中国农业银行广东省分行科技与产品管理部总经理 陈镇洪

  近年来，各级政府及监管机构为支持粤港澳大湾区建设出台了一系列政策，不断深化粤港澳合作，推动区域经济协同发展，在为广东金融业发展提供重要战略机遇的同时，也对其提出了更高的服务要求。

  农业银行广东省分行(以下简称“广东农行”)始终以服务国家战略和区域发展为使命，自《中国农业银行支持粤港澳大湾区建设发展的意见》发布以来，广东农行就立足湾区创新沃土，以“考核引领、总分联动” 为导向，借助总行顶层设计，依托总行技术平台，构建了“研学用一体、业技数融合、联转创协同”三大机制， 持续深化科技赋能，在助力大湾区高质量发展中发挥科技价值创造作用。

  一、研学用一体促发展，深度赋能产品创新

  广东农行按照“总行统架构、搭平台、定标准，分行做应用、建场景、拓市场”的整体思路，深入学习并用好总行金融服务云平台、大数据平台、开放银行、接口管理系统的研发规范、技术标准，开展分行特色应用研发、产品创新，不仅保障了分行特色应用的安全性、扩展性及高效性，也有效降低了分行研发门槛，使分行可更专注于业务创新，实现快速交付。实践中，广东农行持续推进研学用一体化建设，在服务湾区政企、民生等方面深化创新赋能。

  1. 聚焦政府，满足银政资金管理之需

  围绕资金监管及财政发放工作中的痛点，广东农行加大对湾区基建及财政业务的金融支持力度。一方面，以总行“智付+”云平台为蓝本，结合本省铁建特点， 总分合力创新智云资金监管产品，并将之应用于广州地铁集团广花城际、芳白城际两条骨干线路，使之成为广东农行助力大湾区工程建设的里程碑式亮点;另一方面，基于总行研发的银财通平台，创新构建了广东财政支付补助资金管理系统，实现“到人到户”支付电子化管理， 确保了财政资金支付安全与发放时效。

  2. 聚焦企业，解决疫情之下“薪火”之急

  相较于拥有丰富线上线下代发渠道的基本存款账户企业，非基本存款账户企业仅能通过柜面完成线下代发。疫情防控期间，线下金融服务受到不同程度的影响，如何让非基本存款账户企业摆脱线下渠道制约，成为业界共同关注的问题。在总行的技术支持下，广东农行打通企业网银与柜面代发工资系统群，基于分行金融服务云平台成功落地“云薪通”创新产品，实现了企业一次签约即可线上自助代发职工工资、养老金等款项。该产品上线以来，已累计为湾区数千家企业和集团服务，并在系统内被多家分行引进使用。

  3. 聚焦民生，回应社保便民利民之盼

  为解决社保卡申领流程长、客户等待时间久等难题，广东农行聚焦重点民生服务，积极联动总行、广东省社保机构和政务服务数据管理局，基于总行掌银、移动营销PAD 和超级柜台，创新孵化社保客群多渠道服务平台，采用“超级柜台+ 即时制卡机”“PAD+ 社保便携发卡机” 两大模式，实现社保卡发卡、补换卡等民生业务“上门办”“线上办”“一站办”，使办卡时间从30 天缩短为5 分钟，真正实现客户“零跑动”办理社保业务。

  二、业技数融合促转型，精准滴灌实体经济

  农业银行总行搭建信贷中台和数据中台，提供标准化的网络、数据、安全服务，致力于提升信贷产品研发效率;分行根据不同场景设计模型和业务流程，按需组装“即插即用”功能组件，实现新产品、新模型快速部署上线。广东农行依托总行信贷中台和数据中台，采用总分行“上下联动”、业务部门“协作互动”、科技部门“走向前台”的业技数深度融合模式，有效提升特色产品创新能力、业务流程优化能力、智能风控能力，以高质量金融信贷服务为实体经济“输血供氧”。

  1. 紧扣“助企纾困”，创新信贷特色产品

  服务实体经济是银行的天职和本分。广东农行依托总行数据中台，依据总行外部数据引入规范，加强外部数据的对接引入和内外部数据的整合应用，针对社保、公积金、供应链、工商、结算、工资、市场、专利、农园、外贸等十大融资业务场景，创新线上小额贷款产品，全面满足小微企业多样化融资需求。例如，为解决核心企业上下游企业融资难问题，广东农行创新推出链捷贷、微捷贷等特色信贷产品，帮助小微企业解决融资难题， 保障企业正常运转。

  2. 紧扣“服务升温”，优化线上服务体验

  为适应小微金融小额化、线上化、便捷化的发展趋势，广东农行依托总行信贷中台，研发推广普惠“小微e 贷”二维码，实现贷款业务线上化、自助化、智能化， 打造了方便快捷的申贷体验。此外，通过加强银政场景合作，广东农行将线上贷款业务深度嵌入粤商通、广东省中小企业融资服务平台等政务平台，融入小微企业办事流程，为小微企业客户提供无感、无缝、无界的全流程金融服务。

  3. 紧扣“稳健经营”，夯实数字风控基础

  近年来，国内外经济、金融环境复杂多变，商业银行对信用风险的识别难度持续加大。广东农行秉持“精准识别”数字化转型理念，依托总行数据中台，不断完善信贷业务重点产品和重点环节的分行特色风控模型。一方面，完善贷前准入“策略库”，针对小微信贷产品， 建立贷款申请评分卡模型，对贷款申请客户进行综合评分，实现风险筛得准、看得清;另一方面，编织贷后监测“情报网”，建立多维度贷后预警模型，基于行内外数据，建立产品、区域、行业多维度监测模型，防止出现系统性、群体性风险。

  三、联转创协同强基础，大力夯实支撑底座

  以“提升服务基层、服务客户质效”为目标，农业银行打造了多级联动创新平台，为分行提供创新需求直达总行的通道;谋划科技前台化转型顶层设计，为分行培养“技术扎实、理解业务、熟知客户”的售前工程师队伍指明方向;建立金融科技创新实验室，为分行探索、应用新技术提供土壤。广东农行贯彻“技术创造价值” 理念，依托总行多级联动、研发中心属地分行支持机制， 推进科技前台化转型，把握金融科技创新实验室技术试点机遇，探索将多元创新模式与湾区特色有机结合，加快输出市场欢迎、客户喜爱、效益显著的特色产品和服务。

  1. 围绕多级联动，畅通服务响应绿色通道

  广东农行积极应用总行多级联动创新平台，形成总行科技、业务资源与广东农行对湾区分行创新需求快速响应与支持的链条。依赖此机制，广东农行多次获得总行企业网银、综合收银台、银企直连等平台技术支持，快速响应珠海格力电器、肇庆小鹏汽车等重点客户需求。在广东农行自贸体系建设过程中，因涉及多个总行重要系统，涉及面广、复杂度高，广东农行依托多级联动机制，向总行报送需求，总行迅速组成项目组，总分联合攻坚，广东农行最终成功通过人民银行验收，接入自贸分账核算业务系统，农业银行也成为广东地区首家上线FT 账户的大型国有商业银行。

  2. 围绕前台转型，构建金融技术二元服务

  结合总行科技前台化指导意见及售前工程师人才培养方案，广东农行采用科技人员“三级推进”立体化人才培养模式：一是推进专业能力提升，借助总行“平步轻云”“繁星杯”等技能比赛，以赛促练，打下坚实的技术基础;二是推进“金融+ 技术”二元融合，培养“懂技术、懂产品、懂客户”的售前工程师;三是推进“科技走出去、服务下基层”，提供“直达一线”的金融科技支持。在“三级推进”模式催化下，广东农行科技前台化转型初见成效，售前工程师队伍在海天味业、华发集团等重点客户服务中发挥了重要作用。

  3. 围绕实验创新，打造技术应用试点模式

  农业银行通过设立金融科技创新实验室，加快了人工智能、大数据、区块链等创新技术在分行的落地应用。广东农行充分利用实验室资源，孵化了一批可复制的创新成果。例如，践行“筛选—布放—执行—回收—优化” 五步闭环理念，融合NLP、行为量化分析等技术，精准识别客户金融需求，提升客户体验;围绕掌银工具化应用，创新孵化“智慧出行羊城通”项目，实现公交地铁交通卡虚拟发卡、在线充值、手机刷卡乘车等功能，打造了超高频掌银应用场景，为市民提供绿色出行便利。

  未来，广东农行将持续发挥“研学用一体、业技数融合、联转创协同”优势，紧随总行考评导向，借助总行技术平台工具，立足本行实际，持续加强科技创新， 深化科技赋能，以“技术创造价值”推动分行业务及粤港澳大湾区建设高质量发展。