近日，农业银行董事长蒋超良在《中国金融》2012年第4期上刊发署名文章《坚定不移做好三农金融服务工作》。全文如下：

坚定不移地做好三农金融服务工作

中国农业银行董事长 蒋超良

　　最近召开的全国金融工作会议明确提出，各类金融机构都要积极探索为“三农”服务的模式，加大对“三农”支持的力度。近年来，农业银行坚持面向“三农”的市场定位，发挥城乡联动优势，积极探索，大胆尝试，在服务“三农”方面，取得了一定的成绩。贯彻落实全国金融工作会议精神，农业银行将坚定不移地继续做好“三农”金融服务工作，深化服务的内容，进一步提升服务的能力和水平。

　　农业银行在服务“三农”方面的积极探索

　　农业银行自诞生伊始，就以服务“三农”为己任。在推进股改上市过程中，农业银行贯彻落实中央提出的改革要求，按照商业化运作的原则，坚持面向“三农”的市场定位，做出了积极探索。本着试点先行、稳步推开的原则，从制度、流程、产品、渠道等各个方面进行创新，努力构建目标明确、服务到位、风险可控、发展可持续的服务“三农”新模式。同时，在农业银行改革工作小组的精心指导下，以三农金融事业部改革试点为抓手，进一步加大了县域和“三农”业务的发展力度，各项业务快速增长。近几年，农行在县域地区的贷款增速明显高于全行平均水平。到2011年底，已发放惠农卡9822万张，农户小额贷款授信额度达到2167亿元，惠及3亿多农民；电子机具行政村覆盖率达到38%；县域小微型企业贷款余额超过2400亿元，占全行的42％。资产质量明显提高，盈利能力不断增强。在县域地区，通过服务“三农”，农业银行也培育了独特的竞争优势，为实现差异化发展战略奠定了基础。

　　提升“三农”金融服务水平。为确保强农富农惠农的各项措施落到实处，农业银行以客户营销和品牌拓展为纽带，不断提高“三农”金融服务水平。在农村产业金融方面，重点支持了一大批“三农”对公优质客户，对涉农核心客户和县域中小企业金融服务水平进一步提高；对国家级、省级农业产业化龙头企业的信贷服务覆盖面进一步扩大。在农户金融方面，以农户小额贷款和代理新农保、新农合为重点，不断扩大服务的内容，实现了从单一信贷向提供多元化金融服务的转变。在信贷保障方面，通过制定“三农”信贷政策体系建设规划，出台“三农”信贷业务政策指引，完善信贷业务授权管理制度等措施，进一步优化了 “三农”信贷政策体系，有效保障了“三农”信贷需求。

　　夯实“三农”金融服务基础。在渠道建设方面，农业银行推出了以转账电话和“三农”金融服务站为重点的农村渠道建设新模式，最大限度地延伸服务半径。扎实推进县域网点改造和转型工作，专项安排网点建设、自助设备和终端投入计划，加大电子设备投放力度。在人员队伍建设方面，实施倾斜政策，有针对性地招聘应届毕业生和大学生村官，通过举办各类培训班等形式，加大现有人才培训力度。在资源配置方面，对县域支行的资源配置实行了倾斜政策，专项安排了财务、信贷和奖励工资计划。在风险管控方面，健全了“三农”业务风险管理政策制度。对县域支行派驻风险合规经理，多维度监测、分析“三农”信贷业务质量情况，对不良贷款超标的县域支行开展了专项治理。

　　加强“三农”金融服务创新。“三农”金融业务具有客户弱势、需求小频急、信息不对称等特征，无法简单照搬一般金融业务运作的经验。农业银行不断完善统分结合的“三农”产品和服务创新体制，探索建立 “三农”特色产品创新基地，努力打造 “金益农”专门品牌。推出了集多项功能于一体的金穗惠农卡和“村村通”转账电话服务工具，搭建了农户综合化金融服务新平台。积极创新服务千家万户的有效模式，探索建立了“农行+合作社+农户”、“农行+龙头企业+农户”、“农行+担保公司+农户”、“农行+信用村+农户”、“农行+妇联+农户”等一系列合作服务“三农”的新方式。

　　实施重点县域支行推进计划。农业银行将三农金融事业部改革试点作为提升县域支行经营活力的重要抓手，组建专门的三农金融部，实现“三农”金融业务的专业化经营和单独管理，确保有专门的机构、专门的人员、专门的资源、专心致志地做好“三农”金融服务。从2009年起，实施了重点县域支行推进计划，加快县支行综合改革。以优化资源配置和完善绩效考核为抓手，最大限度地激发基层行活力、释放发展潜力。以优化业务流程、提高员工队伍素质为重点，大力提升县支行综合服务水平。以提高风险控制能力为保障，夯实县支行可持续发展的基础。在重点行推进计划带动下，重点县支行对全行的贡献度有效提升，价值创造能力进一步增强，市场竞争力不断上升，资产质量保持全行领先，示范带头作用发挥明显。

　　总体来看，近年来农业银行服务“三农”工作取得了很大进展。探索建立了一套有别于城市业务的体制机制和制度安排，保障了“三农”金融服务工作规范高效。初步探索出一种能够发挥自身优势，多渠道、广覆盖、宽平台的商业化服务“三农”新模式。“三农”金融事业部改革试点进展顺利，对县域地区的金融供给持续增加，在农村金融体系中的骨干和支柱作用进一步增强。为促进现代农业发展、新农村建设和农民增收作出了积极贡献，受到中央及地方政府和社会各界的良好评价。

　　继续坚定不移地做好“三农”金融服务工作

　　“三农”问题越来越受到社会各方面的关注和重视。党和政府将“三农”问题视为全部工作的重中之重。到今年，中央一号文件已经连续9年聚焦“三农”，充分显示了党中央、国务院做好“三农”工作的决心。当前，我国已进入全面建设小康社会的关键时期和深化改革、加快转变经济发展方式的攻坚阶段。这对“三农”工作提出了更高的要求。在新的历史时期，需要我们进一步从战略和全局高度，提高对“三农”金融服务重要性的认识，继续坚定不移地做好“三农”金融服务工作。

　　做好“三农”金融服务是巩固党的执政地位的需要。我国是一个农业大国。自古以来，农稳则天下安。无论是社会主义革命，还是社会主义建设时期，“三农”的地位和重要性都很突出。我们党建立新中国，走的是农民运动的道路。新政权建立后，又通过在农业中的巨大积累，较快建立起比较完整的国民经济体系，巩固了党的执政基础。在改革开放新时期，农村改革又成为整个经济体制改革的突破口，并推动了整个国民经济的较快发展，进一步巩固了党的执政地位。当前，我们党正带领全国人民迈进全面建设小康社会的新征程。要实现这一目标，必须把解决好“三农”问题放在更加突出的地位。没有“三农”问题的有效解决，我们党长期执政兴国的基础就会削弱。农业银行作为一家党领导下的国有控股大型商业银行，必须从进一步巩固党的执政基础、提高党的执政地位的政治高度出发，提高对“三农”问题重要性的认识，增强坚定不移地做好“三农”金融服务工作的责任感和使命感。

　　做好“三农”金融服务是服从国家发展大局的需要。以科学发展为主题，推进城乡经济社会一体化发展，全面建设小康社会，是当前和今后一个时期我国的一项重大战略任务。改革开放以来，特别是新世纪以来，我国农村经济社会发展取得了举世瞩目的成就，但城乡二元结构的矛盾依然十分突出，农业基础薄弱、农村发展滞后、农民增收困难仍然是最主要的问题。全面实现建设小康社会的奋斗目标，推动经济发展的瓶颈在农业，进一步扩大内需的重点在农村，改善民生的难点在农民。解决这些问题，真正实现农业的发展、农村的稳定和农民的增收，离不开金融部门的配合和支持。前不久结束的全国金融工作会议明确提出，要从加快社会主义新农村建设、推进农业现代化的高度，充分认识农村金融改革的重要性。不断强化“三农”金融服务，扩大农村金融的覆盖范围，切实满足“三农”的金融需求，是落实科学发展观的重要举措，是服务国家发展大局的迫切需要。农业银行作为一家以面向“三农”为市场定位的国有控股商业银行，更是要体现国有资本的意志，积极投身到加快推进社会主义新农村建设、大力推动城乡统筹发展的社会洪流中去，进一步增强做好“三农”金融服务工作的敏锐性和自觉性。

　　做好“三农”金融服务是农业银行培育差异化竞争优势的需要。“三农”金融业务是农业银行的传统优势。随着工业化、城镇化和农业现代化的同步推进，特别是中央持续加大强农、惠农、富农的政策力度，中国的农业和农村正在发生深刻的变化。种粮有补贴，养老医疗有保障，农民的就业渠道也在逐步拓宽，基础设施和居住环境在快速改善。去年底，中央农村工作会议再次明确，要大幅增加农业科技投入，国家对“三农”的财政投入将进一步增加。农业银行作为一家城乡业务并举、双轮驱动的国有控股商业银行，农村经济的快速发展，城镇化进程的不断加快，农民收入的持续提高，都将为农业银行在县域地区拓展“三农”业务带来历史性机遇。从自身经营看，要提高差异化的竞争优势，农业银行在大力发展城市业务的同时，也需要充分挖掘“三农”和县域业务的发展潜力，增强进一步做好“三农”服务工作的紧迫感和主动性。

　　做好“三农”金融服务是兑现投资者承诺的需要。在服务“三农”过程中，农业银行积累起来的网点、网络、客户和品牌，是培育差异化竞争力的基础，也是投资者看好农业银行发展潜力的亮点。这在股改上市过程中已得到充分体现，并已反映在对农业银行股票的估值上。作为上市银行，农业银行置身在资本市场的聚光灯下，透明度要求越来越高。兑现上市时对投资者的承诺，就必须把自身优势与历史机遇紧密结合起来，把县域的增长潜力，转变为差异化的竞争优势，转化为实实在在的股东回报。毫不动摇地做好“三农”金融服务工作，持续提升商业可持续发展水平，既是兑现市场承诺的强制性需要，也是不断提高农业银行投资价值的内在要求。

　　提升“三农”金融服务质量和水平

　　农业银行根基在“三农”，定位在“三农”，优势在“三农”。必须把做好深化“三农”金融服务工作，作为全行上下的思想共识和一致行动，进一步探索服务“三农”与商业运作的有机结合方式，不断提升服务“三农”的质量和水平，努力实现“经营稳健、管理先进、贡献突出、社会满意”的目标。

　　找准市场定位。在新的历史时期，做好深化“三农”金融服务工作，关键在于找准市场定位。从农行近几年实践看，面向“三农”和商业运作，既有区别，但也存在交叉。这两者之间的交叉区域，就是农业银行商业化服务“三农”的市场定位和着力点。这样的市场定位在理论上是成立的，在现实中是存在的。农业银行服务“三农”的目标市场，既要体现政治责任，又要追求商业可持续，其核心是要发挥自身的服务优势和特点。农业银行将把农业产业化、特色资源开发、优质中小企业、城镇化项目、县域机构客户等，作为下一阶段深化“三农”金融服务的重点。紧紧抓住粮食主产区、菜篮子产品供给等重点工程，以集中连片服务“三农”为抓手，加大对农业现代化、县域工业化、农村商品流通和县域民生事业的支持力度。紧密围绕国家强农惠农富农政策，以产业链为依托，继续推动农户贷款健康发展，有效缓解农户贷款难问题。

　　抓住关键环节。“三农”的弱质性，客观上决定了“三农”金融业务面临的风险较大，成本较高，回报率相对较低。农业银行深化“三农”金融服务的核心，是找到一条能够破解“三农”金融服务成本高、风险大的新路子，实现商业可持续发展。为此，必须重点抓住风险管理和成本控制两个关键环节。一方面，要进一步提高风险管控的精细度，加快引入新的风险管理工具，提高风险管理的针对性和有效性，严守风险控制底线。另一方面，要顺应“三农”发展集群化、园区化和特色化的趋势，择优做大业务规模，不断降低运营成本，力争使各项业务上规模、上水平，提高业务的盈利能力。

　　继续做好基础性金融服务工作。农村金融需求表现为多个层面。近年来，随着国家各项惠农政策力度的不断加大，以及农民金融意识的不断增强，农村地区存、取、汇、兑、转等基础性金融服务需求逐渐增多。农业银行将从扩大农村金融服务覆盖面出发，突出服务的便利性，利用惠农卡和“村村通”等产品和工具，最大限度地满足农民的基础性金融需求。一是以惠农卡为载体，以电子机具为平台，以流动金融服务为补充，做好惠农金融服务。农业银行惠农卡发卡量即将突破1亿张大关，下一步将把工作重心从数量转向质量，进一步扩充惠农卡功能，改善用卡环境，使惠农卡成为农民能用、会用、好用、爱用的金融工具，实现“一卡在手，方便无忧”。二是积极推进金穗惠农“村村通”工程建设。在现有试点的基础上，进一步扩大推广的范围。增加转账电话布放，扩大小额取现、转账和结算服务的覆盖面，让农民实现足不出村就能办业务，像城市居民一样享受便捷的金融服务。　

　　持续加强县支行建设。县支行是农业银行服务“三农”的主要经营主体，对下连接网点，直接面对“三农”客户，对上承载总分行的各种政策、制度及资源。县支行的竞争力和服务水平，在很大程度上关系到农业银行“三农”金融服务的成效。继续以深化三农金融事业部改革试点为突破口，进一步加强县支行建设，提升竞争力。一是适应服务“三农”的需要，推进县支行机构改革，提高经营效率。二是进一步完善县支行风险管理体制，增强风险防控的有效性。三是加强县支行班子和队伍建设，提高服务的能力。四是建立科学合理的激励约束机制，提升县支行的经营活力。