中国银行业监督管理委员会业务创新监管协作部副主任 尹 龙

随着我国经济的发展和金融体系的不断完善，金融市场化程度日益提高，商业银行的信用卡产品和服务日益多样化，满足了人民群众对金融服务创新的需求，对个人信用、社会消费和产业发展都起到了重要的推动作用。

一、2011 年我国信用卡业务发展情况

截至2011 年三季度， 我国银行业金融机构已发行银行卡28 亿张， 前三季度总交易金额281.4 万亿元，其中消费金额12.1 万亿元， 同比增长20.2%、42.6% 和55.1% ； 已发行信用卡2.4 亿张，前三季度信用卡交易金额5.3 万亿元，其中消费金额2.9 万亿元，同比分别增长了22.4%、51.4%和52.6%。信用卡消费金额占银行卡总消费金额的24%，在社会消费品零售总额中的占比从2006 年的3.1% 迅速上升至2011 年9 月的22%， 在G D P中的占比从2006 年的1.1% 迅速上升至2011 年9 月的9%，对促进消费、拉动内需起到了重要作用。

近年来，随着我国信用卡产业的飞速发展，相关问题也日益凸现，严重制约了信用卡业务的长期健康发展。与此同时，相对于数量日益增加、服务种类日益多样的信用卡业务，与商业银行信用卡业务相关的规章制度却由于多种原因长期未能得到更新，信用卡业务的经营管理缺乏统一的监管标准，面临着较大的法律风险和声誉风险。根据监管工作需要， 中国银监会于2001 年颁布了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，主要从管控风险的角度对商业银行信用卡业务进行规范，即规范商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡及其特定服务设施和专用网络提供的银行服务，包括从受理信用卡申请、持卡交易、信用卡收单直至信用卡贷款收回的信贷活动全过程，涵盖商业银行与持卡人、特约商户以及各类信用卡业务服务机构开展业务的经营行为。这是中国银监会履行保护金融消费者合法权益这一法定职责的重要举措。

二、当前存在的主要问题

1. 信用卡风险案件有所增加

随着信用卡的广泛使用，信用卡套现、虚假申请、伪卡欺诈、盗卡欺诈等风险案件有所增加，信用卡违法活动呈现专业化、产业化、公开化、规模化的特点。有些犯罪嫌疑人非法设立“办卡公司”、公开提供代办信用卡和套现服务，或通过骗领信用卡、“以卡养卡”提高信用额度及“循环套现”方式骗取银行资金，进行非法放贷活动，对银行和持卡人的资金安全造成严重威胁，在一定程度上影响了信用卡产业的健康发展。报纸、互联网上的信用卡非法广告、短信、名片和小广告等，对信用卡犯罪也起到了推波助澜的作用，对用卡环境造成了极其恶劣的负面影响。

2. 信用卡风险管理有待加强

当前，信用卡业务风险管理有待进一步加强。有些收单机构对特约商户准入审核不严，日常管理不到位，风险管理职责不明确，对收单风险认识不足、收单风险管理手段较为滞后；有的收单机构违规套用低扣率商户类别码进行不正当竞争，为不法分子实施非法套现等欺诈行为提供了可乘之机。
部分商业银行缺乏对外包服务商的规范管理和监督，带来一系列问题和风险。尤其是催收业务外包服务机构在催收过程中使用方法不当等现象，已经引起众多消费者投诉，给银行的企业形象带来较大的负面影响。

3. 持卡人用卡安全意识有待提高

近年来，尽管银监会已陆续向持卡人发布各类风险提示近40 个，组织银行开展公众教育服务活动，各商业银行也采用了配发安全用卡手册、网上提示等多种方式对持卡人进行风险提示，银行业协会还通过组织“安全用卡宣传周”活动的方式向广大消费者发放《信用卡安全使用手册》，但因持卡人用卡安全意识薄弱带来的信用卡业务风险有增无减。比如仍有许多持卡人在使用信用卡的过程中，随手乱扔交易凭条和对账单；在设置信用卡交易密码时，往往使用生日、电话号码或相同数字作为交易密码，导致被不法分子破译；有的持卡人甚至存在将密码告诉他人，将信用卡借给他人使用，随意泄露卡号、密码、有效期和C V V 码等信息或提供各类资料请他人代办信用卡等行为，导致出现重要信息被盗用、信用卡被盗刷等问题，加大了信用卡业务风险防范的难度。

三、进一步的监管措施

一是坚持以防范风险为己任。在“规范与发展并重”的原则下，针对信用卡业务创新国际化、复杂化、高科技化等特点及趋势， 遵循“ 管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念，密切关注信用卡业务创新中的风险，及时引导银行业金融机构加强风险管理，稳健经营，保护广大金融消费者的合法权益。

二是继续修订和完善法规制度，推动改善信用卡业务发展的外部环境， 如推动核销、税收、征信等相关政策和制度的不断发展和完善，并积极推进信用卡业务的会计、统计等相关基础建设，及时建立有针对性的风险监测和统计指标体系，规范对信用卡业务的管理。

三是继续加强日常监管工作，对信用卡创新业务及时进行风险提示，督促其制定科学的新产品研发战略和规划，对新产品的可行性进行严密论证和充分的风险测算，完善产品定价机制和风险管理措施，做到成本可算、风险可控，同时确保消费者的合法权益得到保护，使银行最大限度地防范风险。另外，银监会还将继续采取多种方式，挖掘国内外资源，加大对监管人员进行知识更新和技能培训的力度，不断提高监管的专业化水平，以适应信用卡业务创新对监管的要求。