中国工商银行山东省分行副行长 郑允弢

  2022年1月，国务院印发《“十四五”数字经济发展规划》，人民银行、银保监会先后出台指导意见，加强对金融数字化转型的指导和推动。发展数字经济、建设数字社会已上升为国家战略。平台经济作为数字经济的重要组成部分，正在日益渗透到各个行业领域，催生社会生产和经营组织模式向横向平台化和纵向扁平化发展。作为国有金融企业，工商银行山东省分行(以下简称“山东工行”)努力走在前、作表率，以数字化转型助推开放银行建设，提高金融供给能力，更好服务数字社会建设，满足人民群众日益增长的金融需求。

  一、开放银行建设面临的机遇和挑战

  随着社会数字化程度的不断加深和平台化趋势的持续演进，政府、企业及个人将无法游离于平台生态体系之外。平台经济为社会生产力和生产关系提供了新的组织方式，需要新型金融服务模式与之相适应。

  一是开放化。基于活跃平台生态、提升用户体验的考虑，平台倾向于聚合金融服务能力，不会直接访问或者跳转至金融机构自有服务渠道。

  二是综合化。平台参与主体多元，金融服务不再面向单一客户或产品，而是以帮助用户在特定场景下达成目标的综合解决方案的方式出现。平台经济跨界融合的特点，使得更多场景需要耦合多个金融产品。

  三是场景化。平台生态建设要求金融服务无缝融入场景，为场景服务闭环奠定基础。

  四是定制化。平台涉足的场景纷繁复杂，不同行业的商业模式、业务需求千差万别，标准化产品难以无缝融入平台场景，需要进行适应性改造。

  五是合规化。平台经济基于线上化、自动化、智能化运营，需要强化参与主体的身份识别和风险核验，平台经营主体、经营业务、资金清算均需符合多个部门的管理要求，传统的金融服务模式已难以满足上述服务需求，必须随之改变、不断发展，适应市场需要。

  平台经济呼唤平台金融。开放银行作为适应平台经济的新模式，旨在实现金融服务基础化、定制化，将金融服务无缝融入实体经济各领域，打破服务门槛和壁垒，拓宽生态边界，实现“银行服务无处不在”的终极愿景。服务好平台客户及其参与主体，不仅是山东工行服务数字社会转型、参与社会组织变革的战略选择，更是创新金融供给的责任担当体现。

  在开放银行建设初期，山东工行也曾面临诸多挑战：在认知方面，如何适应新商业模式、新行业生态和竞争逻辑;如何在开放银行建设的必要性和紧迫性方面取得平衡，提高整体认知度，形成部门合力，推动跨专业、跨机构联动协同;如何深入践行“以客户为中心”的发展理念，转变传统产品输出模式，建立统一、便捷、灵活的客户界面。在能力方面，面对产品多、接口多、涉及专业多的开放平台解决方案，如何通过构建敏捷型组织，提升前、中、后台业务、技术综合化营销和服务能力。在运营方面，将银行服务嵌入合作方平台后，如何站在客户视角，与场景伙伴深度合作，共建生态，激发市场活力。这些问题和挑战，都需要通过创新的手段和方式加以破解。

  二、数字化转型为开放银行建设注入强大动力

  数字化转型是大势所趋，是一场深刻的发展变革。在这场全局性变革中，山东工行勇于突破、敢为人先，在工商银行系统内率先启动了数字化转型工程，并积极以数字化转型支持、助力开放银行建设，以更高品质的平台金融服务能力为开放银行建设注入强大动力。

  1.坚持规划先行，加强顶层设计

  数字化转型是一项系统工程，必须科学谋划、统筹推进。山东工行在系统内首家制定数字化转型实施方案，聚焦生态体系、数据资产、数字技术、体制机制四大板块，加强中台建设，拓展触达渠道，推动数字技术与业务经营深度融合;成立数字化转型推进委员会，提高决策层级，加大推动力度，并设置数字化转型办公室，专门负责规划落地;针对“开放银行建设”等重点项目，持续压实责任、细化任务，加强过程管理和结果评价，充分调动各方面的工作积极性，搭建起数字化转型的“四梁八柱”。

  2.坚持凝聚合力，建立联动机制

  数字化转型必须凝聚共识，形成合力，避免不同专业条线各自为战，造成重复劳动或资源浪费。为此，山东工行建立了横向部门联动激励机制，全面统筹项目的营销对接、业务管理、开发测试、投产运营等工作;组建场景柔性团队，集合优秀人才，针对重点地市、重点场景，开展项目直营和重点帮扶，推动科技与业务互动交流、融合互促。在对外合作中，首选“工银聚富通”开放银行综合金融服务方案，强化产品和服务聚合，避免单部门产品单打独斗，围绕客户画“同心圆”，提升综合金融价值贡献度。

  3.坚持组织变革，强化人才支撑

  数字化转型离不开专业的人才队伍，必须完善人才培养机制，畅通人员交流渠道，着力培养既熟悉金融业务、又精通数字科技的复合型人才。山东工行同步加强IT、DT和运营队伍建设，成立由数字分析师、建模师、赋能师及产品经理组成的总人数超过30人的开放银行场景运营团队，持续做好数字化人才储备。

  在数字化转型的道路上，山东工行坚持以客户为中心，强化金融科技和数据资产支撑，全面推进数字化营销、运营、管理、风控转型，打造数字化客户生态体系，为开放银行生态建设提供系统支撑和路径遵循。

  三、山东工行开放银行建设探索与实践

  2022年以来，山东工行加快开放银行建设步伐，创新推出“工银聚富通”综合金融服务方案，并将其作为开放银行服务模式的主要抓手。“工银聚富通”具有三大特点：一是天然具有GBC联动的强大优势，能够为政务平台、产业平台、消费平台、乡村振兴平台等提供场景化、定制化、集成化的服务方案，是GBC三端客户的连接器和黏合剂;二是具有“一点接入、综合服务”的基础属性，为平台生态提供以账户服务、支付收单和智慧清分为基础，涵盖用户服务、对公支付、交易融资、票据业务、代收代付、合规管理等的一揽子服务;三是代表数字社会商业银行服务的新趋势，以开放银行模式融入平台，通过API等技术手段，连接平台与终端用户，符合平台金融服务模式需求，有效延展了银行服务终端用户的途径和范围。

  基于以上优势，山东工行秉持“合作共赢，共同成长”的理念，积极对接山东省内政务、民生、产业、消费、乡村振兴等平台和场景，全面应用推广“工银聚富通”解决方案，提供嵌入式综合金融服务能力。

  1.政务民生领域

  在银税合作方面，围绕国家税务总局“互联网+税务”行动计划，提供基于开放银行的“工银聚富通”解决方案，为缴费企事业单位提供“资金安全、流程便利、风险可控”的线上结算服务，为缴费个人提供城乡居民及灵活就业社保、医保费用线上缴纳服务。在银政合作方面，与地方政府共同打造智慧城市App应用平台，依托现代互联网金融技术，将账户、存款、支付、投融资、信用卡等金融产品和服务嵌入合作平台线上场景，提供互联网“支付+清算+理财+融资”的一体化线上金融服务。在民生保障方面，将“工银聚富通”电子钱包账户管理模块以接口方式嵌入政务惠民平台，满足平台会员注册、投保、理赔以及绿色出行等需求。

  2.工业产业领域

  山东是制造业大省，也是全国唯一一个拥有联合国全部41个工业门类的省份。为此，山东工行依托“工银聚富通”平台，探索提供定制化的综合金融服务。例如，打造了葡萄酒行业首个贯通全产业链的电子商务交易平台，涵盖葡萄酒、酒机械及包材、农机农资、衍生品等上下游板块，以葡萄酒产业链在线交易为主，为营销商及厂家提供大宗采购平台，同时提供多样化增值服务。又如，对接某省级工业互联网平台，通过B2B2C支付、账户管理、智慧清分、税务贷等业务能力供给，支撑平台纵向融合、横向贯通，实现产业链上下游平台化、线上化交易，促进企业之间以最低的成本实现互惠互信高效协同经营，实现降本增效。山东工行通过以上定制化金融服务推动产业融合发展，创新升级传统优势产业。

  3.医疗保障领域

  在G端，通过“工银聚富通”代发业务模块，山东工行先后与多个地市医疗保障服务中心财务系统对接，为其提供安全、便利的结算服务，解决传统流程中多次提交、重复提交等客户体验痛点问题。在B端，对接医药产业互联网平台，输出“工银聚富通”合规清分、B2B多银行、经营快贷、e抵快贷等功能模块，赋能上游医药、器械、保健食品生产企业和下游零售药店、民营医院、社区诊所，为用户提供体验良好的一体化金融服务，用“医药产业链+互联网”的形态打造有别于传统医药业态的生态圈。在C端，配合山东省医保局做好医保电子凭证全渠道签发工作，依托智慧营销中台，通过短信外拨、机器人外呼、人工外呼、微信公众号、企业微信等开展目标客户精准触达，通过数字化手段实现了医保电子凭证快速推广，大幅提升居民医保消费体验。

  4.教育领域

  聚焦中小学与幼儿园缴费场景，山东工行依托“工银聚富通”电子钱包支付模块，打造线上金融服务云平台。为满足中小学生配餐服务需求，面向校餐企业、学校、家长、学生用户，提供一站式智慧校餐解决方案;助力团餐企业构建数据化、品牌化、安全化、智慧化的校园餐服务能力，减少学生聚集，助力疫情防控;在课后延时服务方面，及时把握延时服务等政策导向，提供线上线下一体化服务方案。项目推广以来，平台已累计上线50余所学校，服务学生家长超过12万人。

  5.旅游消费领域

  为深入推进文旅智慧化建设，山东工行通过“工银聚富通”电子钱包，协助山东省文化和旅游厅为“云游齐鲁”智慧文旅平台搭建会员体系，推出充值、余额查询、会员等级积分等功能;为平台入驻商户提供小微企业融资服务，满足其日常经营中的资金需求;为游客提供吃、住、行、游、购、娱、商等场景的数字化、智慧化金融服务，提升消费体验;同时，与山东省文化和旅游厅独家合作，以“工银玺链”为依托，建设并成功上线山东文旅惠民券区块链监管平台，助力第六届山东文化和旅游消费季惠民券发行，平台上线以来累计上链的数据有近400万条。

  6.乡村振兴领域

  为促进可再生能源和节能环保发电建设，大力发展农村光伏分户发电事业，助力乡村振兴发展，山东工行通过“工银聚富通”综合解决方案封装电子钱包和代扣业务模块，为合作方提供农户账户开立、补贴发放和租赁费扣划等服务，解决流程和操作上的痛点问题。

  未来，山东工行将继续秉承“开放、合作、共赢”的理念，围绕平台金融服务能力建设，进一步提升数字化营销和运营能力，完善体系化、生态化、数字化、专业化的客户营销服务体系，打造开放共享、价值共创、合作共赢的互联网金融生态圈，为推进数字社会发展贡献更大的“工行力量”!