易宝支付有限公司高级副总裁 杨 赫

  随着互联网行业的高速发展，网络支付已经渗透到我们每个人生活的方方面面，与生产、生活紧密结合，风险复杂性不断提高，不法分子作案手法不断升级，呈现出集团化、专业化、智能化等特点，形成了庞大的“网络黑产”产业大军。据不完全统计，“网络黑产”规模高达千亿级，已经严重威胁到我国的支付金融安全和人民群众的财产安全。

  严监管形势下支付产业的发展方向

  为了维护金融稳定、遏制犯罪活动的蔓延，我国不断加强相关法律法规建设，采取司法措施，加大打击力度，特别是在跨境赌博、电信诈骗、洗钱等风险防控方面，监管手段不断升级，监管措施更为严格。作为支付产业的从业者，我们必须清醒地认识到，仅仅做监管规则的被动执行者已经无法适应时代的发展要求，必须建立主动识别、评估自身面临风险以及存在缺陷的体系化能力。评判工作成效的标志，不再是满足了多少监管要求，而是有效应对了多少风险。在这种形势下，易宝支付在风险防控方面与时俱进，在风险意识、人才培养和技术创新三个方面加大投入力度，尤其在大数据、流式计算、人工智能量化模型等技术领域大胆实践，在打击网络黑产、防范支付风险方面取得了一定成效。

  易宝支付的风控应对措施

  易宝支付深谙新形势对支付风控能力的挑战，在建设风控能力方面，以人为本，以技术为基，积极从建设风险文化、培养风控人才、加强科技赋能三个方面提高风控能力。

  一是建设风险文化。风控能力是支付产业的核心竞争力之一，是立足之本。易宝支付自上而下加强风险意识的宣贯和引导，强调绿色（可持续化）经营；利用大数据和风控模型对客户评级打分，依据客户风险等级，实行差异化管理；根据以客户为中心的原则，建立风险考评机制，对业务部门和销售绩效进行考核评估，引导行业线专注服务好优质客户，坚决杜绝非法业务的引入与合作；树立榜样，全公司范围内表彰在风控方面作出突出贡献的一线人员。

  二是培养风控人才。科技以人为本，提高风控能力离不开风控专业人才储备。易宝支付在风控人才梯队建设上，形成了“业务专家+技术专家+量化模型专家”的三角组合，三个团队紧密结合、无缝衔接。

  首先，风控人员要懂支付业务。基于场景，回归业务本质，风控人员才能够敏感地嗅探到产品的风险隐患，抓住风险防范的关键，有效帮助业务部门把关风险。如果风控人员不懂业务，风控措施将变得武断、僵化，甚至还可能对重大风险事件产生误判。

  其次，技术能力是风控的基础。风控系统需要在交易进行的过程中对业务风险进行实时判断，并在几十毫秒内反馈结果，因此其处理性能和可靠性，成为风控目标实现的关键。易宝支付风控系统从外采到自建历时多个版本迭代，不断尝试将前沿技术应用于风险识别。目前，最新一代的自建风控系统已高效运转4年，这离不开技术人才的贡献。

  最后，风控智能化是风控能力的升华。伴随支付交易量的指数级增长和网络支付风险攻防双方手段的不断升级，风控智能化是大势所趋，而人才的储备，让风控智能化成为可能。易宝支付拥有一个懂业务、懂数据挖掘、懂风控工程的综合型团队，在提升风险精准识别能力方面发挥了重要作用。

  三是加强科技赋能。随着互联网行业的不断发展，基于互联网技术的欺诈方式也在不断变化。隐藏在电信欺诈背后的盗卡、盗号、冒用身份，以及商户欺诈背后的赌博、套现、恶意倒闭、洗钱等风险事件层出不穷，且方法手段不断翻新。为应对当前的风险形势，易宝支付风控团队引入行业领先技术来提升风险防范能力，同时通过“数据+规则与模型+系统平台”的有机结合，初步形成了智能化的风控平台。

  首先是数据。数据贯穿于风控体系的每一个环节，其全面性、完整性很大程度上决定了风险防控工作的主动性、精准性和预见性。随着风险表现形式日趋复杂，数据在风险防控工作中的重要性也日渐凸显，经过不断摸索与尝试，易宝支付的数据体系搭建工作也日趋完善。

  易宝支付风控数据体系搭建的思路，从过去被动接收数据、仅关注交易参数和商户入网数据本身的模式，转变为主动规划和采集数据，风控团队与数据团队合作将公司全量数据进行整合，打通数据孤岛，引入外部数据，推动实现以客户为中心的风险统一视图，并将风控加工后的业务数据再次沉淀到数据资产内，作为基础数据循环应用，从整体上拓宽风控视野，提升风控整体认知。此外，风控数据体系建设离不开数据治理和数据安全。为保证数据的应用效果，易宝支付在风控数据体系建设过程中针对数据源头和数据加工的全过程进行质量监控，保证数据有效。

  数据安全是新形势下风控工作最基本的要求，也是数据应用的底线。易宝支付严格执行人民银行发布的《基于大数据的支付风险智能防控技术规范》《个人金融信息保护技术规范》等要求，对敏感数据进行脱敏和加密，与数据部门合力形成数据安全使用规范，并且严格执行。

  其次是规则与模型。易宝支付风控工作在新形势下不断升级技术手段，突破传统专家规则限制，提升专家规则效能，大胆创新，在系统建设的不同阶段引入适当的人工智能算法，应用于交易风险识别、账户风险识别和商户风险识别，提高风控识别的准确率和覆盖率。

  例如，通过采用专家规则结合有监督学习，实现专家经验的知识转化和持续优化；通过引入关系图谱技术提升对团伙作案和风险商户反复变换尝试入网的识别率；通过结合商户KYC模型和评分卡的应用提高风险识别覆盖率和准确率；通过引入无监督学习发现未知风险。

  特征工程是易宝支付在建设风控量化模型能力的过程中，在风险画像标签基础上逐步形成的一套完整的风险特征库。通过业务逻辑、交易行为、行业特征梳理、抽象专家经验以及案件特征复盘，形成整套风险特征指标库，有效提升指标复用度，降低模型训练的周期，提高模型开发上线的效率。

  最后是系统平台。易宝支付自主研发的风控系统“风神”是承载了易宝风控理念、风控策略、风控流程和风控资产的系统平台，服务于风险管理的可视化、可量化和可优化目标，具备高可用性、高扩展性、高稳定性和高兼容的特点。“风神”以双引擎（规则引擎、计算引擎）为内核，数据为“燃料”驱动，策略模型为“决策大脑”进行运作，以风险仪表盘、风险监控中心、各类风险画像/“体检”指标等界面支持人机协同。同时，“风神”还提供多维度名单服务、独立高效的限额限次服务、独立的交易行为与商户异常值识别等服务，做到7×24小时全天候监控。这些服务能够针对业务灵活组合，为不同业务场景提供不同的风险解决方案。目前，“风神”在计算性能、组合防控、智能化运营等方面都有不俗表现。

  计算性能实践方面，规则引擎可实时阻断拦截风险交易，计算引擎搭配高性能分布式缓存，可实现海量数据指标实时计算和存储；组合防控实践方面，“风神”采用实时监控和离线监控方式，并结合图谱技术，有效提升商户风险识别的主动性和及时性；智能化运营实践方面，“风神”引入智能语音机器人外呼技术，针对触发风险预警的交易第一时间与用户确认交易真实性，提升了运营效率。

  易宝支付智能风控的效果和展望

  金融科技的应用提升了风险商户识别的覆盖率和准确率。截至2020年底，易宝支付“风神”风控系统商户风险识别覆盖率达到90%以上，其中图规则和评分卡的应用使得整体识别率从20%提升至90%以上，而评分卡单项识别率就可达到98%。

  易宝支付在风控体系的建设过程与实践中，以20%的科技输出实现了80%的成果。金融科技的应用有效提升了易宝支付的风控能力，保障了业务的合规开展，确保了商户和用户能够安全稳定地使用支付服务，为公司业务健康有序发展打下了坚实的基础。这也使易宝支付认识到，风控是金融科技的最佳实践，金融科技是风控的有效保障。

  时光荏苒，2020年我们一起见证了世界局势的变化，也见证了我国在各领域创造的一个又一个奇迹。2021年作为“十四五”的开局之年，也是开启全面建设社会主义现代化国家新征程的起步之年，易宝支付将积极加入到建设科技强国的队伍中，助力金融科技应用于支付领域，在新时代大潮中乘风破浪、开拓创新、再创佳绩。