目也是工商银行突破传统业务领域，助力制造业打造上下游行业生态，进而向产业互联网延伸拓展的一次全新尝试。

  2.赋能农业农村现代化发展

  为支持智慧农业，推动农业各领域数字化转型，提升农业生产经营各环节数字化水平，湖南工行与湖南省供销合作联社签订全面战略合作协议，助力打造“数字供销”平台，全面覆盖农资供应链、农产品加工及流通、扶贫等领域，持续促进生产要素在农业领域、农村地区的优化整合。截至目前，以扶贫产品对口销售为主要职能的“乡村振兴馆”已投产上线，该平台作为省级乡村振兴扶贫农产品销售平台，将服务于全省5000余家乡村振兴企业，为26000家预算单位提供平台交易服务，年交易额规模预计将达10亿元。

  3.赋能服务业高质量发展

  为打造智慧服务，湖南工行围绕“互联网+”消费场景，深入推进服务业数字化转型，包括推进智能化产品普及应用，以及培育智慧物流、新零售等新增长点。与此同时，湖南工行运用“工银聚富通”在新零售合作领域开展了一系列创新探索，如高效解决了万商壹站、轻盐开门生活等零售行业门店的支付结算和合规清分问题，以及为“株洲在线”服装批发市场、“海吉星”农产品批发市场等大型批发市场提供了综合金融服务方案，并将为平台商户提供低成本线上普惠融资产品设立创新试点。

  四、经验总结与分享

  随着e-ICBC4.0规划的推出和机构的优化调整，工商银行网络金融进一步回归金融本源的目标得到强化，“一体两翼”格局更加明确。与此同时，“做更好的手机银行、卓越的开放银行”发展理念以及“平台渠道”服务于实体经济、服务于主营业务的定位更加清晰，在此背景下，“工银聚富通”作为服务于平台经济的重点产品，极好地契合了客户核心需求，不仅高效解决了支付领域的“二清问题”，也为开放银行建设稳健、合规推进奠定了基础。

  与此同时，“工银聚富通”实现了与工商银行内部多个专业部门核心系统的互联互通，聚合了13个专业近40款产品，并基于标准化接入流程，大大降低了跨专业多头数据、系统协调交互成本，提高了定制产品、一站式服务的效率。此外，“工银聚富通”还在总行层面构建了平台经济服务全流程支撑机制，贯穿项目评审、需求分析、测试联调、上线指导、运维支持等环节，使得项目个性化需求可通过专属团队在最短时间内得到满足，进而快速响应各种业态、层级的平台客户需求。

  回归本源是开放银行建设的生命线。以“工银聚富通”推广实践为例，重视基层反馈的每一条市场信息，洞察客户需求，按照“金融生活化、生活场景化、场景平台化”的发展逻辑，打造市场认可、能批量获客、轻量化、低成本的场景，即可快速获得基层一线及广大客户的认可，进而为开放银行建设提供不竭的动力。