中国工商银行软件开发中心副总经理 高鸿升

  近年来，伴随新一轮科技革命和产业革命的持续演进，以大数据、人工智能为代表的颠覆性技术加速推动新旧动能转换与动力变革，并由此催生出大量的新场景、新业态，为孕育和发展新质生产力提供了优质土壤。在金融领域，作为提供高水平金融服务的主力军，商业银行在积极开展数字化转型的同时，亟须不断强化战略思维、创新思维、开放思维、系统思维，以服务国家战略、服务实体经济、服务社会民生为着力点，全面深化改革，科学引导各类先进生产要素向发展新质生产力顺畅流动，并加快形成与之相适应的新型生产关系，以更好地适应新时代金融工作的新形势、新要求。

一、筑牢金融服务可持续创新根基

  数字经济背景下，因地制宜发展新质生产力是建设金融强国的必然要求。顺应这一趋势，工商银行以服务实体经济为主线，以技术和数据为核心驱动，以开放生态为重要生产方式，以体制机制改革为内生发展动力，持续推动经营模式和治理模式数字化变革，构建完善多元化、专业化的数字金融产品和服务体系，打造面向未来、更加适应高质量发展要求的“数字工行”，聚力数字金融创新。

  1.激活数据生产要素新动能

  一是推进企业级数据要素工程。工商银行以业务架构为指导，以共享、复用、创新为目标，建设以贴源层、聚合层、萃取层为核心的数据中台分层体系，结合业务视角搭建数据中台数据底座，实现了跨机构、跨部门、跨产品的数据资源采集、整合、管理、挖掘、应用与治理，有效解决全集团在用数环节存在的流通难、共享难、使用难、成本高、风险高等问题，全方位释放数据要素价值;同时，通过加快与行内外多源数据的高效对接、可信登记和精准确权，基于隐私计算、数据脱敏、数据沙箱等技术构建开放共享的数据生态体系，持续推动各类高价值外部数据的引入和融合应用(目前已经引入近千个外部数据产品)，并创新建立外部数据常态化跟踪调研和孵化试用机制，围绕普惠金融、科技金融等重点领域加快释放数据要素乘数效应。

  二是打造数据赋能工具平台。为加快推进“用数赋智”工作，工商银行全面升级数据赋能工具，面向建数人员构建了统一的大数据工作站，通过统一用数入口、统一流程管理、统一数据资产、统一运营视图，打造了标准化、一站式的用数研发全流程。截至目前，工商银行已基于用数赋智工作台建立九大类金融行业数据资产的建设范式和标准的建数流水线，并形成了具有“金融行业适配化、资产类型全面化、建设方法标准化、应用赋能普惠化”等特点的工程化解决方案。在此模式下，数据研发效率平均提升50%以上，数据价值交付与规模化创新能力大幅提升，分行数字化转型增效显著。

  三是积极构建用数生产关系。在面向全行员工的“工银e办公”App上，工商银行创新构建“开箱即用”的数智产品体系，以打造“贴身数智管家”为目标，推出了场景化、轻量级的端到端用数解决方案和服务范式;同时，面向营销拓户、客户服务、风险防控、业务运营等基层业务场景，建立“数据+智能+业务”三位一体的协同创新能力，成功驱动全行1000余个业务场景高质量转型。以客户服务场景为例，工商银行推出智能推荐数据产品，提供“客户找产品、产品找客户、活动找客户、客户找客户”四种通用推荐能力，仅需1分钟配置即可实现针对多种产品和活动的智能推荐，在大幅提升推荐准确性的同时，成功解决了以往客户营销建模周期长、门槛高的痛点问题。

  四是建立“以数治数”新体系。以打造“您身边的数据、可信赖的数据”为目标，工商银行创建大数据发展指数，从大数据建设、大数据使用两个维度，依托数据中台形成了三级分层指数体系，并据此科学评价自身数据建设与使用水平，为数据运营可视化分析和各经营主体考核评价提供了重要的数据依据;同时，通过打造“以数治数”的数据治理新模式，面向各级数据资产建立体系化的监控和管理体系，基于数据运营指标体系构建配套的运营方法和机制，以及结合数据中台的数据资产范式沉淀等场景，有效提升了主题聚合等各类数据资产的复用率和数据质量。

  2.构建技术生产要素新引擎

  紧跟人工智能等新技术发展趋势，工商银行率先建成全栈自主可控的千亿级参数规模AI大模型技术体系，构建形成“基础开放、能力集中、场景泛在”的“3+1+N+X”AI大模型生态体系，不断深化以大模型为代表的数字化创新应用。

  一是依托企业级大模型三大技术支撑能力，打造“多元数据、多方算力、多类模型”的数字化转型新引擎。在算法方面，工商银行构建千亿级金融行业大模型，形成了高效的金融知识理解和生成能力;在算力方面，建设同业首个国产千亿级大模型算力底座，可支持千亿级大模型二次训练和大规模并发推理需求;在数据方面，基于全流程闭环的大模型数据工程体系，将TB级高质量金融行业数据、企业内部专业数据安全快捷地融入大模型，为业务创新应用提供了数据支撑。

  二是打造以智能中枢为核心的“1+N”个应用范式工厂，打造金融行业示范新标杆。一方面，深耕前沿的智能中枢解决方案，加速形成感知、记忆、决策、执行、反馈等五大核心能力，并采用积木式技能组装模式，快速打造岗位数字助手，支持在统一交互窗口中对各类专业助手进行快速调控，通过自然语言对话方式完成业务办理、数据分析、信息收集、报告生成等多项工作，以“AllinChat”模式重塑业务模式，助力打造“人工智能+金融”新生态。另一方面，围绕金融实际业务的共性需求，做实多模态知识检索、对话式数据分析、智能化文档编写、交互式智能搜索、陪伴式智能研发等多项金融“即插即用”的零代码工程化解决方案，加速提升上层应用赋能质效。同时，系统性总结大模型建设思路和工程化解决方案，形成行业应用白皮书，为大模型在金融行业的规模化推广起到了示范引领作用。

  三是推进以全领域覆盖为目标的X个规模化场景实践，增强高质量发展新动能。聚焦远程银行、对公信贷、运营管理、金融市场等各业务领域，工商银行将大模型嵌入银行业务系统的全流程，打造一批标杆、有感、可复制、可推广的金融数字化应用最佳赋能实践，为员工打造智能化贴身助理，开启金融行业人机交互新时代，形成全新的数字生活与数字孪生能力。

  3.完善生产关系发展新机制

  为促进数据、人才、技术等优质生产要素的顺畅流动，工商银行从组织架构、机制建设、人才培养等方面多措并举，全面构建与新质生产力相匹配的新型生产关系。

  一是在组织架构方面。工商银行对标中央金融工作会议最新部署，不断健全完善与推动全行高质量发展相适应的数字金融治理体系，持续深化总分行数字金融委员会的统筹推动作用，构建数字金融工作协同机制，为推动金融业务高质量发展提供组织保障。

  二是在机制建设方面。工商银行深化“揭榜挂帅”机制，集中优势资源推进重大战略性、引领性科技攻关，提升跨板块创新协作合力，并创新推出更加有效的激励机制和更为科学的考核模式，不断激发员工的创造性和积极性。

  三是在人才培养方面。工商银行持续夯实数字化人才队伍建设，坚持政治过硬、能力过硬、作风过硬的用人标准，以“三个一万人”为基础，积极推动数字化人才总量适度增加、结构更加优化，同时着力培养兼具互联网营销、新媒体制作和大数据分析能力的复合型数字化运营人才，并常态化推进科技、业务人员的双向深度交流;此外，高度重视境外机构的科技人才队伍建设，特别是网络安全攻防等高水平专业人才培养，力求以高水平人才助力高质量发展。

  4.开辟一体化赋能新模式

  为进一步激发服务实体经济效能，工商银行不断拓展人工智能、区块链、隐私计算等新技术的应用深度和广度，深挖数据要素潜能，持续赋能自身风控能力建设与服务模式创新。

  一是跨机构数据融合赋能决策。工商银行通过整合行内外数据搭建商户违约评分模型，基于隐私计算的数据“可用不可见”能力，实现跨机构数据要素合规流通，打造了数据赋能普惠业务新典范，即在各方原始数据不出域的基础上，支持面向中小微商户的自动审批和精准授信，进一步提升了“能贷”“会贷”等金融服务能力;同时，面向银行间交易流水验真场景，联合金融同业开展基于隐私计算技术的银行间协作创新应用，实现跨机构数据的安全融合，创建了各参与方权利对等、安全可靠、合作共赢的数据共享合作新模式。

  二是跨机构数据流动赋能全面风险防控。在不断深化“五个一本账”管理和数字金融企业级智能化全面风险管控体系的基础上，工商银行建立健全风险监测预警和早期纠正机制，持续加强集团数字化转型全过程风险管控，包括加速推进集团子公司相关数据入湖，拓展优化融安e盾风控专区服务，为经营决策提供“五个一本账”风险数据支持，夯实各领域风险管理的专业数据基础;深化大数据、人工智能等新技术在信用风险防控领域的规模化应用，迭代构建“横向到边、纵向到底”的信贷领域集团投融资管理体系，赋能经营决策与风险管理更加精准智能;不断提升企业级反欺诈风险防控能力，健全具备趋势智能研判、风险主动感知、模型自我演进等能力的数字化反诈运营体系，持续提升多模态场景的实时智能反诈效能。

  三是创新业数智一体化变革协作模式。通过广泛应用大数据、人工智能、生物识别等战略性金融科技新技术，工商银行创新数字化运营体系，加速推动业务流程数字化革新，如在对公业务领域，依托数据中台和数字化运营平台，打造基于数据驱动的对公数字化运营闭环，构建涵盖客户挖掘、产品触达、业务办理、效果评估、经营决策等环节的全流程闭环营销体系，高效赋能分行开展一站式对公产品精准营销;在业务流程革新方面，通过分析客户全渠道行为数据，建立智能决策模型提供语音监测、知识随行、摘要总结等辅助功能，以及在服务过程中实时监测各项服务数据，有效提升了全行对客服务能力。

二、重塑金融服务全流程闭环体系

  聚焦国家重大战略和经济社会发展重点领域，工商银行以深耕数字金融为关键抓手，持续赋能科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等领域的数字化产品创新和优质服务供给，加速构建金融服务全流程闭环体系，以更好满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求。数字金融服务实体经济的路径探索如图1所示。

图1 工商银行数字金融服务实体经济的路径探索

  1.数字金融支撑普惠金融建设

  通过强化内外部数据要素协同，工商银行打造覆盖数据、模型、服务和产品的一体化数据智能支撑体系，赋能普惠金融实现开放式获客、人企融合授信与智能化风控，高效支撑了信用类“经营快贷”、交易类“数字供应链”、抵质押类“网贷通”等三大数字普惠产品。例如，针对中小微客户弱财报、轻资产等特点，工商银行应用数据生态体系和大数据人工智能等前沿技术，创建以“数据信用+过程信用”为主的新一代信贷风控模式，尝试以灵活利率定价赋能黏客、活客，显著提升了信贷业务办理的在线化、智能化水平;此外，在2024年全新推出网贷通“e扩快贷”普惠产品(如图2所示)，凭借流程线上化、决策智能化、风控立体化等技术优势，引入商用楼盘购置税费数据与企业现金流数据，构建在建项目的预抵押模型，打造在建项目先通过数据预授信、项目建成后转成正式抵押新模式，充分满足了小微客群扩大再生产过程中的迁、扩、建、购等用款需求。

图2 工商银行网贷通“e扩快贷”普惠产品

  2.数字金融支撑养老金融建设

  凭借企业级数据中台的数据共享服务，工商银行基于业界领先的大数据分析能力，构建“全周期客户服务、全方位生态串联、多维数字化运营”的养老金融服务，积极用专业服务理念与持续创新能力赋能养老金融发展。在全周期客户服务方面，通过构建全面、准确、实时的客户及产品全景画像，提供涵盖一二三支柱的全量资产、“千人千面”的养老财富配置建议，打造个人养老金全旅程精品服务，有效满足已老和未老客群全生命周期的养老金融需求，赋能客户全生命周期运营及产品渗透。在全方位生态串联方面，以跨板块协同的数字金融体系为基础支撑，打造涵盖养老金融、养老服务金融、养老产业金融的新生态。面向政府端，打造养老金融服务综合解决方案，推出“民政+养老+金融”一体化服务;面向企业端，发布“工银e养老”品牌，推动金融服务“走出去”与康养旅居、居家社区等养老服务“引进来”深度融合;面向个人端，发布“工银爱相伴”品牌，打造线上“养老金融社区平台”与线下“网点+养老”相结合的全方位养老服务。在多维数字化运营方面，基于数据中台及人工智能支撑能力，构建高意向客户预测模型，结合智能外呼等运营措施，实现客户高效触达，并引入大模型技术打造个人养老金业务助手，提供经营数据可视化多维展现功能，助力基层营销人员提升拓客能力。工商银行养老金融数字化运营体系如图3所示。

图3 工商银行养老金融数字化运营体系

  3.数字金融支撑科技金融建设

  基于内外部数据要素融合、大模型等人工智能技术应用，工商银行围绕战略性新兴产业、高新技术企业、科技型中小企业、专精特新等四类重点客群，聚焦科技研发、技术成果转化、重大科技项目建设、知识产权融资、投贷联动等重点场景，持续加大对科技创新特别是突破“卡脖子”关键核心技术的金融支持力度和数字化服务供给;同时，结合科技企业在初创期、成长期、成熟期等不同阶段的金融服务需求和风险特征，打造覆盖全生命周期、“股债贷保”联动的多元化接力式数字科技金融服务体系，持续完善适配科技企业的风控手段和模式，加速拓展企业创新积分贷、专精特新企业信用贷、科技人才贷、研发贷等特色场景融资服务。以汽车行业综合服务为例，工商银行利用物联网、隐私计算等技术，引入供应链核心企业生产订单、上游供应商零件信息、汽车实物资产信息、下游经销商订单信息等外部数据，为上游供应商与下游经销商提供了“订单授信”“以数定贷”等创新服务(如图4所示)。此外，通过强化与政府部门的协调联动，完善科技企业的多维度精准画像，构建科技企业评价体系，打造线上线下多渠道陪伴式服务，加速推动科技金融产品和服务模式创新变革。

图4 工商银行汽车行业综合服务案例

  4.数字金融支撑绿色金融建设

  通过将气候风险纳入全面风险管理体系，工商银行依托数字化手段赋能绿色金融高质量发展。在内外部数据融合应用方面，搭建绿色金融“共建共享”数字底座，加强对产业链、绿色评分、气候灾害风险预警等外部数据的融合应用，全面赋能绿色贷款识别、ESG智慧风控、投融资碳核算等绿色金融全场景数字化管控。在智能绿色管理方面，针对绿色标准统计多元、监管审查严格、专业性要求高等难题，依托大模型等新技术构建高标准的“智慧识绿”体系(如图5所示)，以“智能判定+人工核实”的方式大幅提升了绿色智能识别范围。在精准管控绿色风险方面，打造国内领先的气候灾害风险预警体系，引入外部气象数据构建气候灾害风险预警模型，建立分灾种、分行业、分区域、分时段的气候风险预警体系。在提升绿色运营能力方面，构建“面向管理监测”的绿色金融全景视图，实现实时、可视化、图表化信息展示，一站式满足总分行绿色金融管理需要，为总分行管理人员提供了运营分析和决策参考。

图5 工商银行“智慧识绿”体系

  展望未来，工商银行将在持续做优、做强数字金融的基础上，逐步推动数据资源向数据资产、数据资本的转型升级，从而进一步激活数据要素潜能，加速推动新质生产力落地金融领域，在更好赋能金融服务与场景创新的同时，不断提升金融服务实体经济质效，为以中国式现代化全面推进强国建设贡献工行力量。