自2006年底我国取消了对外资银行开展业务的地域及其他限制，向其开放境内公民人民币业务至今，外资银行已正式进入中国市场十年之久。在这十年间，中国经济快速发展、市场不断开放，包括大数据、人工智能、区块链等在内的新技术被广泛应用于金融领域，而外资银行的零售业务也经历了初期的高速发展和近年来转型发展的历程。我国独特的市场环境为外资银行零售业务的本土化转型和可持续发展带来了机遇和挑战。

　　市场开放，为外资银行带来机遇

　　2006年12月，外资银行开始在我国开展零售业务。2007年4月，花旗、汇丰、渣打和东亚等首批4家外资法人银行在上海成立。2014年国务院对《中华人民共和国外资银行管理条例》(以下简称《外资银行管理条例》)进行了修订，大幅降低了外资银行在中国境内机构设立、业务准入等方面的门槛。中国银行业对外开放的步伐进一步加快。

　　2014年9月，银监会对2002年公布的《外资金融机构行政许可事项实施办法》进行了修订，并与《外资银行管理条例》相衔接，将其更名为《外资银行行政许可事项实施办法》，在市场准入、人民币牌照、网点扩张、资本补充、新业务审批等方面做了优化调整。

　　2015年，银监会又分别对《外资银行行政许可事项实施办法》和《外资银行管理条例实施细则》进行了修订，对外资银行主动实施进一步的开放措施，适当放宽了外资银行准入和经营人民币业务的条件，为外资银行的设立和运营营造了更加宽松、自主的制度环境。

　　2017年3月，银监会发布了《关于外资银行开展部分业务有关事项的通知》，对在华外资法人银行进行再投资的监管政策予以明确，外资法人银行可以依法投资境内银行业金融机构。2017年7月，全国金融工作会议提出，要积极稳妥推动金融业对外开放，合理安排开放顺序。

　　我国金融市场的不断开放，提高了外资银行在中国拓展业务的积极性。银监会相关数据显示，截至2016年底，外资银行已在华设立39家法人机构(下设分行315家)、121家母行直属分行和166家代表处，机构数量持续增加，营业性机构总数达到1031个。在华外资银行整体经营稳健、资本充足，在服务实体经济的同时，不断加强风险管理，保持了较好的资产质量。

　　找准定位，走差异化发展道路

　　网点资源不足、品牌认可度不高等原因导致外资银行在零售业务方面劣势明显。从最初的高歌猛进，到近年来部分外资银行在华政策的调整，外资银行零售业务面临较大挑战，转型发展势在必行。

　　在经过多年对零售业务的探索之后，一些外资银行的“掌门人”逐渐意识到“找准自身定位，走差异化发展道路”的重要性。

　　花旗(中国)董事长兼首席执行官欧兆伦认为，外资银行想要有很好的发展，最主要的就是要找准自己在市场中的定位。所以，花旗(中国)的零售业务以富裕和新富人群为目标客户，并借助自身环球金融网络和财富管理经验，满足其财富增值保值的需求。2017年6月，花旗(中国)与海富通基金管理有限公司共同推出基金专户，为高净值人群和专业投资人带来更多的投资选择，帮助国内客户在更广阔的全球平台上实现更多样的资产配置和更有效的风险分散。

　　2016年l2月，汇丰(中国)在内地正式推出独立品牌信用卡，通过拓展目标客户群至大众消费群体，着力打造“财富管理”和“消费金融”双轮驱动的个人金融业务模式，通过不同定位的信用卡为客户提供旅行、购物、美食、娱乐和休闲等领域的优惠，满足客户在约150个热门国家和地区“深度游”的消费需求。

　　富邦华一银行副行长兼零售银行部总经理肖逸琳在接受本刊记者采访时表示，富邦华一银行的客户集中在高端企业主及白领人群，人文、艺术与生活美学是这些客户提升生活品味必不可少的几个元素，因此，富邦华一银行在营业网点倾力构筑与众不同的经营氛围，打造“精致金融”的品牌形象。

　　业务创新，助力可持续发展

　　近年来，互联网金融浪潮的兴起为传统银行的经营模式带来了新的挑战，与此同时，金融科技的发展也正在改变着银行提供金融服务的方式，并成为银行转型发展的驱动力量。在利用新兴技术实现自身转型发展方面，外资银行也进行了积极的实践。

　　为满足客户日益增长的数字化体验需求，花旗中国率先提出“打造世界的数字化银行”的目标，在全国重点城市的商务办公及零售业态集中的繁华商圈布局“智能型分行”，将网点功能与数字化结合，凭借更智能化的优质服务全面满足客户多样化的金融需求。

　　渣打(中国)在数字化方面同样走在了同业前列。2016年8月，渣打(中国)推出移动端全新投资产品交易平台，这也是国内首款全线提供代客境外理财全球基金产品(QDII)的移动银行APP。通过这款APP，客户可以随时随地获得一站式的全球资产配置解决方案。

　　此外，恒生(中国)和富邦华一银行在利用先进技术进行业务创新方面也可圈可点。2015年，恒生中国在上海静安嘉里中心第二支行正式推出VTM远程视频柜员服务，成为首家推出该服务的外资银行。2016年，富邦华一银行推出超级网银薪资归集服务，优化了薪资客户电子平台使用体验。

　　外资银行利用新兴技术拓展了自身客户服务的半径，为零售业务的发展打下了良好的基础。

　　近年来，随着我国经济的持续稳定增长，富裕阶层以及精英人士的数量持续增长。与此同时，我国金融市场不断开放，“一带一路”战略逐步实施，这一切均给外资银行零售业务的转型发展带来的新的机遇。外资银行能否抓住这些前所未有的机遇，使自身的零售业务再上一个新的台阶?让我们拭目以待!