经过3年时间，平安银行决定将直销银行等渠道合并到手机银行中去。

　　8月2日，平安银行在深圳举行发布会，将原作为直销银行功能的橙子银行、作为借记卡功能的口袋银行及信用卡等移动终端合并为新口袋银行App，将贷款、理财、信用卡、支付等业务功能集中到一个全零售产品线上。

　　“去年底，我和蔡新发回到银行一合计，觉得服务一定要统一、聚焦，我们拍板要做‘三合一’、做大口袋。”平安银行董事长谢永林说，这意味着平安信用卡APP和平安橙子APP都将不再单独存在。从结果看，新口袋银行较年初增加50%，达到3164万，月活水平跃居股份行第二。

　　这一动作，与当前中小银行纷纷与互联网机构合作设立独立的直销银行法人不同。中信银行宣布与百度合作筹建百信银行、招商银行也拟设立直销银行，直销银行被视为拓展客群新手段。

　　“从用户角度看，三个渠道的基础客群是一样的。”平安银行行长特别助理蔡新发在接受21世纪经济报道等媒体采访时表示，“但(合并不同App渠道)这在行业内是比较难做到的，因为银行内部的区分不是以用户为中心的。”

　　蔡新发认为，银行自己去做直销银行并不是最好的选择，需要考虑能不能提供一个线上的流量场景给到客户。“要去找一个全线上的流量，有没有一个人真心愿意把这个用户导给你?在这个阶段不一定有”。

　　“平安银行从技术角度(将客群)全部迁移过来了。”平安银行零售网络金融事业部总裁李明表示，经过5月以来的迁移工作，原信用卡App有90%客群完成迁移。

　　谢永林表示，今年上半年，平安银行引入300名互联网人才，整合为零售银行专属的IT团队，目前整体服务人力超过1800人。

　　近年以来，以股份制银行为代表，纷纷宣布向零售银行转型，构建“大零售”战略发展格局。招商银行、平安银行和中信银行的零售银行收入贡献占比逐年提高，招商银行占比最大已接近50%。

　　蔡新发认为，平安的优势是综合金融，同时线下也有网点。“平安集团拥有100万‘大军’，移动互联网时代让百万大军连接银行服务成为可能，而在以前分业监管这是很难的。”

　　平安银行的策略是，通过开展银证、银保合作，扩大金融使用场景。对集团内，通过智能账户体系对接寿险、财险、证券、汽车和医疗健康;对集团外，将其金融业务嵌入到去哪儿网络订票、支付宝财富号、京东等场景中。“保险(行业)的线上化是很有限的，当银行线上化后，这些业务都可以搬到线上来。”

　　近期，股份行先后进入银证合作领域，如招商银行与上海华信证券、平安银行则与同一集团的平安证券等合作，在本银行App内推荐证券开户，在线进行证券投资。

　　由此带来交叉销售问题，蔡新发认为，从合规上看是不违规的，综合门店每块分别受到监管，线上每一个页面也是受其专业公司控制、合规审核，“APP不是说只是平安银行的，相当一部分也是它(证券等专业公司)的。”

　　手机银行端已成为银行重要的移动业务载体，但用户数一般在千万规模，这与支付宝和微信等平台型App不可相提并论。

　　以股份行而言，2016年财报显示，平安银行口袋银行累计用户数2610万户，较年初翻倍增长。招商银行手机银行累计下载客户总数达到4152万户，年活跃登录客户2578万户。中信银行手机银行客户数1958万户，比上年末增长54%。

　　麦肯锡今年7月发布报告显示，截至2016年，中国互联网金融市场对网民的渗透率已经达到70%。互联网理财、P2P贷款、第三方移动支付对银行业务产生严重分流。

　　在此过程中，移动终端由工具型向业务运营平台转移已成为各家银行的共识之一。以存贷汇和理财为基础场景，各家银行App功能和界面区域相似。如何突围成为银行零售线上运营必考题。

　　蔡新发说，“很多人说零售是一个细工出慢活的过程，我是不认同这样的观点的。当找到了用户的痛点，找到了科技可以帮助你的时候，可以很快的。”比如，“(证券)开户的流程嵌到银行的APP以后，开户量是之前的10倍”。

　　此外，他认为，当前阶段，纯线上模式不是银行的优势，平安银行选择将线上和线下打通。“网络银行做线上的顾客，要去线上营销，把客人拉进来;但是同时还存在一个使命，把线上的智能化、大数据给营业网点。”

　　麦肯锡也认为，零售银行应该在智能化的大数据应用、场景化批量获客、打造强大总行等维度，进一步进行提升。