珠海华润银行首席信息官张昕

  党的二十大报告明确提出了加快建设网络强国、数字中国的宏伟目标，以及贯彻总体国家安全观、坚持科技自立自强、完善科技创新体系等相关要求,这为数字金融及相关信息基础设施建设指明了方向。

  近年来，我国数字经济高速发展，为国家经济增长和社会发展提供了强劲动力。新兴科技的快速发展变化，加速了消费互联网、产业互联网的数字化升级，也驱动金融服务向以数字化、场景化、生态化为主要特征的数字金融服务模式转变，为银行数字金融服务模式的创新发展带来巨大发展机遇。

  顺应数字经济发展趋势，国务院2021年发布的《“十四五”数字经济发展规划》提出，完善数字基础设施,加快培育新业态新模式,加快数字产业化、产业数字化发展。人民银行、银保监会也先后发布了有关金融科技发展的规划和数字化转型的指导意见，提出了打造新型数字基础设施、提升科技架构支撑及自主可控能力等相关要求。伴随着2022年金融行业信创试点的加速推进，打造自主可控的数字金融基础设施已成为未来的长期政策方向。

  金融同业纷纷结合自身数字化转型发展要求启动了数字金融基础设施建设，华润银行也积极思考和推动相关基础设施建设，并将数字金融基础设施作为支撑数字化转型及未来高质量创新发展的数字底座。

  一、对数字金融基础设施的理解

  我们可以将数字金融基础设施理解为支撑金融数字化技术、业务及数据的基础设施，对于银行而言，数字金融基础设施不仅为金融业务提供系统平台，还利用金融科技构建新型数字化能力平台，最大化地服务产业、政府及民生，为数字经济发展打造数字金融新引擎。数字金融基础设施应具备技术标准化、金融服务定制化、业务协同互联、数据流通共享、安全可控、可持续发展等特点，可支持银行可持续高质量发展。

  二、银行数字金融基础设施的构建策略

  银行的数字金融基础设施本质上是数字化能力体系的平台化建设，其构建模型包括金融基础服务和金融生态服务(如图1所示)。

图1 银行数字金融基础设施构建模型

  1.金融基础服务

  金融基础服务包括基础设施服务能力、基础技术服务能力、业务服务能力、数据服务能力、人工智能服务能力。其中，基础技术服务能力是基于云原生架构的容器、中间件资源、分布式框架等基础技术服务;业务服务能力、数据服务能力、人工智能服务能力是按照中台化思路构建的业务能力中心、数据能力中心、AI能力中心，以标准化、组件化方式向业务赋能。

  2.金融生态服务

  金融生态服务包括金融业务及数据互联能力、金融服务开放能力、金融服务场景化构建能力。其中，金融业务及数据互联能力是通过平台化建设，构建连接政府、产业、民生的业务协同互联及数据共享流通能力;金融服务开放能力是实现业务服务、数据服务的灵活编排组装，支持业务快速创新的能力;金融服务场景化构建能力是直接面向政府行政单位、产业、民生数字化场景构建的能力，支持金融服务快速嵌入数字化场景之中。

  三、华润银行金融基础设施创新平台建设规划及实践

  在新的经济形势下，我国先后出台了鼓励金融赋能产业发展，加快数字产业化、产业数字化发展的相关政策。华润银行结合国家产业发展导向，明确了“中央企业特色数字化产业银行”的战略定位，将结合数字金融基础设施的构建策略，打造金融基础设施创新平台，输出银行级的数字化能力，支持新型产业金融模式,逐步建成中央企业特色数字化产业银行。

  1.金融基础设施创新平台构建策略

  华润银行打造的金融基础设施创新平台按照金融基础服务、金融生态服务两个方向进行建设(如图2所示)。金融基础服务重点是打造创新型底座的技术中台、业务中台、数据中台，构建安全可控的金融基础服务平台，输出中台化的基础服务能力;金融生态服务重点是建设互联网渠道中台、新型供应链金融平台、数据共享流通平台，打造平台化的金融业务互联、数据共享流通、金融服务场景化构建等金融生态服务能力，支持构建央企特色产融生态圈。

图2 华润银行金融基础设施创新平台

  2.金融基础设施创新平台建设规划

  华润银行按照“统筹规划、分类推进、分步实施”的策略，致力于打造基于创新型底座的金融基础设施创新平台，构建安全可控的银行级数字化能力，赋能业务高质量创新发展。

  (1)金融基础服务能力建设

  一是建设创新型数字化云底座，提升科技效能及业务支撑能力。按照“信创+云原生”理念，推动数字化创新型云平台建设，为金融交易、经营管理、大数据及人工智能平台打造高效、弹性、灵活、自主可控的数字化云底座，并在此基础上打造标准的研发运维框架，降低应用系统开发及部署的复杂度，提升研发部署、资源利用及供给效率，全面推动科技管理的敏捷转型，提升业务连续性保障能力。

  二是推动业务能力中台化，全面提升业务快速创新能力。按照中台化思路推动新一代核心业务系统建设，构建银行级业务能力中心，快速响应场景化、生态化的金融业务需求，支持业务快速创新发展，提升用户服务能力和运营效率。

  三是实现数据能力中台化，重点构建数字化营销及风控能力。建设数据中台，构建数据开发、数据建模、数据资产管理、数据服务等能力中心，形成和输出标准化的数据服务能力，提升数据研发效率，进一步激活数据价值，为全行各业务条线的产品营销、运营、风控及经营管理数字化赋能，为全行业务发展及管理增效赋能。

  四是构建平台化人工智能能力，加快业务及管理智慧赋能。搭建人工智能平台，构建计算机视觉、文字识别、图像识别、语音及语义识别、深度学习等人工智能能力，为银行业务提供更敏锐的洞察、预测、分析能力及事务处置能力，推动业务智能化、管理智慧化转型，更好地支撑银行业务高质量发展。

  (2)生态服务能力建设

  一是建设新型供应链金融平台，提升产融业务连接能力，打造央企特色产融生态圈。以新型供应链金融平台为依托，围绕华润集团、粤港澳大湾区的丰富产业生态，塑造“核心企业模式、行业平台模式、政府产业平台模式”三类产业金融模式，将金融服务快速嵌入产业金融场景，从华润场景逐步向央企场景、湾区社会产业场景复制和延展，打造央企特色产融生态圈。

  二是建设数据共享流通平台，完善产融数据连接能力，充分释放数据价值。基于隐私计算技术构建数

  据共享流通平台，建立安全合规的数据共享流转机制，在推动华润集团内产融数据开放的基础上，逐步推动央企及粤港澳大湾区的产融数据共享流通，充分释放数据价值。

  三是建设互联网渠道中台，提升金融服务场景化嵌入效率，融入湾区消费生态圈。持续提升对客服务的轻型化、生态化、线上线下一体化服务能力，打造湾区特色手机银行，构建开放式的获客体系，实现平台与产品分离的运营模式，支持金融服务的场景化快速嵌入，围绕平台化运营主战场开展业务运营、产品上架和营销推广。

  3.平台筑基，初步打造银行级数字化能力

  华润银行自“十三五”开始启动信息化银行战略，持续推动平台化能力建设;“十四五”时期重点推动内部管理云、数据中台、人工智能平台等10多个数字化平台的建设，初步构建了银行级数字化能力，打造了技术、数据、业务等数字化基础服务能力，进一步深化业务及科技的融合，为业务发展赋能。

  一是打造创新型内部管理云，并已推动30多个内部管理类系统上云，夯实内部管理类系统的数字化创新型底座。

  二是建设数据中台，在营销、风控、经营管理等领域逐步应用，使数据开发、建模及数据分析效率提升一倍以上，全面提升了全行数据自助分析及应用能力，并显著增强了VIP客户转化及客户流失预警能力、风控模型构建预警能力，有效提升了业务及经营管理数字化水平。

  三是构建人工智能平台，已完成OCR智能识别、RPA机器人、统一交互平台等人工智能平台的建设，并在各个渠道及场景全面应用，有效降低了运营成本，提升了服务效率。

  四是打造业务数字化平台，建成了互联网渠道中台、润钱包平台、数据贷平台、客户经理移动支持平台等一系列业务数字化平台，打造了“秒金融”等标杆公众号、小程序，提升生态连接能力及线上服务能力，推动线上渠道向移动化、轻型化、生态化演变，支持业务快速创新发展。

  4.平台赋能，推动产品及服务创新

  一是推出多款湾区特色的数字化产品。华润银行基于业务平台化能力，打造了金销贷、润秒贴、润钱包、线上平台贷等多款特色产品，融入粤港澳大湾区产业生态，为客户提供优质金融服务。金销贷产品利用线上大数据风控实现快速获客、实时授信、自动化审批，快速连接产业，为品牌企业的下游经销商提供线上贷款。润秒贴产品利用微信小程序实现快速揽客及全链条智能化、自动化贴现，10分钟到账，大幅提升了贴现业务服务效率。润钱包产品聚焦消费支付、会员与积分服务，融入华润集团线下零售场景，可快速拓展客户，有效提升获客、活客能力。

  二是人工智能赋能金融服务创新。华润银行基于人工智能相关平台，驱动远程银行从被动服务向主动运营转型，逐步提升全渠道、场景化的客户智慧交互能力，构建“非接触式”的空中金融服务平台，有效提升服务效率。目前，华润银行远程银行已实现7×24小时全天候语音、视频在线智能服务，并在AI机器人技术的加持下实现200%的呼入增长率、90%的远程银行人工客服替代率，有效提升了运营效率;通过人工智能平台的智能质检实现100%录音质检，通过智能催收提升约5.5%的回款率，有效提升了服务效能。另外，OCR智能识别、RPA机器人等AI技术也已得到全面推广，有效降低了运营成本，提升了服务效率和客户体验。

  未来，华润银行将按照金融基础设施创新平台建设规划，推动金融交易云、新一代核心业务系统等重大工程建设，完善金融基础服务能力，并按照“应上尽上”的原则推动金融交易类系统上云;进一步加快新型供应链金融平台、数据共享流通平台建设，提升产融业务及数据连接、场景化接入等金融生态服务能力，全面建成银行级数字化能力平台，打造数字化产业银行发展的新引擎，进一步拓展央企特色产融生态圈，支持银行业务的高质量发展。