《中国信用卡》编辑委员会副主任、中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心总裁 栾建胜

　　2012 年是实施“十二五”规划的重要一年，世界经济复苏的不稳定性、不确定性明显上升，国内经济增长放缓，贸易回落及经济增速下行的压力仍然突出。中共十八大提出要推动经济持续健康发展，增强发展的平衡性、协调性、可持续性，切实实现经济发展方式和经济结构战略性调整。我国将把扩大内需的重点更多地放在保障和改善民生、加快发展服务业和提高中等收入者比重上，着力于提高消费能力、培育消费热点、拓宽和开发消费领域、优化消费环境等方面。在严酷的世界经济环境和国内提内需促消费的机遇期中，我国信用卡产业需要在科学发展中谋转型，量质并举中促发展，一方面防范全球危机和国内不利因素在更大范围内影响产业稳健成长，另一方面要把握经济调整机遇期，提升核心经营能力，推进产业健康发展。

　　一、信用卡业务从规模拉动向规模和结构均衡推动转型

　　受宏观因素影响，2012 年我国信用卡业务规模和支付业务量维持增长趋势但增幅收窄，社会资金交易规模持续扩大，资金交易活跃程度明显提高，信用卡在社会消费品零售市场中继续发挥积极作用，渗透率持续增加，增速出现减缓。

　　1. 行业规模增速放缓，受理环境明显改善

　　截至2012 三季度末，全国信用卡发卡量为3.18 亿张，环比增长5.1%，同比增长18.8%，增速较2011 年同期放缓1.5 个百分点。全国共有银行卡跨行支付系统联网商户438.92 万户，联网P O S机具668.90 万台，A T M39.14 万台，环比分别增加50.67 万户、74.84 万台和1.84 万台，增长呈加速趋势。每台ATM 对应的卡量为8686 张，同比减少4.3% ;每台POS 对应的卡量为508 张，同比减少20.6%。

　　2. 业务强度明显深化，质态转型趋势显现

　　2012 年三季度，全国共发生银行卡业务100.78 亿笔，同比增长25.0%，增速较2011 年同期加快3.9个百分点;金额88.20 万亿元，同比增长5.2%，增速较2011 年同期放缓27.2 个百分点。其中银行卡消费业务23.09 亿笔，金额5.56 万亿元，同比分别增长40.8% 和36.6%。全国人均银行卡消费金额为4151.97 元，银行卡渗透率达到46.3%，比2011 年同期上升6.1 个百分点。全国银行卡卡均消费金额为1804.84 元，同比增长24.3% ;笔均消费金额2409.01 元，同比下降3.0%。笔均和卡均消费强度显示出行业质态结构明显改善，信用卡行业已从规模拉动向规模和结构均衡推动转型。

　　3. 授信总额大幅提高，资产质量保持稳定

　　信用卡授信总额和信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)均保持增长态势。信用卡逾期半年未偿信贷总额小幅增长，占期末应偿信贷总额比例略有下降。截至2012 年三季度末，信用卡授信总额3.33 万亿元，同比增长36.3%，较二季度末增加3424.03 亿元。信用卡逾期半年未偿信贷总额144.30 亿元，较二季度末增加11.64 亿元，环比增长8.8% ;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.4%，较二季度下降0.1 个百分点。在规模和强度双向作用驱动下，授信在大幅增长的同时保持了风险可控。

　　二、金融创新是信用卡产业持续发展的推动力

　　2013 年，信用卡产业发展仍将具有稳中有进的发展空间和增长信心。这是由于一方面中央政府对宏观经济实行“稳增长、调结构、惠民生”的宏观调控，经济运行和社会消费的稳定和企稳回升将可以保障信用卡产业的发展，另一方面信用卡产业自身仍处在较快的普及渗透阶段，其内生动力仍可推动产业的一定增长。

　　20 多年来，我国信用卡行业在资源配置、支付便捷化、信用中介等方面对实体经济和居民消费发挥了重要支持作用，在这个过程中，金融创新贯穿信用卡行业发展史并成为持续的推动力。

　　1. 信用卡制度创新，监管要求行业转型

　　监管部门全面推进信用卡制度完善。继银监会推出《商业银行信用卡业务监督管理办法》后，人民银行将继续研究制定更高法律层级的《银行卡条例》，行业监管体系将趋于健全。同时，信用卡行业将按照银监会提出的资本充足率、拨备、杠杆率、流动性的新要求，调整产业结构，转变发展方式。市场和监管转型对信用卡产业改革和风险管理提出了第一个新要求，即走资产规模和质态结构均衡增长、业务深度提升且风险可控的转型之路。

　　2. 信用卡产品创新，需求驱动盈利转型

　　近年来，信用卡业务创新呈集中爆发态势。产品介质方面，我国产业规划芯片卡将于2015 年全面应用;市场模式方面，提供各种商业功能和公共服务功能的综合服务;金融功能方面，创新了借贷一体、分期付款等多样信贷功能;支付服务方面，财务服务、多币种转换、移动支付、快捷非接支付等创新不断。信用卡作为集合金融产品服务的平台，为金融创新带来愈来愈大的空间。激烈的市场竞争和消费者的多元需求对信用卡业务转型提出了第二个要求，即在有限的市场容量下，走突破产品同质化，通过综合服务和服务创新为消费者创造新价值，提升服务附加值，构成可持续盈利格局的转型之路。

　　3. 收单手续费降低，推动渗透率全面提升

　　2012 年政府部门主导完成了刷卡手续费降低24% 的历史性调整，并将于2013 年在国内市场全面实施。随着银行卡渗透率的快速增长，手续费和佣金收入在零售银行业务收入中的占比有较大提升。此次刷卡手续费的调整将因商户交易成本的降低而推动银行卡交易方式的终极普及，同时在收单行业竞争中为银行业和其他收单机构提供新一轮的市场扩张机会。

　　4. 支付市场组织创新，市场引导管理转型

　　目前，我国商业银行通过管理创新已初步形成以事业部为中枢，以营销渠道、电话服务、风险管理等专业部门为支柱，以卡组织和专业中介、外包机构为重要节点的有机管理组织体系。随着第三方支付和电子商务的井喷式增长，支付市场参与主体日益增多，传统的银行卡支付方式将面临严峻挑战，商业银行应创新求变，打造发卡、收单、服务等更高层次的市场盈利模式，形成网络与实体结合的现代高效能的管理体系。

　　展望2013 年，我国信用卡产业应以可持续发展为主题，量质并举全面推进产业转型。在以改革促发展的共识下，信用卡产业将在应对经济寒冬的挑战后，迎来新一轮发展机遇。