中国工商银行高级业务总监 宋建华

  金秋十月，我们迎来《中国信用卡》创刊纪念日。三十年来，《中国信用卡》为业界提供了宝贵的发声渠道和交流平台，信用卡行业长期受益。在此，祝贺《中国信用卡》杂志生日快乐，并向广大读者表示衷心感谢!

  过去三十年，是信用卡行业与时代同步飞跃的三十年。作为时代变迁的缩影，信用卡从实体到数字、从繁琐到简约，连接了移动支付的浩瀚海洋，折射出金融科技的飞速发展，改变了亿万人民的支付习惯。作为行业发展的见证者，《中国信用卡》杂志忠实记录了信用卡行业从蹒跚起步到阔步前行、从植根本土到走向世界的发展轨迹，并逐渐成为信用卡行业健康发展的推动力量之一。

  一、回望来路，信用卡产业历经跨越式发展

  1985年，我国发行了第一张信用卡，开启了中国信用卡产业发展历程，2023年全国在用信用卡总量达7.67亿张，信用卡逐渐成为经济、社会生活中不可或缺的支付工具。这一成绩的取得，得益于中国经济快速发展带来的消费市场需求，得益于政府及监管机构打造的良好政策环境，更得益于各金融机构秉持金融为民理念推出的丰富产品和服务。

  践行国家使命，服务为民。信用卡行业始终立足于金融服务实体经济的实践，服务于人民群众对美好生活的追求。工商银行自1989年发行第一张信用卡——红棉卡以来，坚持以信用卡为载体，在稳经济、扩内需、促消费、惠民生上下功夫，广泛提供全方位、多层次、高品质的金融产品，不断完善生态化、数字化、体系化的金融服务，更好服务实体经济，满足人民群众多样化金融需求。

  坚持客户导向，以质取胜。客户是信用卡行业经营发展的根基。工商银行坚守“一切为了持卡人”的初心，不断丰富产品服务，提升客户体验，构建全方位、多层次的“牡丹+爱/i”系列信用卡产品体系，打造“工银爱享礼”客户成长体系，开展“工银爱购”品牌促销，推出“工行商惠”综合金融方案，优化“商户之家”服务平台，以金融活水润泽市场主体、惠及千家万户。

  聚焦金融科技，创新赋能。近年来，行业变革以前所未有的方式展开，支付方式和支付习惯不断演进，工银信用卡主动应变，将科技作为转型发展的第一生产力，不断提升产品的数字化、智能化、生态化运营水平，将e支付品牌打造为覆盖范围广、市场知名度高的银行系支付品牌;持续做优工银e生活平台，全方位满足客户的消费需求，真正实现“美好生活，触手可及”，截至目前，平台入驻商户总数已超38万家，月活跃客户数超过1600万户。

  二、把握趋势，信用卡行业应勇于迎接新局

  当前，经济运行中的积极因素持续增多，但外部环境复杂性、严峻性、不确定性上升，经济面临有效需求不足、社会预期偏弱的情况，部分客户稳定性与偿债意愿出现波动，信用卡行业逐渐从高速增长期进入“一人多卡”时代，从“跑马圈地”进入“存量经营”阶段。面对新趋势下的机遇与挑战，信用卡行业要乘势而上、主动应对，谋求新发展、新突破。

  准确识变，行业发展迎挑战。近年来，信用卡行业传统增长模式遭遇瓶颈，资产质量压力等深层次矛盾逐步显现，信用风险不断凸显。中国人民银行数据显示，2024年一季度信用卡逾期半年未偿信贷总额1096.76亿元，环比增长11.76%，占信用卡应偿信贷余额的1.29%。同时，金融监管趋严，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》进入全面实施阶段，对信用卡业务的合规经营提出更为严格的要求。信用卡行业要转变发展模式，更加注重风险防控和精细化管理，进一步稳定资产质量，保障高质量可持续发展。

  把握机遇，行业发展迎新局。随着国家经济发展的新格局不断形成，当前我国经济长期向好的基本面没有变，消费提振、卡基支付新政策不断出台，新消费、新产业、新业态加速兴起，信用卡业务作为支付、融资一体化的金融工具，与居民生活消费场景深度融合，存在较好的发展机遇和较大的发展空间。信用卡行业要践行为民初心，积极汇聚产业合力，与各方共建良好生态，持续提升支付便利化水平，凝心聚力开创高质量发展新局面。

  三、展望未来，开启高质量发展新征程

  消费是畅通国内国际双循环的关键环节和重要引擎，信用卡行业依托消费而生，要坚持高标引领，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，主动顺应消费的新发展、新特点、新趋势，勇做金融稳健发展的先行者、人民美好生活建设的助力者、消费动力不断壮大的助推者。

  以客户为中心“回归本源”。在体验为王的存量经营时代，信用卡产业要回归“一切围绕客户”的初心，更加注重服务品质，保障客户合法权益，增强客户黏性，不断提升精细化运营能力。围绕“客户被尊重”，构建定制化的分层服务体系;围绕“客户受保障”，扎实做好消费者权益保护工作;围绕“客户有惊喜”，找准客户消费需求，以丰富的权益和实实在在的优惠赢得客户、服务客户、留住客户。

  数字化转型“科技赋能”。当前，金融科技发展全面提速，信用卡作为商业银行最具数字基因的产品线，要坚持将金融科技作为数字化转型的核心动力，主动拥抱新科技、新业态、新模式、新产能，在产品服务、商业模式和经营方式等方面推进更为深刻的变革，充分满足数字时代客户的新需要。

  夯实风控根基“稳字当头”。面对全行业风险攀升、欺诈和黑灰产案件不断增加的严峻形势，信用卡行业要将风险管控和安全合规经营摆在首要位置，不断增强风险防范和化解能力。加快智慧风控体系建设，深入应用大数据、人工智能等技术，持续推动信用卡风控精细化、智慧化发展;加强交易资金流向管控，规避现金套利、洗钱套现、虚假交易套取积分等风险，引导资金用于实体消费;稳定资产质量，摸清风险底数，有效防控劣变，强化风险资产经营意识，深挖清收创效潜力。

  回首过去，我们步履坚实;把握现在，我们奋力前行;展望未来，我们信心满怀。站在新的起点上，工银信用卡愿与产业各方一道，始终坚守立足金融本源、赋能实体经济的初心，以改革促发展，向开放要动力，推动中国信用卡产业奋发新征程，迎来更加辉煌的明天!