本刊记者 彭惠新

从价值十几万元的轿车，到五六百元的家用电器，甚至一二百元的小商品，都可以用信用卡进行分期付款。信用卡分期付款业务从一出现就以其申请简便、申请起点低、分期灵活等特点受到越来越多消费者的认可和欢迎。

近年来，各银行不断创新信用卡分期付款的产品和服务，加大对信用卡分期付款业务的推广和宣传力度，在使客户提前享受优质生活的同时，分期付款业务也为银行带来了不菲的手续费收入。交通银行股份有限公司（以下简称“交行”）信用卡中心自2005 年大规模发卡以来，在业内首创了“想分就分”账单自由分期业务和无卡现场快速审批的“分期宝”业务，成为信用卡分期付款业务的排头兵。

创新分期产品，领市场先河

2006 年2 月，交行信用卡中心率先推出“想分就分”账单自由分期业务，使分期付款业务不再受指定商户和商品的限制；2007 年9 月，全国首创的无卡分期业务“分期宝”问世，为没有交行信用卡的客户提供现场快速分期付款服务；2011 年7 月， 交行信用卡中心推出了让客户通过专享额度实现大额分期的消费信贷产品“好享贷”，满足客户生命周期不同阶段的大额消费需求。交行信用卡中心分期付款业务的相关负责人告诉记者，目前交行信用卡中心已成功打造出包括刷卡后自由分期、现场快速分期、消费前预批分期额度等在内的分期付款产品线，全方位满足客户各类信贷需求。客户无论有没有交行的信用卡，无论刷卡之前还是之后，都可享受到交行的分期付款服务。

“交行信用卡中心通过分期产品及服务，让更多客户提前实现梦想，提高生活品质，同时为客户提供更多的还款选择和更低的费率。”在谈到交行信用卡分期付款业务所倡导的理念时，这位负责人如是说。

分期产品精彩纷呈

据了解，交行信用卡目前主要有三大分期产品：账单分期、分期宝和好享贷。

交行信用卡持卡人刷卡消费达人民币1500 元或100 美元（Y - P OWE R 信用卡满人民币500 元或60 美元），在消费入账后至最后还款日前三天均可申请账单分期，其优势在于，持卡人想分哪笔就分哪笔，而且有3、6、9、12、18、24 期的多种选择。

交行信用卡中心积极响应国家促进内需的号召，同时也较早判断到消费信贷业务在中国有巨大发展机会， 因此在2007 年下半年推出了“分期宝”业务。“分期宝”业务使客户可以在分期宝合作商户内基于实际购买需要，现场申请、现场批核、现场交易，为客户购买较高金额的产品和服务提供良好的支付选择。“分期宝”具有无卡申请、闪速办理、延期付款、超低费率等特点，是交行继在国内首推信用卡“想分就分”账单自由分期业务后研发出的又一创新产品。

交行信用卡“好享贷”则为客户提供额外的专享额度，最高可达15 万元，可在家电、高级百货、名表珠宝、家居装修、家具购买、高档宴会、旅游度假、婚纱摄影、进修培训、教育课程等类商户广泛使用，涵盖了持卡人生活的方方面面。其突出的特点是，在指定商户范围内所有1500 元或等值外币以上的交易自动计入“好享贷”额度，客户原有的信用额度仍可照常使用。

个人信贷产品的有益补充

有业内人士分析认为，信用卡分期付款业务之所以能够得到快速发展，是因为它可以实现持卡人、银行以及合作商户三方共赢的局面。对持卡人来讲，借助分期付款业务可提高购买力，提前享受优质生活；对银行来讲，分期付款业务拓展了客户群，更可以赚取不少手续费收入；而对合作商户，开展分期付款业务不仅可以扩大销售，提高市场占有率，而且由于银行全额垫付消费者的购货款，商户加速了资金运转，规避了风险。

交行信用卡“分期宝”在全国25 个城市的400 多家业内领先的合作商户门店开展业务，合作商户包括华尔街英语、英孚教育、韦博英语、樱花国际日语等全国性连锁机构。“分期宝”以其无卡申请、闪速办理等优势成为众多合作商户的首选分期付款产品。交行信用卡分期付款业务在为消费者提供便利的同时，其丰厚的手续费收入已成为交行信用卡中心利息收入的重要补充，并且提升了交易型客户的贡献度。目前，信用卡分期付款业务作为交行个人金融信贷产品的有益补充，在满足客户不同消费信贷需求的同时，也使得交行信用卡的功能和服务更加完善。

近年来，随着国家宏观经济的转型，拉内需、促消费已经上升到国家政策层面。各银行纷纷抓住这个有利时机宣传和推广信用卡分期付款业务，创新产品层出不穷。在采访中记者了解到，面对激烈的市场竞争，交行信用卡中心针对市场需求和客户需求不断优化和完善分期付款业务的产品功能和系统功能，让客户使用更便捷、选择更丰富、申请渠道更多。

针对不同的客户群体及其多样化的需求，交行信用卡中心通过模型对需求种类和需求强烈程度加以预测，根据预测结果选择销售产品及销售方式，对需求强烈的客户采用直接电话销售，其余则采用短信通知的方式。此外，交行信用卡中心还在不同的阶段针对分期付款业务推出各具特色的促销活动。

变“控制风险”为“管理风险”

截至目前，交行信用卡在册卡量已突破2000 万张，卡均应收账款在行业中名列前茅，不良率始终保持行业低位。根据信用卡业务“高风险、高收益”的特点，交行信用卡中心在业务快速发展的同时，强化风险管理，提高风险控制力。

据介绍，交行信用卡中心坚持“以效益为中心”的风险管理原则，变传统的“控制风险”为“管理风险”，真正把风险作为一项重要的业务资源加以配置和经营，根据宏观经济形势、市场竞争格局和自身发展战略的变化不断调整和优化风险策略，通过完善风险管理理念、提升风险管理精准度和优化风险管理手段工具等方式，在风险容忍范围内最大限度地支持业务快速增长和盈利最大化，确保信用卡业务持续、稳健发展，实现风险管理和经营效益的最佳平衡。

随着信用卡分期付款业务规模的不断扩大，其风险也逐步显露出来。交行信用卡分期业务相关负责人告诉记者，交行信用卡中心专门制定了分期业务管理办法，其中包含了严格的风险控制政策和措施等内容。例如：分期付款业务建立在特定的消费商户内，对于在高套现或高风险商户内进行的消费不允许分期；卡片处于正常状态的客户可以进行分期消费，对具有不良信用记录的客户则会视具体情况考虑取消其分期资格，并会根据催收政策及时进行催收。

另外，为了更好地控制分期付款业务的风险，交行信用卡中心针对不同的客户群体设定了不同的分期金额起点。交行Y - P o w e r 信用卡的目标客户群体为年轻人，分期金额起点设为人民币500 元或60 美元，可以更好地满足年轻一代的资金需求；而在对持卡人资金需求及风险状况进行综合评估之后，将其他种类信用卡的分期金额起点设定在人民币1500元或100美元。