6月28日上午，百行征信与15家互联网金融机构和消费金融机构在深圳举行了信用信息共享合作签约仪式。

　　据悉，首批接入企业名单包括：重庆百度小额贷款有限公司、重庆三快小额贷款有限公司、重庆西岸小额贷款有限公司、重庆苏宁小额贷款有限公司、吉安市分期乐小额贷款有限公司、捷信消费金融有限公司、中银消费金融有限公司、招联消费金融有限公司、马上消费金融有限公司、苏宁消费金融有限公司、中原消费金融有限公司、一汽汽车金融有限公司、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司、宜人贷、拍拍贷。

　　根据合作协议，这15家机构将成为百行征信首批接入代表机构，向百行征信系统全面、准确、及时地报送征信信息。百行征信将对信用信息进行采集、整理、保存和加工，并向接入机构提供信用信息的查询及相关增值服务。截止目前，百行征信已与120余家互联网金融机构和消费金融机构达成了信用信息合作共享协议，与50余家机构达成了合作意向。

　　此次签约的15家中，重庆百度小额贷款有限公司、重庆三快小额贷有限公司、重庆西岸小额贷有限公司、重庆苏宁小额贷有限公司、吉安市分期乐小额贷款有限公司分别属于度小满金融(原百度金融)、美团、滴滴、苏宁金控集团、深圳乐信控股有限公司旗下。捷信消费金融有限公司、中银消费金融有限公司、招联消费金融有限公司、马上消费金融有限公司、苏宁消费金融有限公司、中原消费金融有限公司是银监会批准设立的全国性消费金融公司;一汽汽车金融有限公司、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司是经银监会批准成立、从事汽车金融服务的专业性金融机构;宜人贷、拍拍贷则在美国纽交所上市。

　　框架初显

　　近年来，互联网领域的个人金融借贷迅速增加，但由于缺乏有效的信息共享，导致个人多头借贷、过度借贷、骗贷等行为不断出现。与此同时，在当前信息技术条件下，若发展多家个人征信机构，将会造成信息的分割，由众多个信息“小孤岛”发展成几个信息“大孤岛”，并不利于信息共享。

　　在此背景下，百联征信应势而生。

　　公开资料显示，百行征信是在人民银行指导下，由中国互联网金融协会(下称“中国互金协会”)及8家市场机构(芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司)共同发起组建的一家市场化个人征信机构，注册资本为10亿元人民币。

　　在持股方面，中国互金协会持股36%，上述8家市场机构分别持股8%。另据拟任董监高人员名单，百行征信的董事长(兼总裁)将由汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启担任。

　　根据央行官网发布的公告信息，百行征信的个人征信业务申请已获许可，有效期至2021年1月31日。而这也是央行颁发的国内首张个人征信牌照。

　　度小满金融CTO许冬亮作为15家首批接入机构代表致辞：度小满金融与百行征信合作，既是信用信息共享领域的合作，也是全方位的战略合作，将有效推动互联网征信体系的进一步完善。度小满金融以人工智能、大数据技术、云计算、区块链为基础研发的大数据风控产品和模型，具有身份识别、反欺诈、信息核验、智能催收等多方面能力。携手百行征信后，在智能获客、信用评估、贷前风控、信息验真等方面，均有广阔合作空间。

　　在签约仪式上，百行征信董事长兼总裁朱焕启表示，这次活动是百行征信扬帆起航的第一步，也是中国征信事业发展的一件里程碑。百行征信作为人民银行行政许可的全国唯一一家持牌市场化个人征信机构，是我国重要的金融基础设施平台，肩负着“建立覆盖全社会的征信系统”的重要使命。

　　“超级枢纽”仍面临挑战

　　百行征信被业内寄予厚望，甚至被誉为征信市场的“超级枢纽”。它的成立有利于共享个人征信信息，化解行业信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题。

　　不过，虽然有央行和实力股东的支持，百行征信未来依然挑战重重。

　　具体来看，百行征信开业运营后，8家市场机构不再直接从事个人征信业务，那诸如芝麻征信等机构推出的信用分，是否还可继续存在于相关应用场景?8家早前获得个人征信牌照试点的机构是否还有可能获得相关牌照?百行征信接下来会采取怎样的方式进行数据采集?

　　目前，百行征信官方、中国互金协会及8家市场机构均未给出明确回应。

　　更现实的问题在于，巨头们是否会牺牲自己的部分利益，将数据进行共享。“百行征信的成立需要发起的成员自愿共享客户信息，但每家机构数据量多少不一，是谁会愿意把‘香饽饽’共享出来?”一位行业内人士表示，共享信息的标准有待明确。

　　此前，央行征信局局长万存知在一次公开演讲中也指出，每一家机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享。

　　与此同时，在进行数据采集时，如何兼顾数据的质量及采集范围，避免侵犯用户隐私。“信息共享需要有边界。这个界限在于是否会损害到公民的切身正当合法利益。”上述行业内人士建议，可通过立法完善信息使用边界，并通过科技手段更好地使用和保护信用信息。

　　由此来看，实现全行业数据共享还有很长的路要走。市场化经营的百行征信在未来，如何保障征信数据质量、规范征信数据的使用、协调各方利益等问题，或是眼前亟需解决的问题。