当前，全面保障客户信息和资金安全，既是国家赋予各商业银行的责任和义务，也是商业银行赖以持续稳健经营的基石。如何在日益严峻复杂的网络环境下守住安全底线和红线，用好新技术这把双刃剑，针对洗钱、欺诈、非法窃取账户信息、客户信息泄漏等层出不穷的问题找出创新性解决之道，是各商业银行需要研究解决的重要课题。SAS作为全球知名数据分析及智能应用统计领域的公司，在反洗钱、反欺诈方面积累了丰富的经验。为深入了解当前的反洗钱趋势及特点，笔者近日专访了SAS解决方案高级顾问夏欣女士，请她解答金融反洗钱领域的一些热点问题。

  SAS解决方案高级顾问 夏欣

  随着数字经济时代的到来，新兴的经济模式和支付手段也为犯罪分子提供了洗钱的全新“渠道”。对此，夏欣结合反洗钱领域面临的新形势，列举了当前备受关注的热点问题。

  首先，洗钱形式花样翻新。相比传统交易形式，如今广泛应用的第三方支付、移动支付等新型支付方式的交易链路明显更加复杂，使得不法分子更容易隐藏洗钱路径，且一旦利用虚拟货币、虚拟资产来实施洗钱往往更加难以监控。此外，新型洗钱手法还包括电信诈骗、网络赌博、非法野生动植物买卖乃至环境犯罪洗钱电信诈骗等。

  其次，金融机构反洗钱成本持续攀升。据统计，2020年全球金融机构在反洗钱领域投入的罚金金额超过1800亿美元，其中因违反反洗钱相关法律法规而被处罚的金额为104亿美元，较2019年上升80%。而另一组数据显示，2018年全球洗钱总额已高达5.8万亿美元，相当于全球GDP总量的6.7%。相比之下，金融机构投入巨额成本起到的成效并不明显，仅仅降低了1%的洗钱犯罪所得。

  最后，对于不同体量、不同行业的金融机构而言，对反洗钱的重视程度、资源投入、技术应用水平以及专业技术人才储备还存在着不同程度的差距，从而使得不法分子更容易找出反洗钱防控的“低洼地带”实施犯罪。

  面对上述问题，夏欣指出，新的洗钱形势对各国政府、监管机构以及金融机构都带来了极大挑战，并促使各国监管机构持续更新反洗钱相关法律法规和监管要求。以中国为例，2021年不仅出台了《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险自评估指引》，同时《中华人民共和国反洗钱法(修订草案公开征求意见稿)》和《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法(修订草案征求意见稿)》也开始公开向社会征求意见，上述举措无疑是对金融机构的反洗钱工作提出了更高的标准和更细的要求。对此，金融机构要做好反洗钱工作，则必须与时俱进，利用好大数据、人工智能等新兴技术在反洗钱领域的各种创新应用。

  夏欣表示，SAS在深入研究当前洗钱犯罪特点与之前传统经济时代的不同的基础上，适时对SAS的反洗钱解决方案进行了诸多创新性强化，旨在从海量的数据当中筛查出真正可疑的交易行为，而鉴于人工操作已经很难独立承担该项任务，因此需要充分利用人工智能和大数据分析等新技术，这也是目前能应用于反洗钱领域先进而有效的技术手段。对此，SAS引入了人工智能和高级分析技术来强化新一代智能反洗钱平台，以期能帮助金融机构更为有效、高效地开展反洗钱工作，全面了解和防范其面临的洗钱和恐怖融资风险。夏欣说：“我们的客户可以广泛地利用人工智能、机器学习等技术来构建更先进的监控系统，进而更加精准地识别高风险客户的可疑交易，降低系统误报率和合规成本。近期成果显示，SAS与一些金融机构合作实施的项目成效可将其可疑交易的报告率从原来的5%(行业平均水平)提升3倍至15%。”

  新一代SAS反洗钱解决方案采用功能强大且可灵活扩展的云就绪高性能平台——Viya，包含了数据集成、实体解析、交易监控、高级分析、可视化调查和报告等全功能，可有效覆盖端到端反洗钱工作全流程。2020年，澳大利亚某商业银行与SAS合作率先在全球实现反洗钱应用上云，并由SAS为其全托管反洗钱和反欺诈系统。夏欣表示，该实际案例证明，反洗钱系统云化是完全可行的。

  同时，基于SAS反洗钱解决方案中包含的可视化调查功能，可通过实体解析形成客户单一视图，进而通过网络分析实现资金流向可视化，以及借助流程自动化和自动设置警报优先级等功能实现调查效率的大幅提升，并结合数据可视化、文本和地理空间搜索与分析、实体解析、交互式网络构建、和多维分析与报告等功能，帮助反洗钱监测团队及时处理系统生成的警报并开展高质量的可疑交易分析。

  此外，SAS反洗钱解决方案还可使金融机构更为方便地添加高级分析和机器学习算法资源，并使用自动化规则和预测型建模来发现隐藏的洗钱模式，同时将一系列高级分析技术应用于异常检测和行为分析。例如，通过应用最先进的人工智能、高级分析、RPA等技术，SAS将能够助力金融机构搭建一套基于“风险为本”理念，全面覆盖所有客户、产品和交易的新一代智能反洗钱平台，帮助其切实遵守反洗钱和反恐怖融资等相关法律法规及监管要求，持续提升反洗钱工作的效力和效率。对此，夏欣举例说：“ 一家亚太地区大中型银行通过使用SAS搭建的人工智能模型，将‘假阳性’可疑交易警报数量降少约30%，而在欧美的一些案例甚至可以达到降低80%以上的水平，这极大地降低了监测分析人员的工作量，让他们可以专注在真正可疑的高风险案例上，提高调查准确性和工作效率。”

  在谈到与国内银行的合作时，夏欣表示，SAS面向大型国有商业银行、全国性股份制银行以及地方商业银行均可提供差异化服务。SAS反洗钱解决方案不仅可以按照模块化实施，以满足不同银行的不同需求以及部署要求，同时也提供反洗钱领域的专业咨询服务，可协助金融机构建立健全洗钱风险管理体系和机制。

  据了解，SAS在全球有六大研发中心，其中的北京研发中心目前有针对中国市场的研发人员300多人。夏欣表示，这从一个侧面体现了SAS对于中国客户的高度重视，同时SAS每年年均27%的营收投入也远远高于业内12.5%的平均水平。

  夏欣最后表示：“SAS新一代智能反洗钱系统基于平台化、智能化、自动化以及云化等特点，为金融机构开展反洗钱工作提供了一款灵活而强大的全新武器，同时结合SAS提供的专业咨询服务，我们愿意用我们的全球实践经验，与各家金融机构在构建适应数字化转型时代的反洗钱应用上携手前进。”