连通（杭州）技术服务有限公司首席合规官兼首席风险官 李若娇

  当前，中国支付服务产业正处于规模加速增长、结构深化转型、管理持续规范的新发展阶段。尤其在经历2020年这一特殊转折点后，随着生活和工作方式的改变，人们对支付服务的需求日益增长，如何在满足各类新型支付需求的同时防控风险，是支付行业所面临的主要挑战。

  2020年12月，人民银行正式发布《基于大数据的支付风险智能防控技术规范》（以下简称《规范》），为行业如何使用金融科技、助力风控能力提升指明了具体方向及工作要求。

  为了让中国客户享受到稳定、安全、便捷的支付服务，连通（杭州）技术服务有限公司（下简称“连通公司”）作为首家获得人民银行颁发的银行卡清算业务许可证的中外合资银行卡清算机构，自2017年创立伊始就一直积极融会贯通美国运通在海外的风险管理经验，结合自身先进的金融科技能力，在中国市场逐步形成一套独具特色的支付风险防控体系。

  融会美国运通海外风险管理经验，发展独具特色的金融科技能力

  美国运通自1958年推出第一张信用卡以来，就以产品设计、创新、运营以及风险管理的领先能力和经验享誉全球。美国运通不仅是全球最大的独立发卡机构之一（以刷卡交易额计），也是同时拥有独立发卡和商户收单能力及全球清算经验的国际支付清算机构。

  美国运通在海外主要市场采用闭环模式，集发卡、商户收单和支付清算业务于一身。这种较为特殊的商业模式使美国运通积累了覆盖整条支付链路的大数据技术及风险防控能力。

  以欺诈防控为例，美国运通利用大数据技术捕捉最新欺诈动态，通过打通内部数据，持续整合升级模型与算法，搭建智能系统及平台，进行有效的风险管控。在欺诈管理技术创新上，美国运通通过生物行为识别技术抓取收集在线申请中的生物行为数据，基于进一步的结构化数据创建变量并形成生物行为模型评分，将该评分运用于反欺诈风控流程，提升整体抓准率。

  作为美国运通与连连集团在中国境内设立的合资公司，连通公司建立并运营可支持美国运通品牌卡在中国境内使用的银行卡清算网络。我们秉承美国运通在大数据技术及风险防控方面的独特优势，并结合中国国情和行业特性，持续探索，不断实践，正逐步构建和发展可以满足监管机构要求的独特金融科技能力。

  以大数据应用为基石，逐步搭建全面风险防控体系

  《规范》规定了基于大数据、人工智能等技术开展支付风险防控所需的技术框架和系统实现的安全要求，并明确指出了如何利用大数据技术进行数据保护、接入、处理、存储、变量及模型计算并应用于风险防控的各个阶段，从而精准防控各类支付风险。

  风险防控技术是《规范》的核心部分，在事前防控方面，《规范》提出用户注册环节需要实施的审核与风险防控措施，主要涉及注册管理、合规审核和风险评级，明确了基于业务场景的交易数据要素采集和外部名单匹配的风险信息处理手段；在事中管控方面，《规范》提出了针对支付风险评估采取的模型方法，包括适用于已知风险的专家规则和防御未知风险的机器学习，同时明确通过对风险模型全生命周期的管理不断迭代风控模型，并依据模型评分划分风险等级，对风险事件采取阻断拦截、

  确认挂起和预警提示的风险处置措施；在事后处置方面，《规范》要求建立完善的风险事件调查分析制度，避免误杀和漏杀，并进一步提出采取评估反馈、风险核查、关联排查、案件协查和损失处置等风险损失处置的后续行动，以实现风险防控流程的闭环反馈优化。这些要求正是连通公司当前加快推进的应用落地内容。为了确保连通清算网络更加安全稳定高效运行，我们正在逐步搭建更加完善的全面风险防控体系。

  在大数据技术应用上，连通公司制定了覆盖数据收集、整合及应用的完整数据策略，根据数据策略搭建了相应的数据仓库，并逐步开展符合自身业务特点的数据集市及相关应用项目。

  以数据集市为例，连通公司为了业务拓展以及网络安全稳定搭建了商务智能体系，充分利用大数据和数据可视化能力，深度剖析关键指标，并对其进行分层，真正实现了大数据技术应用落地。在数据集市搭建过程中，连通公司通过对数据仓库中的原始数据进行加工、整合与汇总，形成交易标签、主体（持卡会员、商户、终端）画像和关系图谱等中台数据产品。

  这些中台数据产品的上线夯实了连通公司大数据风险管理的基础，让大数据技术不仅服务于风险管理的“最后一公里”，同时也提升了现有风险管理策略与模型的精准度，扩大了覆盖面。今后，连通公司将持续合法合规地尝试新兴技术与算法，挖掘更广泛的数据源，进一步完善现有数据集市。

  在风险防控落地上，连通公司正在从风险防控策略、风险信息处理、支付风险评估、风险监测与决策以及风险处置等方面搭建全面的风险防控体系。

  以机构风险管理工作为例，连通公司正在自主搭建并逐渐完善入网机构全生命周期业务流程管理系统以及机构智能评级系统。

  入网机构全生命周期业务流程管理系统是入网机构与连通网络开展业务的起点，实现了以实际业务流程和制度为基础，覆盖机构入网、展业、退出的全生命周期管理。

  机构智能评级系统则为机构风险评级提供了更加高效智能的管理方式，通过实现财务报表自动识别及财务比率计算，辅以定量和定性相结合的方式给出机构的信用评级，显著提升了机构信用风险评估效率，解决了机构信用评估主观性强、难以标准化管理的难题，在公司风险评估全流程数字化转型方面迈出了关键一步。

  目前，连通公司的风险管理体系建设还处于逐步完善优化的阶段，在未来的业务发展中，我们将秉持以大数据应用为基石的理念，在国内搭建完善智能的风险防控体系，切实贯彻《规范》精神。

  利用金融科技培育覆盖全周期的抗风险能力，实现风险管控与业务双发展

  连通公司在筹备之初就非常重视大数据技术的应用及智能风控技术在业务中的落地，对抗风险能力建设的要求是不仅能覆盖整个业务范畴，同时也要能应对经济周期的变化。宏观环境的改变，如经济危机、自然灾害等，都会加速暴露业务中的脆弱环节，为了能够应对经济周期的变化，核心抗风险能力的培育是抵抗周期风险的重中之重。

  对于连通公司来讲，有效依托金融科技能力优化风控模型及完善风控策略、培养金融科技人才以及通过金融科技保障高效执行力，是在任何宏观经济环境中都能有效抵抗风险的三大要素。

  首先，依托金融科技能力优化风控模型及完善风控策略是风险全链路良好运转的核心基石。在整个经济周期中，经济下行更易导致风险加剧，对风控模型及策略也是一次重大考验。连通公司通过不断引入新型变量，加强风险识别，持续进行模型整合升级，不断进行算法优化，提升机器学习模型及深度学习算法的精准度，从而确保风控模型及策略在全周期下始终能够有效运行。

  其次，培养金融科技人才是大数据应用以及金融科技不断创新的根本动力。连通公司不仅拥有多位从业经验丰富的数据科学家及建模科学家，还得到了来自美国运通全球决策科学团队数百名专家的支持，在构建一流机器学习模型、创造革新变量及探索前沿方法论上也取得了一定的成果，为连通公司构建覆盖全经济周期的风险框架提供了金融科技创新的动力源泉。

  再次，依赖金融科技所提升的高效执行力是构建全经济周期风险防控能力的保障。连通公司采用新型技术手段及开发方式，以轻部署、快落地、灵活调整的策略进行系统建设，以适应经济周期的各个阶段，提升执行效率。在模型迭代上，连通公司正在逐步搭建智能模型监控体系，监控模型效果，一旦模型效力下降，该体系除了触发预警之外，还能够找出目前模型可能存在的问题并进行相应提示，从而提升了模型优化迭代的执行力。

  连通公司作为国内首家持牌的合资银行卡清算机构，展业至今尚不足一年，还有很多地方需要学习和完善。在监管机构的关怀和指导下，在合作机构的支持和帮助下，我们有信心建立起基于大数据技术的高效、完善的全面风险防控体系。同时，我们也非常期待能够和更多的合作机构及同业就如何利用金融科技提高风险管理能力进行更多、更深入的交流和学习，共同成长，携手助力中国信用卡行业长期稳步发展。