中国光大银行信用卡新一代综合业务管理系统项目部成员

  党的二十大报告提出，坚持创新在我国现代化建设全局中的核心地位，深入实施创新驱动发展战略，不断塑造发展新动能新优势。可以预见，未来几年，创新驱动仍是经济发展的主基调，金融科技的加速迭代将为银行零售业务带来颠覆性变革。光大信用卡把握时代机遇，以科技创新为抓手，启动“换心”工程，重塑十大“焕新”视角，打造业务发展新引擎。

  信用卡业务经营发展天然具备场景属性，金融服务与消费场景的深度融合，一方面成为撬动市场新需求的支点，另一方面也提高了对消费者体验管理的基线要求。光大信用卡一直坚持以客户为中心，把服务作为信用卡业务发展战略中的重中之重。

  个性化需求的时代主旋律以更为深广的视角定义了差异化服务，深度洞察客户需求，积极探索金融服务新思路，以全新生态布局实现突围，打造信用卡细分领域核心竞争力，成为光大信用卡的必然选择。

  信用卡业务运营模式重构的内核动力来自内部IT系统的重构，核心系统作为重要的业务处理系统，在整个IT系统架构中起着承上启下的关键作用，核心系统的金融服务能力、高并发交易处理性能以及关键技术自主可控程度，对信用卡中心保障业务经营连续性、客户服务稳定性以及产品创新多样性等方面起着决定性作用。

  服务定位的重塑焕新：跨界融合打造立体化服务新格局

  数字化金融时代，用户需求迭代式升级，数字化营销成为信用卡获客新触点、活客新手段、留客新渠道。光大信用卡从渠道、流程、服务等多个方面探索跨界融合，将有温度的服务植入囊括多重日常消费场景在内的全渠道载体，给用户带来更具吸引力的一站式服务体验。

  光大信用卡联合淘宝、支付宝、京东、美团四个电商平台，着力聚焦客户的真实生活场景，提供场景服务，培育消费热点，构建多元消费环境，打造24小时陪伴服务，努力满足广大客户对幸福美好生活的新期待、新向往。

  这场整合跨界商业和服务资源的“破圈”行动，横向上将金融服务融合于消费者衣、食、住、行、乐等大部分生活场景，纵向上实现了金融消费服务在安全、精准、便捷、优惠多维度上的质性提升，构建起品牌与用户之间的网状连接，使得光大银行信用卡中心得以通过情感化、立体化的金融服务践行金融央企的社会责任，以破局者的姿态锻造普惠金融新格局。

  无论是跨界融合还是场景营销，其核心竞争力都建立在高度融合智能技术与业务诉求的数字化转型所驱动的产品和服务差异化的基础上，而基于自主创新底座的核心系统分布式架构全新升级将成为信用卡数字化转型的突破方向。

  转型升级的重策焕新：科技赋能激活数字化增长新引擎

  智能化金融科技作为支撑起金融服务场景化各项技术和数据需求的后台中枢，是信用卡业务推进数智化转型升级的基础。信用卡行业进入到以智能化为核心的4.0时代以来，其业务发展从规模性增长转向结构化调整，交易模式愈发复杂，高并发场景逐渐增加，客群趋向年轻化，交易需求不确定性增强。

  传统的集中式架构在开放性、敏捷性、拓展性以及成本等方面遭遇瓶颈。可变额度定向扩展、账户结构分层解耦、交易级计息处理、微服务参数化等一系列能力，成为新环境下对支撑场景化信用卡业务的IT架构和信息基础设施的新要求。在现实和技术困境下，金融核心系统分布式转型成为数字化时代的最佳选择。

  从各大行最新公布的2022年上半年业绩来看，信用卡累计发卡量增幅下滑，获客增速放缓，行业着力点转向在存量中寻求增量。而光大信用卡仍在逆势之中保持增长，2022年上半年，光大信用卡总交易金额13797.90亿元，同比增长2.56%。究其原因，一方面，光大银行“金融+场景”新模式的融合效应开始在信用卡业务中得到积极释放;另一方面，光大信用卡围绕用卡生命周期，借助领先数字化技术，激活业务发展新动能。

  宏观态势的重树焕新：监管升级助力行业自主创新工作持续落地

  在国内导向转型叠加国际局势转变背景下，监管机构进一步加强金融行业信息技术建设的安全可控要求，分布式技术的出现为中国实现金融核心技术自主可控创造了时代契机，核心系统开放和分布式转型能够为商业银行全面数字化提供坚实的数字底座，同时其高可用、高性能、高扩展以及较高性价比能够提升信用卡业务快速创新的能力。

  2021年末至2022年初，基础软硬件自主创新推行力度持续加码。《关键信息基础设施安全保护条例》《“十四五”软件和信息技术服务业发展规划》《“十四五”国家信息化规划》等政令在2021年相继发布，2022年1月，银保监会下发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，为金融行业自主创新工作明确了方向，提出科技能力建设是银行保险行业数字化转型的基石，并反复强调自主可控。

  按照2021年一季度人民银行相关会议要求，光大银行信用卡核心系统应在2023年底具备从主机平台迁移至开放平台的能力。而光大信用卡现行综合业务管理系统无法满足开放平台快速适应业务变化、安全及自主可控的发展需求，核心系统升级转型需求更为迫切。

  竞争节奏的重振焕新：同业竞逐加速数智化升级新节奏

  智能数字化浪潮势不可挡，围绕存量经营展开的精耕细作成为各家银行信用卡业务发展的新焦点，拥抱用户思维与移动支付趋势，通过技术手段赋能业务流程和服务模式革新，进一步推动信用卡业务深化数字化、智能化发展已是大势所趋，而信用卡核心系统的转型升级是推动信用卡业务数字化战略转型中最重要的一环，多家同业领先机构已完成或启动新核心系统建设工作。

  明者因时而变，知者随事而制。光大信用卡把握行业转型关键机遇期，以建设新标杆核心系统为目标，引入混合敏捷项目管理机制，重塑研发交付体系，打造业技融合专业团队，巩固同业领先地位并实现赶超，用实际行动有力响应监管部门倡导的银行业高质量发展要求。

  战略布局的重整焕新：数字零售布局催生转型内在动力

  按照国家“建设数字中国、智慧社会”的战略要求，商业银行数字化转型发展进程进一步加快。

  未来，消费金融竞争是场景和生态之争，信用卡机构能否在竞争中拔得头筹，关键在于银行能否抓住数字化转型的契机，整合完善各业务条线，在打造开放生态圈的同时做好精细化运营。

  光大集团高度重视科技创新与数字化能力建设，加速推进数字技术与应用场景的深度融合，抢占市场竞争制高点。光大银行在2022年最新出台的科技战略规划中，将科技定位逐步向驱动引领转型。在零售金融条线建立零售中台，打造数据驱动、敏捷响应的新型组织，将“价值共生共享”落到实处，以客户为中心推进零售金融数字化转型。

  光大银行信用卡中心承接集团和总行的数字化布局战略，推出数字卡中心建设方案，坚定实行数字化转型“三步走”战略，以场景化、差异化、精益化、开放化、智能化、数据化为突破，打造一张“懂你”的信用卡，用数字读懂和服务客户。

  信用卡新一代综合业务管理系统建设项目是光大银行信用卡中心在服务新格局、竞争新态势、监管新要求下的一场主动谋新、革新、迎新之举，将为挖掘光大信用卡在产品服务、商业模式和经营方式等方面的能力优势提供底层支撑，赋能前端业务。

  困境突围的重燃焕新：业务创新发展直击系统设计痛点

  光大信用卡现行综合业务管理系统在容量、灵活性、扩展性、数据精确性、运营成本方面呈现明显疲态，架构瓶颈亟待突破。

  主机核心系统基于产品的定价体系，难以实现灵活多维的组合差异化定价，以及基于客群模型与交易场景的个性化、场景化服务，无法支持客户级实时风控、千人千面等精细化业务功能的开发。

  系统模块耦合严重，横向扩展、快速发布、弹性伸缩、在线扩容等能力天然不足，可配置化程度低，需求上线周期较长，无法满足业务飞速发展过程中的产品创新需求。数据颗粒化较粗，精确性不足，难以支持以客户为中心、以场景为导向的业务分析需求，无法满足数字化技术驱动的精细分析与实时决策要求。

  现行系统高昂的运营成本与光大银行信用卡中心节能增效的发展理念不符。充分利用分布式数据库、微服务、云原生等新技术，开展新核心建设，从而满足监管要求与业务发展需要，成为光大信用卡竞争突围的必由之路。

  业务体系的重建焕新：业务新体系重塑端到端客户旅程

  光大信用卡新一代系统以业务场景和客户视角重构业务规则、业务流程及产品设计，并通过对事件、活动、构件的配置，搭建起积木式产品工厂模型，通过业务构件与技术构件的参数化实现装配式业务需求。

  为了落地更精准、灵活的授权管控规则，实现授权场景识别和授权管控配置参数化，新一代系统将6个境内外卡组织的交易分成116种交易场景，匹配57个授权检查项，组成6844项授权检查矩阵，支撑实现精准定位交易失败原因、显著缩短交易纠错时效、精细管理授权交易全流程，力争稳步提升交易承兑率。

  在额度体系设计上，新一代系统在业界普遍采用的树状额度体系基础上，进一步优化额度体系构建能力，基于更加扁平、更易扩展的额度网，支持额度节点间汇总、占用、共享多种关系应用，从而更好地在信用卡运营中平衡收益与风险。

  在分期订单管理方面，新一代系统将分期业务从账务系统中剥离，单独建立分期订单系统，实现对分期交易的独立精细化管理，提升客户分期体验，增强运营管理效率，为研究决策部门提供多维数据分析，赋能产品创新。

  技术架构的重构焕新：技术新架构释放高可用服务能力

  光大信用卡新一代系统整体采用分布式微服务应用架构、多AZ单元化部署架构，实施过程中与总行技术栈选型保持一致，融入多方智慧，自主联合研发，基于总行自主研发平台及全栈云、容器云、分布式中间件、分布式数据库等新技术，不仅可以满足互联网时代高并发、大流量的使用场景要求，保障业务需求敏捷持续交付，更将有效提升风控能力和用户数据安全等级，同时确保核心技术自主可控。

  新一代系统架构的高性能可以保障亿级客户十亿级海量交易，支持大促、秒杀等场景化需求;微服务架构支持授权、分期、卡务、账务等服务模块并行交付上线;通过同城多活、单元化设计、灰度发布，支撑业务单元独立扩展，实现故障自动隔离，保证全天候业务应用不停机、核心服务高可用;在应对不断增长的客户及交易量时，可通过扩充低成本服务器节点解决系统容量不足的问题，轻松实现高扩展。

  团队结构的重组焕新：融合新团队打破割裂式路径依赖

  在积极实践技术创新的同时，光大信用卡还以新核心系统建设为契机，持续加大数字人才建设力度，加快专业技术人才和业技复合型人才培养，实现以人为本，为高质量可持续发展奠定组织基础。

  在新一代系统项目建设早期，光大信用卡的业务骨干便全职介入，全程与开发团队集中办公，围绕新核心系统业务需求管理的全生命周期，在需求分析、设计评审、实施交付、测试验收、需求变更与追版等关键阶段持续贡献业务洞察能力，与应用实施小组及专项交付团队合力保障新一代系统交付质量，同步重塑业务数字化能力体系，打破路径依赖，推动业务科技融合一体化。

  管理模式的重启焕新：敏捷新模式驱动团队效能最大化

  信用卡核心系统建设是光大信用卡数字化转型中最重要的“一把手”工程，不同于科技部门常规交付的其他实施项目，核心系统升级项目建设难度高、涉及范围广、影响人员多、不确定性大，管理复杂程度较高。

  光大银行信用卡中心借鉴核心系统建设行业最佳实践经验，引入适合核心系统建设项目的大规模混合敏捷交付治理框架，强调模式的敏捷和流程的管控并重，旨在保持瀑布流开发方法下分析整体设计与用户验收阶段依赖性次序的同时，主动拥抱敏捷交付方法的优势，提供必要的灵活性与透明度以适应需求的快速变更，确保风险可控、监管合规，并激活团队整体效能。

  针对此次核心系统升级，光大银行以十大“焕新”视角为着眼点，利用数字化抓手破局突围，将进一步推动光大信用卡IT能力体系与产品服务的数字化重塑，助力光大信用卡技术自主研发与金融服务水平步上新的台阶。核心系统升级是光大信用卡落实全面数字化战略的关键里程碑，同时也是后续业务流程重塑和用户运营场景生态重构的全新开始。升级完成后的新核心系统将在业务侧敏捷性、灵活性、精准性方面以及技术侧高性能、高可用、高扩展方面持续释放红利，支持技术自主更迭与业务敏态创新，以全新姿态拥抱零售金融智慧转型。

作者：中国光大银行信用卡新一代综合业务管理系统项目部