小小一张卡，其背后创新推出的意义很值得关注。

　　记者从中信银行郑州分行获悉，为关注老年客户群体的金融需求，中信银行近日在全国范围内发行首张中老年客户专属借记卡“信福年华卡”，并推出养老按揭等业务。

　　值得关注的是，此举在业内看来，不仅仅是发了一张借记卡有媒体评价说，中信银行日前在国内率先推出“养老按揭”业务，通过金融服务让“以房养老”成为现实，为部分老年人解决养老资金需求。

不过，在记者接触的多位银行同业看来，中信银行对养老按揭的浅尝并不算真正意义的以房养老。而对于真正以房养老产品的面世，各银行人士均表示实操难度很大。

　　无论怎样，创新，总会给我们以希望。

　　【新闻事件】一张卡，对老年生活意义深远

　　在11月18日的首发仪式上，中信银行郑州分行副行长何永红与原省高院院长李道民共同为“信福年华卡”首发揭幕，同时给在场的十一位特邀嘉宾颁发了代表中信银行美好祝愿的“信福年华卡”。李道民在讲话中表示，中信银行是以“信”字当头的银行，同时也是有社会责任感的银行，感谢中信银行对中老年客户给予的特别关爱和周到服务。

　　据了解，中信银行推出的针对中老年人的专属借记卡“信福年华卡”，除具备现有中信理财宝金卡和白金卡功能外，还附加了五大专属服务，包括了关爱、理财、便利、健康、休闲等多项增值服务。
据中信银行负责人介绍，在众多增值服务中，养老按揭和全国预约挂号服务是“信福年华卡”最为突出的两个亮点。该卡在国内率先推出“养老按揭”业务，年满55岁且身体健康的市民即可申请；年满18岁的法定赡养人也可办理。每月发放的养老金最高可达2万元，累计的总额不得超过房产市值的60%，最长发放年限为10年，每月中信银行会自动将养老金打到“信福年华卡”上。抵押期间，房屋可以居住或出租，但出租年限不得超过抵押年限。待解除抵押后，房产便可转让、赠与或继承。

　　而在全国预约挂号服务方面，中信银行与中国医院协会推出了“独享挂号专线”95558，将为老年客户提供全国40多个城市和160多家医院专家的预约挂号就医服务，客户不用再去医院窗口排队。

　　【解读】中信银行养老按揭资金的多用途是优势

　　按照中信银行的设计，年满55周岁的老人或年满18周岁的法定赡养人，均可以自有产权房申请专项抵押贷款用于养老。

　　“这个业务是在10月9日推出的，目前在各个网点都可以办理。”中信银行总行信贷人士表示，此前中信银行在青岛等地曾推行过具有增值服务的老年卡，“比如养老旅游等，比较成功，所以我们决定把增值服务做大，尝试以房养老。”

　　区别于此前坊间预期的反按揭模式，中信银行此次设计的养老按揭产品并不等同于实质意义上的以房养老。

　　“在我们的产品中，银行并不成为房屋的最终处理者，而是在按揭到期结束后，返还给客户，让其自主处置。产品在中途主动退出或到期结束后，不存在续期设置。”根据中信银行郑州分行相关人士介绍，该产品最长期限不超过10年，申请人在按月获得最高不超过2万元贷款的同时，也要向银行按月偿还利息或部分本金，贷款到期后一次性偿还剩余本金。

　　按此，倘若55岁老人申请养老贷款，65岁贷款便会结束，远未达到国内当前超过70岁的人均寿命水平，中国房地产业协会副会长顾云昌认为“存续期过短，难起到实际的养老作用”。而考虑到离休老人收入普遍偏低，一位业内人士也担忧中信银行规定的按月还息，会削弱续存期内信贷资金对养老需求的支持。

　　这还不是对产品养老性质质疑的全部。“中信银行确实走在了前面，但严格意义上，这并不能称为以房养老。”一位股份制商业银行的个贷人士认为，一定程度上该产品更像是综合性消费抵押贷款的变种。

　　“综合性消费抵押贷款都有指定用途监管，申请人并不能取现。但专项的养老按揭，银行是直接将贷款打入申请人账户。”中信银行人士解释，养老按揭资金的多用途是其优势。

　　早在今年10月21日，北京市在发布的《“十二五”时期老龄事业发展规划》中，明确鼓励金融企业及管理部门开展“以房养老（住房反向抵押贷款）试点业务”。无独有偶，此次中信银行更是打破金融机构零参与的局面，开始在国内试行以房养老业务。东方今报首席记者 王毅

　　【遗憾】 现实和理想总有差距

　　数据显示，到2015年，我国60岁以上老年人口将达到2.16亿，约占总人口的16.7%，老年人市场成了银行业的“香饽饽”。

　　中信银行“养老按揭”业务与国外流行的“倒按揭”类似，但根据国情进行了改进，即以住房为抵押，向借款人分期发放用于养老用途的贷款。借款人可以是老年人本人，也可以是其法定赡养人。借款人以自己所有的住房抵押，银行核定一个养老贷款额度，按约定贷款期限确定每月放款金额，按月直接发放养老贷款资金进入养老人账户。借款人可选择每期只还利息，贷款到期后偿还本金，也可以选择每期偿还一部分本金和利息，贷款到期后偿还剩余本金。如果借款人到期不能偿还贷款，则按合同约定处置抵押物。

　　此次中信银行实操层面的突破，吸引与放大了坊间对以房养老模式的关注。但在北京一家媒体调查中，中信银行的浅尝目前并未吸引客户明显入场，而包括银行、保险在内的金融机构也多表示，暂无开展相关业务的打算。

　　“现在没有精力做，也没有办法做。”某股份制银行个贷中心负责人坦言，从未考虑过“倒按揭”。

　　【专家】 不排除各地会“以房养老”

　　“以房养老对于缓解当前养老压力的利处不言而明，但不会成为养老体系的主流，政策只是提倡。”中国房地产研究会副会长顾云昌坦言。

　　不过，这并不是一个新鲜的提议与倡导。作为此一轮热议的前奏，9月底全国政协举办的“大力发展我国养老事业”提案办理会上，以房养老就被重点关注。

　　“地方上也多有鼓励，早几年，上海的公积金管理中心试推过住房自助养老，广州等地也提倡过反按揭养老保险。”一位地方政府部门人士表示，尽管此前的提倡多不了了之，但随着又一个五年规划的集中产出期，面对普遍存在的养老问题，多数的地方政府在解决方案中，又纷纷将以房养老再次推至台前。“包括北京在内，在已经公布的地方五年规划中，基本都提到了以房养老”。

　　多方频频举动，银监会也就此展开了专项调研。这在业内人士看来，无异于在社会保障体系之外，一个提倡多层次、多元化养老的政策导向正在明确。

　　部分市场人士认为未来不排除各地进一步出台对以房养老的鼓励性措施。