网上银行业务在中国已经走过了十个高速发展的年头。随着中国网民几何级数式增长、广大用户对网银认知度的提升以及电子商务发展带来的产业联动效应，各大商业银行的网银业务在创新中快速发展。面对新的用户需求和同质化问题，步入2010年后中国网银必须通过转型才能更上一层楼。近日，本刊记者就我国网银现状和未来发展等问题采访了交通银行（以下简称“交行”）电子银行部高级经理王兵。

网银发展经历三个阶段

    从产品特性看，网上银行的发展可大致分为三个阶段。王兵对记者表示：“第一个阶段是在网银行实现标准化的交易，即网银仅开通了基础交易业务的功能，如转账、查询、基金、外汇等；第二个阶段是实现非标准化交易，除了网银的基础交易业务，还开拓了一些有后台人员支持的更个性化的服务，如贷款、理财等；三是整合营销阶段，即网银的服务更趋多元化，银行将网银服务打包提供给用户，这个过程类似于整合营销。”

    目前，国内商业银行推出的网银业务还处在第二个阶段的初期，但发展速度喜人。截至2009年第4季度末，中国网上银行注册用户数达到1.89亿。易观国际数据显示，2009年中国网上银行市场交易总额高达404.88万亿元，其中个人网银交易额达到38.53万亿元。据王兵透露，2009年交行个人网银用户数达到700余万户，企业网银用户达到12万余户。

    面对越来越庞大的网银用户群，基本的网银功能已经难以完全满足市场需要。为此，各大商业银行先后推出新一代网银。从中国银行业发展现状看，网银在中国起步较晚，新一代网银很可能是两个阶段并行前进，即在发展非标准化个性化服务的同时融合整合营销。王兵表示，简单地说，网银业务给用户提供的不仅仅是一项银行交易服务，而且把用户对网银的需求当作一件“事”来办，充分考虑用户对网银交易的多个方面。

网银IT创新加快

    目前，各商业银行加快IT创新，以期借助快速发展的信息技术为银行业务带来新的发展机遇。在这样的市场环境下，日渐普及的网银的功能也越来越丰富，其安全性也越来越高。

    和传统柜台业务相比，网银的分流能力和交易量增长十分明显。据王兵透露，2009年末交行电子银行分流率已达50%左右，网银已经成为交行最重要的产品销售与服务渠道之一。

    作为较早推出电子在线支付的商业银行，交行对于网银如何转型有着自己的发展思路。王兵告诉记者：“网银，最重要的是服务，而服务中最重要的是客户体验。” 2010年交行网银工作重心将放在提升用户体验、完善用户需求上。围绕用户关心的网银交易安全问题，交行一直在加快IT创新。

    新一代网银重在用户体验而非简单的功能创新，如提升用户对交易过程安全方面的体验。王兵表示，自推出网银以来，交行网银一直以零风险的安全机制得到了用户的认可。2010年交行在继续保障网银技术安全的同时，将加大产品创新，强化产品功能，特别将提升用户体验的工作做得更深入、细致。

安全技术助推新一代网银

    用户资金安全一直是各银行网银业务的重中之重。以交行为例，其网银系统安全通过安全认证、额度控制、运行监控和管理等组成一个完整的安全体系，全方位保障了网银系统的安全。王兵表示，交行目前针对网银交易的特点以及电子银行渠道作案的基本手段，从技术上进行了多重防患，排除安全隐患。具体来说，网银采用了分级版本，有查询用的大众版、一般交易用的手机注册版（通过手机短信一次性密码来验证交易），大额转账则采用证书版使用电子签名。

    网银交易过程中的安全监控十分重要。在这方面，交行采用了多密钥双安全通道的最高级别安全保障体系，最大限度地保障了用户数据在传输过程中的安全。在涉及用户资金安全的交易中，通过与中国移动合作实现了交易中通过手机短信一次性密码验证用户密码和交易信息，从而保障了用户交易数据的唯一性，防止被篡改和伪造。这就是业内首推的手机动态密码。它在降低用户使用门槛的同时确保了用户的资金安全，实现了电子银行的低门槛、高安全。这种技术在网银业界正逐步普及。

网银已成为理财的新宠

    据王兵介绍， 交行的网银产品一直在不断创新、丰富，以便更好地贴近变化中的用户需求。近2年来，交行先后推出了黄金买卖、个人贷款、网上保险、财资管理、年金管理等个人网银产品，实现了与汇丰银行的业务互联，企业可实时进行全球资金查询与调拨，还可协助企业实现跨行现金管理、用户服务中心全国集中统一等。这大大提高了用户服务质量，提升了用户体验。在刚过去的中国传统节日春节里，交行推出了丰富多彩的理财服务，受到了市场的热捧。

    在“走国际化、综合化道路，建一流公众持股银行和最佳财富管理银行”的战略指引下，2009年以来，交行电子银行业务对完善用户理财服务体验进行了深入细致的工作，推出了满足用户个性化需求的新版企业网银以及个人网银。交行新一代网银的架构渐渐清晰起来。