华夏银行信用卡中心CEO 侯 平

2010 年我国在保增长、扩内需、调结构的经济指导工作方针下，克服了世界经济危机和重大自然灾害带来的种种困难，取得了世人瞩目的成就，国内生产总值跃居世界第二位，人民收入快速增长，富裕人群不断扩大。过去的一年中，华夏银行信用卡业务结合本行特点，贯彻精细化经营管理思路，力求办出自己的特色，取得了可喜的进展。

2011 年是第十二个五年规划的开局之年。全面建设小康社会、深化改革、加快转变经济发展方式、扩大内需仍是我国经济结构调整的主基调，这为信用卡产业的发展开辟了更广阔的天地。同时还应看到，世界经济复苏基础不牢固、进程不平衡，存在较大的不确定性，必然对我国经济发展带来诸多困扰。通胀以及加息预期可能抑制人们的消费意愿，也将对发卡银行形成一定的资金成本压力。此外，非金融机构发行预付卡等支付方式的推出也将在一定程度上分食消费市场的蛋糕。信用卡的发展仍面临严峻的挑战。

面对机遇和挑战，股份制发卡银行要进行精细化分析，降低成本，结合自身特点，着力提升信用卡业务可持续发展的能力。

第一，贯彻和加强精细化分析，通过差异化服务提高客户的忠诚度。一方面，发卡银行要充分利用自身资源优势，摸准市场脉搏，不断创新，创建具有本行特色的品牌产品和优势功能。另一方面，要以客户为中心，针对不同层次的客户、不同生命周期阶段的卡账户、不同地域的市场特点和需求，在精细化管理上下功夫，推出量身定制的产品和服务，促进用卡消费。通过适应客户和市场的产品和服务培养客户的忠诚度和认同感。

第二，抓住重点，集中资源投入。要加强对本行优劣势的分析，确定重点客户群、重点产品和服务、重点业务地区，集中资源、讲求实效。通过精细化策划，实施激励机制，提高盈利能力。

第三，强化管理，防范风险。要充分估计在信用卡业务发展过程中外部环境的变化可能带来的潜在风险，通过制度流程设计、内部控制和加强质量管理与过程管理避免损失。只要总体战略正确，强化内部管理，风险应是可控的。面临严峻的挑战和激烈的市场竞争，股份制银行承受着巨大的生存和发展压力，必须坚持实事求是的原则，走高质量和可持续发展的道路。

第四，通过企业文化提升企业竞争力。信用卡业务成功的关键在于领先的战略设计和管理者的决心，也取决于企业团队长期培育形成的企业文化。企业中最有活力的是员工，尤其是一线员工。他们直接面对市场、面对客户，最能真实感受和摸准市场的脉搏，提出的创新建议往往会产生很好的效果。发卡银行要通过持续关注、信任、激励、约束等机制培养员工对企业的认同感、归属感和责任感，激发他们的工作热情与创新精神，打造一支具有持续战斗和创新能力的团队。

第五， 共同营造良好的、可持续发展的外部市场环境。我们希望与同业携手，加大信用卡业务的宣传力度，通过媒体等宣传窗口，为信用卡业务创建良好的社会认知环境。也希望监管部门尽快出台适应当前经济环境和业务发展的政策法规，进一步规范信用卡业务发展的法律制度环境。

在“十二五”的开局之年，要抓住机遇、精细化分析、降低成本、防范风险、迎接挑战，共同创建信用卡业务新的辉煌。