中国农业银行浙江省分行科技与产品管理部总经理 徐阳萍

  近年来，农业银行浙江省分行(以下简称“浙江农行”)将支持地方数字经济发展与加快本行数字化转型有机融合，加强总分联动，强化业技数融合，在总行技术和业务相关部门及地方数据部门的大力支持下，依托总行统一推广平台或工具，着力在精准识别客户、深化特色服务、严格把控风险上下功夫，充分发挥科技创新赋能作用，推动普惠金融业务高质量发展。截至2022 年末，浙江农行普惠贷款余额及增量、客户数等均居系统内和浙江省同业第一，普惠专项考评连续五年居系统内第一，是浙江省内四大行中在银保监会小微企业金融服务监管评价中唯一获评“一级”的机构，“小微e 贷” 入选浙江省2021 年度“金融科技十大案例”，为支持浙江省高质量发展建设共同富裕示范区贡献“农行方案”、打响农行品牌。

  一、做精客户营销，推动普惠金融业务扩面上量

  在落实普惠金融业务扩面上量方面，浙江农行主要遇到两大难题：一是数据问题，特别是非存量结算账户的原始数据积累有限，尚不能准确判断客户资质;二是新客户尚未开户，客户经理也未上门对接，难以获得获取客户信息的相关授权。为此，浙江农行按照总行对普惠金融业务精准营销的总体设计思路、模型框架和数据接口，结合本地实际，着重在丰富数据、完善系统、信息授权等方面进行了细化落地和丰富完善，让客户营销更加精准有效。

  1. 丰富数据来源，找“准”营销方向

  在总行下发的精准营销清单的基础上，浙江农行强化技术与业务部门联动，积极对接当地数据源，进一步丰富数据基础，综合形成了纳税、入园、科创、供应链等目标客户清单，并在总行大力支持下，筛选出潜在首贷客户，将其分解落实到支行网点，开展精准营销。

  2. 完善系统应用，描“精”客户画像

  浙江农行积极做好总行精准识别模型验证和反馈工作，在数据需求方面，协助总行进一步丰富模型应用场景、优化数据提取规则;在模型应用方面，对模型落地、产品对接、营销话术等提出优化建议。同时，浙江农行结合本地实际，积极与浙江省金融综合服务平台合作，运用联合建模、隐私计算等技术手段，在符合信息保护要求前提下，以“可用不可见”的方式最大限度调用政府公共数据，形成精准营销清单。客户经理在收到清单后只要核实征信是否符合准入条件，就可以匹配相应产品，大幅提高了营销的针对性和有效性。

  3. 解决授权难题，拉“近”服务距离

  在总行科技部门的大力支持下，浙江农行引入人脸识别、大数据等金融科技，试点开展线上征信授权，实现纯线上、无介质地授权查询企业和企业法定代表人个人征信。

  借助上述技术手段，客户营销变得更加精准有效。截至2022 年末，通过精准营销获客活客，浙江农行普惠型小微企业客户数量比年初增长2.75 万户，贷款余额增加超600 亿元，成功实现年度扩面上量目标。

  二、深化特色服务，助力普惠金融良性发展

  在总行大力支持和指导下，浙江农行积极开展内外部联动合作，通过丰富完善渠道、深化产品创新、盘活用好内外部数据，打造开放的普惠金融生态，更好服务各类细分客群。

  1. 内外联动整合，盘活用好数据

  通过整合政务平台、第三方数据和行内分散的碎片化数据，浙江农行实现了普惠用数的标准化、批量化处理。在外部数源合作方面，浙江农行对接并直连工商、海关、水电、专利等10 余项数据源，从最初只有一项税务数据到目前掌握企业上万个维度的大数据，从当初只了解企业的纳税情况到目前通过产供销全流程实时掌握企业经营状况，并借助自主研发的30 余个数据挖掘模型，实现了对企业的立体画像;在内部数据整合方面， 针对凭借信用数据融资的小微企业，整合应用行内开户、资金归集、业务办理等数据，测算并提供续贷额度和优惠利率，实现大数据应用与企业成长的良性循环。

  2. 丰富完善渠道，打造开放生态

  在前期自研微信公众号“浙江农行微银行”的基础上，浙江农行加强与政府及第三方平台的合作，先后接入浙江省政府门户App“浙里办”、国家税务总局“电子税务局”、海关总署“中国电子口岸”等政府平台， 以及“政采云”“中企云链”等第三方平台，实现普惠金融从“场景生态”向“开放生态”的发展，更好服务众多小微企业。

  3. 深化产品创新，服务细分客群

  浙江农行积极争取总行支持，围绕客户交易行为、融资需求，针对不同场景、行业、区域的个性化数据，敏捷开发各类特色模型，灵活提供各项金融服务，将银行融资场景与企业商业生态嫁接融合，将融资服务渗透至小微企业的生产经营场景中。针对科技型、市场型、外贸型企业，业技联动快速研发推出“科技e 贷”“浙商e 贷”“外贸e 贷”等细分产品;针对国家退税政策， 研发推出“留抵税e 贷”;与电商平台合作，创新推出“中标e 贷”“政采e 贷”等系列产品，更好服务各类细分客群。

  借助不断丰富的特色产品和服务渠道，浙江农行普惠金融业务实现快速发展，特色渠道已累计受理贷款申请32 万余次，拓展线上普惠贷款客户3.8 万户，贷款余额超过1200 亿元，成为农业银行系统内首家贷款余额突破千亿元的一级分行。

  三、精准风险防控，守牢普惠金融发展底线

  浙江农行认真落地总行“微捷贷”风险精准管控项目，先行先试，主动将分行特色“小微网贷”有贷户纳入风险探查，模型预测效果显著;同时，结合浙江省区域风险特征和数据资源，细化三项功能，给风险防控上了“双保险”。

  1. 开发多维立体“数字雷达”

  在总行精准风控系统框架下，浙江农行技术和业务部门联合攻关，在线上整合企业、政府、交易平台、行内四方数据，涵盖企业产、供、销全流程数据轨迹，进行全面监测和交叉验证;在线下坚持实地调查，严把第一还款来源不放松，充分了解企业主人品、企业实际生产情况、产品销售情况等，结合线上线下数据，有效甄别客户经营和还款能力。

  2. 开发贷前“哨兵”反诈功能

  在总行指导下，浙江农行研发了20 余个风控模型、上百组风险策略，对客户申贷行为特征、信用表现、企业主及配偶个人信用记录等数据进行实时扫描、分析， 识别欺诈风险信号，并多方联动人民银行征信、总行“神荼”等黑名单库，有效杜绝了“养”数据、“套”模型等风险隐患。

  3. 开发贷后智能“警报器”

  浙江农行开发了贷后预警系统，并围绕外部环保、法院、人社等政府部门提供的千余组选定数据，每日对存量客户进行轮巡，一旦发现异常情况将及时提示;根据内部不良客户风险特征，归纳贷后风险特征图谱，围绕众多监测指标和否定指标，监测企业大数据变化情况，自动发布“红橙黄蓝”风险预警，及时提醒客户经理进行线下核实和处置。通过精准风控，浙江农行不仅有效控制了线上业务风险，而且还缓解了客户经理贷后管理压力，将人工核查精力集中锁定在出现预警信号的客户。

  借助系统和技控手段，浙江农行小微企业不良贷款实现了连续“双下降”。截至2022 年末，浙江农行小微企业线上贷款不良率仅为0.14%，远低于整体贷款不良率。

  后续，浙江农行将持续深化业技数融合，推动普惠金融业务高质量发展。一是进一步强化融合发展，将支持地方数字经济发展与自身数字化转型有机融合，走出一条数字经营特色之路;二是进一步强化集团优势，充分发挥总行产品和技术优势，在优化现有产品功能的同时，争取多推出一些引领性、突破性产品，提升产品竞争力;三是进一步强化数据引入，集中引入企业水电、不动产、企业主金融交易等数据，不断丰富数据来源，为小微企业精准营销、精准风控提供数据支持;四是进一步加强资源整合，将精准风控的覆盖面从信贷风险扩展至合规风险、操作风险，实现普惠金融业务的全流程、跨系统、一站式风控监测。