EMV缘起

    笔者相信，任何行为都存在动机，那么，进行EMV迁移意欲何为? EMV能为您带来什么利益？在业务上要EMV替您做什么? 非要EMV的规范不可吗？ 

    从EMV迁移所需付出的代价来看，整体支付体系芯片化的最大支出主要在受卡端设备的升级、芯卡片的购置制作以及卡片管理系统的构建改造。其中又以设备的升级及芯片卡管理系统改造所带来的花费最为可观。譬如前端的POS、ATM、Kiosk、柜面Reader等，均需进行 EMV兼容的改造。Triple-Des & RSA级的HSM、P3级的制卡配套设备以及SCMS(SmartCard Management System)、TMS(Terminal Management System)、KMS(Key Management System)等管理系统的升级更不在话下。

支付创新

    支付业务的本质，在于利用一切手段创造交易。
    本文直接点出芯片化的主要功能就是将支付体系的业务实施及作业管理向前转移，往渠道端延伸，充分利用芯片及渠道配置的设备进行搭配，提供即时性的业务及交易支持，减少后台系统的处理及人工介入。整个业务模式是让卡片具有业务可携性(Portability)特征。最关键的就是支付载体上所储存的业务关键数据量及业务内容可程序化（目前大都采用CPU卡而非Memory卡）。以贷记卡为例，磁条卡第二磁道可存储少于40 字的数据，但商用芯片已有32K甚至更高的容量。一张高容量的EMV芯片能同时集成借/贷记卡、国际借记卡、现金卡、储值卡、积分兑换、PKI、联名会员凭证、非接触式的交通卡功能等对私业务的应用功能(Applet)。

业务作为

    以下的情景足以显示可携式业务设计的真正价值。某银行发行的EMV卡上，具备了标准借/贷记卡、积分即时回馈及兑换、大型百货会员凭证、贵宾理财操作及非接触交通票证等应用功能。某女性持卡人于特定日期至百货公司周年庆上领取了来店礼(利用卡上的会员凭证应用)；并刷卡买了一些化妆品(利用贷记卡及红利积分功能)。由于该银行与百货公司的业务约定，提供10%及5%的即时红利兑换/回馈，因此持卡人在本次消费交易中，立即享有10%的折扣并得到5%的即时红利回馈。

    之后，持卡人拎着贴心的来店礼及新买的化妆品，准备搭地铁回家。虽然她手中卡内的非接触交通票值已不够，但因卡内的应用公式：一定条件下每次自动充值100元。当她通过地铁检票口时，读卡设备会自动依据该卡的数据域判断，进行自动充值（AutoLoad），而无需持卡人再做额外的人工现金充值。

    您瞧，从此之后，银行不用再为联名百货公司的周年庆印发来店礼的兑换券了(伪券、寄丢了甚至重复领取的控管都是麻烦事)，也不必于后台处理每笔消费的积分计算，更不用伤脑筋设计兑换礼品及配送等繁杂事务。该笔AutoLoad的交易，也自动产生授权及请款入账，无需人工介入。

    可携式业务设计直接将传统银行内部的工作及可能的后台系统处理，利用芯片多应用功能集成的特性，转移业务作业至渠道端、设备端以及持卡人的自主行为上。除了有效地解除日益增大的作业负荷外，持卡人也比较满意银行提供的即时性需求支持，而乐于持续使用该卡片增加交易。

面对现实

    问题来了，卡片的美丽新世界可以这样形成，但若没有接受应用功能(Applet)的设备及渠道，它仍只是废卡一张。再者，随着形势发展，当银行不得不增加新的应用功能时，对发行在外的卡片是置之不理，还是召回重制？银行一定希望能有一个机制，让持卡人走到自动化设备或渠道端，在不换卡的基础下获得新的应用功能。否则，每创新一个应用功能，就再发一批新卡，到了持卡人手上，还是一堆不断升级的"新"EMV卡，这又算什么EMV卡片发行战略。
到了这会儿，先想透了进行EMV迁移所为何来之外，也该深思怎么启动EMV迁移及采用何等的投资规模了。

谋定而动

    此刻不妨明说，目前国内尚未具有真正的EMV构建经验，光是听懂或搜集国际上许多的案例及做法，仍是不足(案例一向是成功的典范，但其中的过程及辛酸则不足为外人道矣！)。如果可能，笔者建议：不妨直接引入已有的EMV应用功能建置蓝图及施工团队(细至一砖一瓦全部复制，有样学样)，试着能在建置风险最低、时间最短的条件下，先进行EMV基础建设，随着环境发展因素俱备后，再全面扩大业务应用设计及导入。如此一来，在EMV迁移工程上的成本效益上也可取得一个平衡。

与您同行

    第一资讯作为全球支付体系专业的解决方案供应商，多年来早已在智能IC卡发源地--欧洲进行了多项EMV迁移项目。除了自有的后台核心卡业务管理系统已具备EMV兼容升级以外，又与全球知名供应方合作共同提供整体服务，以满足国内的EMV迁移需求。第一资讯非常乐意在各机构进行EMV迁移调研时，提供适时及务实的导入和咨询，让迁移工作得到专业的指导及协助。第一资讯在中国，总会聆听客户的需求并快速响应，就让第一资讯成为您所信赖的伙伴，在中国的支付市场携手共进，屡获创新。