在中国金融业改革发展的大潮中，作为现代金融创新工具的银行信用卡已经在广大客户中迅速推广开来，它不仅改变了人们传统的消费习惯，也日渐成为银行业金融机构新的利润增长点。值此农行信用卡中心成立5周年之际，陈方华总经理就农行信用卡业务发展的相关问题回答了记者提问。

　　记者：今年农行信用卡业务发展有哪些新的亮点？在推广方面做了哪些工作？

　　陈方华：今年农行信用卡业务发展呈现出以下亮点：

　　市场份额进一步扩大。截至今年9月底，信用卡累计发卡量达2986万张，其中今年前三季度新增537万张，较去年同期同比多增7.6%。前三季度农行新增信用卡客户467万户，同比增长20.2%。客户数的快速增长带动信用卡卡量和消费市场份额的同步提升。

　　业务收入持续攀升,信用卡中间业务收入占全行中间业务收入的比重提高三个百分点。从同业对比看，我行前三季度信用卡中间业务收入增速居同业之首。

　　白金信用卡健康快速发展。前三季度新增卡量21万多张，累计卡量超过40万张，较年初增长112.5%。

　　网上商户拓展成效显著。截至9月底，全行累计拓展信用卡网上支付商户（一级商户）74家，包括网银支付65家，MOTO交易9家。

　　在产品营销宣传方面，农行着力提升白金信用卡服务品质，为高端客户提供全方位关怀服务。

　　2011年，为进一步提高高端客户对金穗信用卡品牌的忠诚度与满意度，扩大白金信用卡在高端用户群体中的产品美誉度与市场影响力，农行信用卡中心以关爱持卡人健康为切入点，持续推进白金信用卡客户系列健康讲座活动，邀请国内知名中医专家现场向白金卡持卡人讲授当季养生要点，并提供一对一问诊、现场问答等互动性环节，增加与持卡人的现场交流，提升了讲座效果，得到了参与客户的一致好评，有效实现了维护和拓展高端客户的目的。

　　另外，继2009年“六·一”全国独家首发“金穗喜羊羊与灰太狼联名卡”之后，农行信用卡中心进一步挖掘年轻人市场发卡潜力。结合《喜羊羊与灰太狼大电影3》全国上映的契机，将四款新版面隆重推向市场。新版卡面立足于日常生活中的点滴，提倡环保从小事做起——村长“植树造林”、暖羊羊“减少尾气排放”、灰太狼“使用环保袋”、小灰灰“节约用水”，并采用环保卡基材质，竭力为持卡人营造绿色的刷卡环境。

　　为加强产品与动画形象联系性，做到对目标客户的精准营销，2011年春节期间，进行了喜羊羊贺岁电影贴片广告媒体投放。此次投放覆盖了全国98个城市356家影院，总场次近60000万场，宣传效果显著，产品知晓度、品牌形象认同度均有大幅度提高，有效提升了观影人群申领喜羊羊与灰太狼联名卡的意愿。配合同期推出的《羊羊的快乐兔年》刷卡消费赠卡册活动，充分带动了产品各项业务指标的提升，目前喜羊羊与灰太狼联名卡累计发卡突破已了150万张。

　　除此之外，农行信用卡中心还加强旅游服务品牌推广，提升金穗信用卡客户品牌好感度。2011年继续将旅游作为金穗信用卡的打造重点，通过境外旅游消费促进活动，提升金穗信用卡品牌的国际感与时尚感。第一季度选取热门旅游目的地，开展了“金穗贷记卡乐游天下，香港、首尔、三亚、巴厘岛每单最高直降1800元”的特惠旅游活动。8月起，借助大陆地区开通夏威夷直航契机联合携程旅游网推出“夏威夷直航之旅立减800元”活动，同时在北京、上海、广州、南京等出发城市的机场刷屏媒体进行全面投放，最大限度扩大活动影响力，提升品牌形象。

　　记者：农行在信用卡业务经营管理方面都做了哪些工作？

　　陈方华：首先，扩大客服产能，提升服务水平。今年农行信用卡客服“三地四中心”架构建成。9月20日，合肥、上海客服二部过渡中心正式上线，至此，信用卡客服电话已形成上海一部、上海二部、重庆、合肥“三地四中心”的运营模式。

　　农行还建立了二级分行贷记卡集中作业平台，将分散在网点和支行的资料录入、电话调查、征信核查、商户维护、透支催收等工作，上收到二级分行集中处理。同时，推广非核心操作业务外包，有效提高了作业质量和作业效率，减轻了网点和支行的负担。

　　记者：在您看来，未来我国信用卡市场将会呈现怎样的特点？农行信用卡业务如何进一步提升盈利水平？

　　陈方华：一是银行卡市场正在向深度发展，业务范围进一步扩大，快餐业、医疗、公用事业缴费等领域的卡基支付日益普及。

　　二是发卡机构更新经营理念，实现“规模、质量和效益”的统一。当前，国内信用卡市场正处于产业发展初期，发卡机构目前的策略主要是通过快速扩张，完成规模的积累。下一步，信用卡产业的发展应该升级，即向质量和效益目标转变，实现“规模、质量和效益”三方面的统一。

　　三是推进IC卡广泛应用。近年来，银行卡欺诈风险增大、行业应用需求旺盛以及持卡人对非接触快速支付的钟爱，使得银行卡卡基介质IC化的趋势不可逆转。目前，金融IC卡在我国尚处于发展初期，但已呈现出快速发展的势头，展现了广阔的发展前景。

　　四是市场重点逐步转向经济发达的二三线区域。目前，北京、上海、广州等国内一线大城市的市场几近饱和，未来银行卡尤其信用卡市场的争夺将体现在二、三线中小型城市及县域农村地区银行卡业务的发展上。

　　五是新兴支付领域的崛起将对传统信用卡行业带来机遇与挑战。随着银行卡发卡规模的扩大，越来越多的运营商和第三方机构进入支付市场，支付市场的竞争日趋白热化，也为银行卡支付发展带来了新的契机。发展第三方支付已成为银行新的利润增长点；同时，手机移动支付市场即将大规模启动，预计交易金额未来每年将成倍增长。

　　六是信用卡本身所具有的经济资本占用低、充分实现客户忠诚度管理和提高客户黏度以及卡片形象同时代表银行形象等特点已经成为银行盈利的有效手段、客户关系管理的有效工具以及银行品牌形象提升的有效途径，其业务的发展前景和战略地位将日益增加。在美国，信用卡6大发卡行的利润占全行的20%以上。在国内，例如工行，近年不断加强信用卡的战略地位，业务规模快速增长的同时实施信用卡的国际化战略。招商银行，通过打造信用卡品牌提升银行品牌，并由此打造其零售业务的核心竞争力。在面对市场激烈竞争的同时，应该说我们更加充满信心。

　　2012年农行信用卡业务将继续围绕“打造优秀上市银行”的战略目标，进一步做大卡量和分期业务，提升盈利能力，实现量质并重，推动信用卡业务全面发展。农行将充分发挥在农村地区金融市场优势地位，积极开发和推广满足新农村、新农民和新农业发展需求的银行卡产品，整合各方面资源推动农村受理市场建设，促进农村地区银行卡业务持续快速发展。

　　对发卡行来说，要实现信用卡业务的可持续发展，需要把眼光从单纯的规模扩张转向规模效益，由外延式扩张转向内涵式挖掘。坚持产品、功能和服务创新，以提高效益为导向，实现信用卡发展由量到质的飞跃。从目前情况来看，行业内已有很多以信用卡为平台，为客户提供附加价值的尝试，诸如网上商城、分期付款、信用卡保险等。

　　此外，一些先进技术也对信用卡产业发展模式的改善产生了不可忽视的影响，如手机支付，其独有的便携性与高黏性等特点使得银行可以通过全新渠道为客户带来更精彩的服务体验，从而获取更高的业务收益。