中国银联总裁 许罗德

一、2011 年银行卡产业发展回顾

2011 年，我国银行卡产业继续保持快速、健康发展的良好势头。产业规模扩大，市场主体扩容，支付创新活跃，行业自律得到加强，产业地位提升，对经济社会发展的促进作用越来越大，受到的社会关注越来越多。回顾2011 年，我国银行卡产业发展表现在以下六个方面。

1. 银行卡交易持续、快速增长

截至2011 年底，银行卡发卡量累计超过28.5 亿张，同比增长18%。银行卡跨行交易全年预计超过16 万亿元、104 亿笔，同比分别增长44%、24%。其中，P O S 跨行交易13.4 万亿元，同比增长47% ；ATM 跨行交易2.3 万亿元，同比增长37%。刷卡消费额超过16 万亿元，同比增长超过50%，占社会消费品零售总额的比重预计超过40%，比2010 年提高约6个百分点。

2. 银行卡多功能、个性化成为趋势

银行卡不仅是消费工具、支付工具，而且正日益发展成为信贷、理财、现金管理的工具，甚至在金融功能的基础上，还加载了社保、公交、铁路、教育等经济和社会功能，发展成为综合服务平台。定位清晰、特色鲜明的个性化银行卡产品不断涌现，如中国银联联合各商业银行推出的尊尚白金卡系列，受到了持卡人的欢迎。

3. 银行卡便民、利民、惠民的作用进一步发挥

为满足民生需要，银行卡向公用事业和便民服务领域、城市社区和农村地区渗透，更加贴近普通民众。2011 年，全国新增便民支付网点超过3.5万个，二级地市预计新增直联受理商户14.7 万户，POS 机具21 万台，累计分别达到108 万户、151.6 万台，预计全年实现银行卡跨行交易2.2 万亿元、8.6亿笔，占全国银行卡跨行交易的比重分别达到47.4% 和52%，交易金额贡献度较年初提高2.4个百分点。中国银联联合各商业银行推出了福农卡，全国28个省份已有28 家机构发行，全年发卡量预计超过500 万张，成为服务“三农”的新平台。

4. 金融I C 卡大规模推广应用的条件基本成熟
由磁条卡向芯片（I C）卡迁移，是国际银行卡产业的重要趋势，是我国银行卡产业升级换代的重要标志。前几年，我国银行卡产业各方适应这一趋势，积极为I C 卡迁移创造条件。特别是2011 年，在人民银行的组织推动下，经过产业各方共同努力，金融I C 卡大规模推广应用的条件基本成熟。从发卡端看，全国性主要商业银行、20 家城市商业银行完成发卡系统改造，累计发行金融I C卡2000 多万张，同比增长超过100%。从受理端看，P O S 终端IC 卡受理改造基本完成，ATM终端I C 卡受理改造正在有序推进，47 个重点城市金融I C 卡推广应用试点取得积极进展。

5. 产业格局发生变化

2011 年5 月，中国支付清算协会成立，标志着我国银行卡行业自律进入新时期。40 家非金融支付机构获得支付业务许可证，越来越多的机构涉足支付业务，将对银行卡产业长远发展产生影响。新兴支付蓬勃发展， 市场地位不断提升。
互联网支付有望高速增长，全年预计实现交易2.2 万亿元，同比增长110%。智能移动支付市场推广加快， 全年预计实现交易480 亿元，同比增长150%，用户规模预计达到1.9亿户。智能电视支付开始起步，业务试点稳步推进。

6. 银联卡国际化取得重要进展

银联国际受理网络已延伸到全球120 多个国家和地区，受理商户预计达到140.5 万户，ATM 机具预计达到90.2 万台，同比分别增长64%、10%。22个国家和地区的70 多家机构发行银联卡，累计发卡1300 多万张，同比增长30%。银联卡跨境交易预计实现2950 亿元，同比增长55.3%。

二、展望银行卡产业发展趋势

近年来，随着经济社会发展，特别是互联网和电子商务的迅速发展，银行卡产业面貌发生巨大变化，呈现出转型升级的态势。

一是产业工作重点由推广普及转向深化应用，由着重解决从无到有的问题，转向着重解决从有到优的问题。
二是发展方式向集约化、精细化转型，由相对粗放、规模扩张，转向质量提升、精耕细作，努力把市场做深、做透、做精、做细。

三是探索新一代发展模式日益成为产业共识。近年来，一些机构采用新的发展模式，取得市场成功，受到产业各方和社会的关注。网络技术、支付技术、支付方式特别是非面对面支付的快速发展，为探索新一代发展模式创造了条件。

四是增值服务成为市场竞争的焦点。一方面服务经济时代到来，消费者更加关注服务质量和使用体验；另一方面随着网络支付、移动支付等非面对面支付的快速发展，银行卡基本功能（即消费功能、支付功能）的重要性相对下降。因此，争取持卡人更多地依靠差异化、个性化的增值服务，依靠改善客户体验。

五是卡片介质由磁条向芯片迁移。芯片卡不仅更加安全，而且功能更加强大。

六是银行卡越来越成为商业银行内部资源整合的重要抓手。通过银行卡，银行可以把信贷业务、资产业务、中间业务整合起来，带动其他业务发展。

2012 年，我国银行卡产业在保持持续、快速增长的同时，转型升级步伐将会加快，产业的社会影响更大，社会地位更高，受到关注更多，甚至可能成为社会热点。

1. 发卡量较快增长，发卡品质稳步提升

我国银行卡发卡量已接近30 亿张，磁条卡有可能进入增长平台期。但如果把金融I C 卡的增长考虑进去，银行卡发卡量仍会保持较快增长势头。由于消费者更加关注银行卡的增值服务，发卡机构将更加重视产品品质，将开发更多适应市场需求的差异化、个性化、高品质的银行卡产品。在卡片设计上，更加注重通过银行卡体现客户的身份、地位、职业、喜好等。卡片功能上，不但关注金融功能的整合，而且更加重视在金融功能的基础上，叠加电子商务、公共服务等功能。

2. 受理网络更加完善，行业应用不断深化

近年来，我国银行卡受理网络快速延伸，但与社会需求相比，仍有不小差距。2012 年，我国银行卡市场将会呈现以下趋势：一是受理商户和受理终端将较快增长，具有非接触式受理功能的商户和终端所占比重持续提高。二是银行卡受理网络加快向城市社区、广大农村和中小商户延伸。三是银行卡在铁路、公路、社保、航空、旅游、医疗等行业的应用将不断深化。特别是根据国家有关规定，从2012 年起，行政事业单位实行公务卡支付制度，银行卡将在公务接待、公务出差、公务会议、政府采购等方面逐步得到广泛的应用。

3. 金融IC 卡大规模推广应用

2012 年将是金融IC 卡大规模推广应用的元年。发卡机构对I C 卡迁移的重视程度将进一步提高，越来越多的发卡机构将把金融I C 卡作为主打产品，有可能形成发卡机构争相发行金融I C 卡的局面，金融I C 卡发卡量将有较大规模的增长。

同时，金融I C 卡将向更多的行业渗透，与行业卡的融合步伐加快，具有行业管理功能的金融I C 卡产品越来越多，特别是社保卡加载金融功能工作推进力度将进一步加大，符合金融标准的社会IC 卡有望形成规模。

4. 支付创新更加活跃，市场地位持续提升

近几年，受理端的创新比发卡端的创新更加活跃。2012年，受理端的创新仍将延续现有势头，但发卡端的创新有望受到更多的重视。从受理端看，一是互联网支付仍是市场最大热点。越来越受欢迎的互联网支付将保持高速增长的态势，交易量占银行卡消费的比重快速提升。二是移动支付市场培育将会加快，商业模式有望趋于成熟，市场规模有望实现较快增长。三是电视支付逐步推广，业务有望在局部地区实现突破，得到市场越来越多的关注。四是支付渠道融合步伐有望加快。五是传统终端多应用、多功能将快速发展。从发卡端看，有望出现更多符合我国文化特点的支付创新。

5. 市场主体更加多元，行业监管和行业自律力度加大

支付产业的快速发展将吸引更多的机构参与支付产业，特别是人民银行有可能向更多的非金融机构发放支付业务许可证，形成新的竞争态势和格局，行业自律将出现新的情况、面临新的挑战。如何确保支付产业有序竞争、健康发展，成为重要课题。行业监管力度有望加大，行业自律机构将协调支付市场主体，推出更多的行业自律措施。

6. 银行卡国际化步伐加快

当前以及今后几年，仍是我国银行卡产业国际化的黄金期。2012 年，顺应我国对外开放不断扩大的需要，银联国际受理网络将加快延伸，在中国人经常到访的部分国家和地区有望实现超常规发展。将有越来越多国家和地区的金融机构发行银联卡，银联卡境外发卡量有望实现较大规模的增长。银联卡跨境交易量仍将保持持续增长的良好势头，对人民币国际化将发挥更大的促进作用。