文  |  《中国信用卡》记者 彭惠新

　　用卡安全是持卡人高度关注的问题，近年来，兴业银行信用卡中心借助大数据和人工智能等前沿技术，建立了多维度、全方位、全时段的立体用卡安全保障体系。

　　借助金融科技，构建信用卡申请反欺诈体系

　　伴随着信用卡规模的快速扩张和移动互联网的飞速发展，网络获客成为银行的主要获客渠道。与此同时，信用卡申请欺诈也出现了新的风险特征。与传统的线下申请渠道相比，线上申请渠道缺少推广端和审核端人工干预，为冒名和通过非法中介包装的进件提供了温床。兴业银行信用卡中心相关负责人告诉记者，针对信用卡线上申请欺诈特点，兴业银行信用卡中心搭建了一套以数据信息为基础，以专家规则为导向，以金融科技为动力的线上申请反欺诈体系，综合应用信息校验、特征识别、关联图谱、行为识别和生物识别等技术，实现了验证无感化、风控自动化，在提升欺诈风险防控能力的同时，有效提升客户信用卡申请体验。

　　传统的线下申请渠道，人工干预贯穿于营销、审核全流程，而线上申请则不同，客户在网上在线申请，系统自动预判，如何确认客户的身份成为一个难题。兴业银行信用卡中心借助设备指纹技术，将“面对面的客户身份与资信核实”转化成“非面对面的客户及设备信息采集、比对和预警”，通过采集网络申请时客户使用的物理设备和终端信息，构建客户身份和所使用设备的一一对应关系，进一步提升防范非法中介团办欺诈风险的针对性和精准度。此外，基于信用卡线上申请的特点以及落实监管的要求，兴业银行信用卡中心在信用卡申请、面签环节应用了人脸识别技术，通过采集客户人脸特征及身份证照片进行验证，有效解决了不法分子利用脸型相似及化妆等冒名申领信用卡的问题，提升了欺诈防范水平。

　　在变幻莫测的互联网环境下，行为记录有时更具有分析价值。因此，兴业银行信用卡中心正在对包括申请时间、输入方式等在内的客户申请行为轨迹数据进行研究开发，有效提高欺诈判断精准度。

　　过去，反欺诈业务分析主要是基于大量历史案件总结出来的“专家知识”，归纳欺诈特征并制定应对的规则，因此应变性比较差，对于未知风险的挖掘能力不强。为了弥补上述不足，兴业银行信用卡中心积极尝试进行申请欺诈模型的建设，通过对历史数据进行训练或分析，建立了一套稳定高效的申请反欺诈模型，用于扩大简单规则无法覆盖的范围，提升欺诈判断的效率。

　　引入交易风险实时决策系统，提升风控系统智能化水平

　　芯片卡在国内的使用日益普及，克隆卡盗刷风险已逐渐从国内向国外转移，加之人们对出国旅游、留学等方面的需求越来越旺盛，使得信用卡风控难度不断增大，这就要求信用卡风控部门在尽可能保障正常客户境外用卡顺畅的前提下，有效甄别出隐藏在其中的风险交易并及时采取防范措施。据兴业银行信用卡中心相关负责人介绍，兴业银行在信用卡风险防控中引入交易风险实时决策系统，通过大数据决策引擎建立交易评分模型，对海量的境外信用卡交易逐笔进行实时风险决策评分，并适当结合专家规则,更加精准高效地识别出高风险交易，在授权环节直接进行实时拦截，提升了对于首笔欺诈交易及首笔后短时间内立刻发生的高频盗刷交易的风险防控效果，进一步降低了信用卡交易风险损失。据了解，2018年上半年，兴业银行信用卡中心欺诈交易侦测系统直接或间接为客户减少了近亿元经济损失。

　　2017年11月，兴业银行信用卡中心推出了“安全设置”功能，让用户可以对信用卡自助上“锁”，用户只要轻松一按，信用卡安全随时掌握。据了解，“安全设置”功能涵盖了“安全锁”和“交易管理”两项功能。其中，“安全锁”功能为持卡人提供了“一站式”账户安全防护服务，当持卡人发现卡片丢失或存在其他可能被盗刷的情况时，无需拨打客服电话，可立即进入兴业银行手机银行、“好兴动”App或网上银行，打开“安全锁”功能，系统便会自动对选择的信用卡进行管控，及时预防盗刷等风险。通过“安全锁”功能，用户还可以根据自身用卡需要实现分时段灵活管理，例如用户将每天夜间休息时间设置为锁卡时间段，那么卡片在该时段将无法使用，过了这一时段后，卡片又将恢复正常使用状态。通过“交易管理”功能，用户可对卡片的不同交易类型进行管控。根据交易方式和交易地点不同，大致可以将交易分为四种常见类型，针对这四种交易类型，用户不仅可以分别选择开通以及关闭，还可以在对每种交易类型的单笔支付限额进行个性化设置。“安全设置”功能使用户可以根据自身的用卡习惯和需求进行自助式卡片安全管理。

　　上线催收机器人，提升催收效能

　　2017年9月28日，兴业银行智能风险语音催收机器人正式投产上线。兴业银行信用卡中心相关负责人告诉记者，在上线之后，兴业银行智能机器人催收项目组从语音播报提高仿真度、声学模型优化和解析模型优化等各个方面不断对催收机器人的各项功能进行优化。经过语音编辑工程师们为期数月不间断地研发、调试、优化和换版，催收机器人已经达到仿真人的效果，同时除了男声外还新添加了女声。

　　在语音声学模型的优化方面，兴业银行不断增加催收类语料，并借鉴其他信用卡相关语料库、尽可能丰富催收机器人的语料库内容，加速对新内容的吸收，同时还加大了对同一语料badcase的优化，使得催收机器人对语义的判断更加准确。

　　在语义解析方面，兴业银行智能机器人催收项目组完成了语义解析批量回归测试的工具开发，实现了在后续累积语料基础上的批量回归测试，确保产品优化和新产品发布时相关语义解析的正确性。针对长句、复合句等复杂的用户诉求，不断完善相关的解析算法，最终形成稳定可控的解析算法规则。

　　2018年，兴业银行根据业务实际状况，扩大了催收机器人的应用范围，智能语音催收机器人已累计处理账户20.51万户，累计处理金额22.01亿元，出催账户6.63万户，出催金额6.68亿元，当年回收率为32.33%。

　　催收的连续性和频次对于催收效果至关重要，但是实际作业中无法避免因人员休假等原因短时间中断催收的情况，节假日更是如此。所以，从2018年7月起，兴业银行进一步加大了非工作日催收机器人的使用力度。兴业银行信用卡中心相关负责人告诉记者，从实际催收成效来看，非工作日的退出较之前增加了36%，可以说催收机器人在很大程度上解决了前端催收的人员休假问题，提高了阶段内催收的连续性;从整体应用方面来看，催收机器人可替代前10天的人力催收，预计整体可替代30%的M1简单提醒类催收人力。

　　智能风险语音催收机器人目前还在成长初期，未来还有非常长的路要走。催收机器人是兴业银行对于金融科技、人工智能的一次初探，同时为兴业银行催收业务效能的提升提供了有价值的探索和实践。

　　兴业银行信用卡中心相关负责人表示，兴业银行信用卡中心时刻将“科技兴行”作为风向标，不断发展壮大智能化队伍，通过大数据评分模型、智能语音外呼系统、安全设置功能，实现风控体系的全面升级，大幅提升风险防范能力。在可以预见的未来，兴业银行将大力发展科技金融，推动信用卡交易风险防控体系降低误判率、提高侦测精准度，持续提升风险识别能力，降低对客户正常用卡造成的影响，最终达成无感化风控的目标，为客户的用卡安全及顺畅保驾护航!