九江银行行长肖璟

  “十四五”规划对新时期我国现代产业体系特征作出了新表述和新部署，我国现代产业体系由高速发展转向高质量发展的新阶段。在新阶段，我国产业尤其是区域性中小产业面临着区域发展不均衡、产业组织结构小而散、产业链上下游循环不畅等诸多问题。金融作为服务产业升级的重要抓手，急需突破传统服务模式，创新服务手段。金融科技提供了很好的解决方案，在产业和金融之间搭建了一座“桥梁”，让产业和金融能够紧密联系，助力金融机构在产业金融数字化的道路上不断探索和实践。

  一、产业与传统金融之间的“鸿沟”有待消弭

  产业与传统金融之间的“鸿沟”主要表现在两个方面：一方面，传统金融服务不能完全适配和融入产业。传统金融服务具有标准化的特征，天然不具备定制化服务能力，与产业很难完全融合。另一方面，作为传统金融机构的银行深度介入产业的意愿不强。产业尤其是区域性产业具有小微企业居多、产业整体规模不大、企业管理普遍不够规范等典型特征，同时由于银行熟悉和理解产业需要较长时间、短期缺乏产业方面的专业人才等原因，最终导致银行在考虑成本收入比之后，更愿意用传统的金融方式服务企业。造成产业和金融之间存在“鸿沟”的原因主要体现在以下几个方面：

  一是金融服务的标准化与产业多样性之间的矛盾。银行的金融产品和服务相对抽象，而产业又极具个性化，导致金融服务无法很好地满足所有产业的场景需求。二是产业和金融之间缺乏联系的纽带。由于信息的不对称，银行无法及时全面地掌握产业的实际数据，无法提供与产业特点适配的金融服务，导致金融难以精准服务产业。

  三是产业期望银行提供更多的非金融服务。随着产业的不断发展，其对金融的要求越来越高，传统金融服务已经不能完全满足其金融需求。同时，产业也期望银行利用自身资源提供种类更多、成本更低、服务更便捷的非金融服务，而中小银行缺乏行之有效的通道和手段提供这些非金融服务。

  二、金融科技架起金融和产业之间的“桥梁”

  无论是产业客户、上下游企业还是围绕产业服务的生态，都离不开金融服务的支持，而金融科技则架起金融与产业之间的“桥梁”。

  1.金融科技与产业数字化深度融合

  在畅通国内大循环的背景下，产业数字化转型是产业发展转型的必然要求。对于产业客户而言，金融和科技都是工具，都要为产业发展服务，金融科技应与产业数字化转型相融合，助力产业转型升级。当前，金融科技正在融入各行业产业链生态，成为产业数字化转型不可或缺的一部分，如银企直连、财资管理、支付科技等创新形成的金融产品和升级服务已释放出数字红利，进一步支持产业向数字化转型，并将引起倍增效应。同时，区块链、大数据、物联网等新技术与金融结合形成的金融科技也广泛应用于产业数字化中，如在工业互联网平台嵌入基于物联网的金融服务方案，并已实现纯线上办理供应链信贷业务。

  2.金融科技助力“链”式金融服务

  大部分产业链上的企业并不是一个单独个体，均存在上下游客户，要将金融服务嵌入企业生产经营和资金管理活动中，银行就需要借助金融科技提供数字化、线上化、“非接触式”金融服务，以满足不同行业、不同交易模式的金融服务需求。

  金融科技在链式金融服务中的广泛应用之一就是构建产业金融数字风控体系，重构信贷模式。其核心是通过运用电子签章、人脸识别、区块链等数字化技术，帮助客户以全线上的方式完成开户、征信授权书签订、提款等步骤，充分发挥链式金融全线上化审批和全流程数字化监控的优势，及时、高效地帮助产业链上的企业解决资金周转难题。

  3.金融科技赋能产业生态圈建设

  产业数字化的终极目标是产业服务的平台化，通过平台整合政务、金融、科技、物流、仓储等多种服务，将产业链上的各个企业高效连接，赋能企业提高效率、降低成本，帮助企业提升竞争力，推动产业高质量发展。在产业层面，利用金融科技赋能产业协同能力，为企业提供更加健康、可持续、全面的服务;在银行层面，充分发挥金融科技的作用，帮助银行破解有效协同的难题，通过构建高效的产业服务平台，提升企业间的运行效率，进而使银行能够更加及时有效、全面精准地了解产业发展情况，助力防范和化解金融风险。

  三、九江银行产业金融数字化转型实践与思考

  九江银行在“以产业金融为抓手，构建金融机构发展的‘护城河’”的战略思路指导下，综合运用大数据、物联网、人工智能等金融科技手段，在钢、铜、钨等产业中进行了探索和尝试，创新性地运用了代采代销、存货质押等服务模式，有效解决了传统授信在服务产业上的难点、痛点问题。一方面，通过物联网、第三方认证平台等渠道采集数据，自动进行存储、加工和处理，利用定制的智能风控模型完成商流、物流、资金流、信息流“四流”的交叉验证，准确识别贸易的真实性，并对资金的使用进行日常监控。另一方面，通过对多个同类型企业生产经营的持续跟踪，利用大数据模型对企业进行精准画像和分析，对客户的风险等级和偿债能力进行批量化、自动化评估。在服务地方实体产业经济高质量发展的过程中，九江银行在回归金融本源的同时，也加深了对“金融+科技+产业”服务新模式的理解。

  1.跳出金融看金融，金融科技构建金融和产业的枢纽

  产业金融的本质还是金融，但是从产业链的视角看金融，要理解产业逻辑，了解产业发展过程中的痛点和难点，将金融作为手段协助产业解决发展过程中的问题。产业金融服务的核心要求是金融和产业的高度融合，这两者都离不开数字化技术的广泛应用，金融服务随需而变，目标是为了确保产业生产过程的有序开展。因此，金融科技的应用必然要与产业数字化高度结合，通过构建金融和产业的枢纽，减轻甚至消除信息不对称现象，让银行能够全方位地了解企业的运行情况，同时使企业也能够更容易、更便捷地获得特色、定制化的金融服务支持。例如，九江银行围绕进口牛羊肉的产业场景，通过将金融产品无缝嵌入企业的代采场景中，使企业能够一次性完成向上游采购、银行融资、款项支付等事项。

  2.打造以产业为中心、以金融与科技为两翼的产业新发展格局

  金融赋能产业，科技提升效率，而金融科技则可以加速赋能产业，形成以产业为中心、以金融与科技为两翼的新发展格局。银行在通过金融科技服务产业链上下游企业的过程中，要了解金融和科技协同服务的细分产业，结合细分产业的行业特点，充分利用技术手段，助力产业逐步实现信息化、数字化和智能化，从而实现数字化的产融深度融合，促进产业高质量发展。

  3.搭建产业服务平台，金融科技助力产业生态建设

  九江银行通过产业服务平台高效整合各种产业资源，打造全面的产业服务能力，形成完善的产业生态，让产业运转高效顺畅。搭建产业平台的基础就是通过金融科技集成各种产业服务能力，而高效、全面的一站式产业生态聚合服务让银行建立产业生态服务护城河成为可能。九江银行在服务了大量的铜制造型、贸易型企业后，正在尝试交易平台化，以及通过交易驱动资金划拨、货物出入库等举措，帮助产业生态中的企业提升资金周转效率、降低运营成本。

  目前，部分银行正在利用金融科技手段，不断尝试消弭金融和产业之间的“鸿沟”，但依然任重而道远。中小银行完全可以利用天然的区位优势、科技的灵活性等特点，布局产业金融的新赛道，利用金融科技这一利器，推动区域特色产业数字化升级，不断提升服务实体经济的能力。