本刊记者 杜 娟

　　近年来，中国银联为推动我国移动支付产业的发展付出了不懈的努力：不断完善基础平台系统建设，将产业链各方集聚起来，通过提供相关的业务、技术、产品等基础性服务，支持合作方进行市场化拓展和个性化运营;推动各方协商制定相关技术标准、业务规范，积极探索建立商业模式等，减少并化解各方合作中的摩擦和纠纷，促进产业健康快速发展，努力建立一个开放、合作、共赢的移动支付服务体系。近日，本刊记者采访了中国银联助理总裁胡莹，请她详细介绍了银联在移动支付领域的工作成果，并就目前我国移动支付市场的发展情况、运营模式、风险控制等问题谈谈自己的看法。

　　《中国信用卡》：请您先简单介绍一下国内移动支付产业的发展现状。

　　胡莹：近年来，国内移动支付市场呈快速发展态势。一是零售购物、航空旅游、宾馆酒店、出租出行等各行业快速移动化、智能化发展，带来了移动支付市场规模的迅速扩大;二是以信用卡还款、公用事业缴费、话费充值为代表的个人业务迅速从PC端向移动端迁移，极大地提升了移动支付用户的黏性;三是移动支付行业标准逐步明确，促进产业链各方积极布局并进行业务试点，推动了移动支付业务总体快速发展。

　　我们可以看到，当前，在移动支付产业参与主体不断增加、特色应用逐渐丰富、商业模式日渐清晰、产业规模迅速壮大的同时，移动支付的业务模式、服务方式、产业合作模式也不断创新，O2O商业模式突破了线上和线下、实体和虚拟之间的界限，产生了全新的产业形态;基于LBS的服务内容深化了为用户提供的增值服务的内涵，使得优惠、团购等信息的推送有的放矢。虽然上述支付模式创新层出不穷，但实质上是各方都在积极寻找移动支付产业的突破口和爆发点。

　　《中国信用卡》：近年来，中国银联在推动移动支付业务发展方面取得了哪些成绩?

　　胡莹：在发展移动支付业务的过程中，银联始终坚持近场和远程支付统筹发展的产品策略，坚持产业各方合作共赢的经营理念，致力于建立一个开放、协作、安全的移动支付生态圈，提升产业运作效率，实现各方综合利益最大化。

　　具体来说，在近场支付方面，银联主要是结合金融IC卡的升级换代，推广快速、便捷的小额非接支付;在商户、终端等受理环境建设方面复用现有IC卡基础设施;在“一卡多应用”方面全面向医保、交通等行业开放，形成便利的一体化使用环境，最大限度地发挥手机作为个人业务入口的全终端作用。当前，银联推出了一系列基于NFC技术的移动支付解决方案，包括SD卡、SIM卡、SWP全手机、独立IC卡等形态丰富的产品，内置金融级安全芯片，便于合作方根据各自战略选择最佳合作模式和商业模式，便于用户使用银行账户开展近场、远程移动支付业务。银联建立的可信服务管理(TSM)平台，是提供全方位、一站式移动支付服务的主要枢纽，具有金融应用的发布、展示、申请、远程下载、认证等自动化功能，既能向用户提供便捷、安全的金融业务开通服务，也能促进产业主体与电信、公交等民生领域的跨行业合作，从而实现一卡多应用以及用户需求和产业利益的有效结合。

　　在远程支付方面，银联主要以培育用户、丰富应用、扩大市场为目的，提供满足不同便捷、安全需求组合的产品以及各类民生、金融、电商等应用商圈。银联已推出的安全支付控件、客户端等产品，能够满足银行开展零售业务、扩建销售渠道、减轻柜面压力、增强用户黏性等多方面诉求;打造了服务用户的商户平台，能够提供缴费、消费、查询等日常综合支付服务，拥有广阔的市场发展前景。

　　《中国信用卡》：我们了解到，目前银联已与多家银行合作推出多款移动支付产品，请您分享一些成功案例。

　　胡莹：以TSM平台为例，自2012年起，中国银联便联合成员机构及中国移动等合作伙伴启动了TSM平台建设工作。2013年6月，银联移动支付平台顺利上线商用，基于“一卡多应用”技术和移动支付标准，建立了完整的“空中发卡”、“空中充值”和“远程应用管理”机制。2013年下半年，银联全面推进与产业各方的合作，积极响应人民银行有关建设“安全可信公共服务平台”的统一部署，进一步完善了移动支付平台功能，推进与其他通信运营商的产品合作，协调产业链上的手机厂商和芯片厂商，丰富安全芯片载体类型，为拓宽银行“空中发卡”渠道和丰富芯片介质的选择打下了良好基础。

　　在与银行合作发卡方面，目前全国性银行中农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、光大银行、中信银行、民生银行、浦发银行、广发银行、平安银行、上海银行、北京银行等已接入银联移动支付平台，区域性银行中有7家已上线。2014年，中国银联计划完成100家成员银行的接入。

　　此外，银联与主流手机厂商及芯片厂商积极沟通，相继提出基于SD卡、全手机、独立IC卡等非通信运营商模式的安全载体方案。手机厂商方面，银联已与三星、小米、中兴等达成合作意向，计划在2014年上半年推出NFC全终端产品。芯片厂商方面，银联已与相关企业建立了密切的合作关系，通过合作将基于银联TSM平台的产品推广给其他主流手机厂商，帮助接入银联TSM平台的银行实现“一点接入、全终端覆盖”。

　　《中国信用卡》：从全球市场来看，移动支付在普惠金融方面成效卓著。近年来，银联为服务“三农”在移动支付受理环境建设方面开展了哪些工作?

　　胡莹：自《中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》(银发〔2009〕224号)印发以来，中国银联高度重视，在公司领导的统一部署下，选取了四川、湖南、山西等16个试点地区，积极推进试点工作。目前，银联农村地区移动支付试点工作在试点选取、产品研发、机构合作、业务推广等多个方面取得进展，使农村地区支付环境明显改善。首先，在试点方案选择上，银联各分公司根据市场需求，梳理形成了各具特色的试点方案，包括SIM卡、SD卡等智能卡产品，无卡支付客户端产品，以及IVR语音支付、短信支付业务等多种产品模式。其次，在市场实施阶段，各分公司根据区域特点和用户需求不断进行产品创新。如贵州分公司围绕助农缴费、助农取款两大功能需求，分别从双界面SIM卡和SD卡入手推动农村手机支付;湖南分公司联合有线电视集团开通机顶盒电视营业厅，通过短信及IVR语音支付方式开展点播订购、短信充值、银联公用事业缴费等业务;四川分公司基于银联手机支付底层架构，结合农村地区实际应用推出福农宝产品等。

　　再次，在业务规范方面，银联各分公司依托现有运营服务体系，协助试点银行梳理、制定了农村手机支付业务规则和风险管理机制，完善了日常风险监控机制，有力地保障了农村手机支付业务的健康、快速、安全发展。

　　《中国信用卡》：在移动支付发展如火如荼的当下，您认为移动支付行业还存在哪些需要解决的问题?

　　胡莹：在移动互联网产业快速发展的大背景下，移动支付要真正实现跨时代的创新变革和持续健康有序的发展，整个行业还急需解决几大问题——一是长产业链带来的企业合作和资源整合的问题，二是新技术、新需求带来的标准制定和产品研发的问题，三是产品及应用推广带来的市场培育和用户服务的问题，四是创新带来的安全问题等。

　　要解决这些问题，还需要产业各方在国家标准和行业标准的统一框架内，加大合作力度，促进资源共享和风险联防。一是要继续推动支付载体、用户资源的开放共享。二是要加大移动电子商务应用内容的融合共享力度，大力拓展行业应用，为用户提供丰富多彩的移动支付服务。三是产业各方应严格落实业务监管及行业自律规范要求，强化风险防控。完善风险联合防范机制，在风险信息共享、风险事件联动处置、司法合作、用户安全教育等方面加强合作互动，共建移动支付和谐安全的生态圈。

　　《中国信用卡》：您认为我国移动支付市场应采取怎样的发展模式?各方应如何建立竞合关系?

　　胡莹：移动支付业务的技术特点，决定了商业银行、银行卡组织、电信运营商、手机厂商、智能卡芯片厂商、检测认证机构等各类企业要形成优势资源互补、紧密协作发展的合力。任何一家企业或若干企业组合开展移动支付业务，都只能以特定的模式覆盖到相关企业所在行业的部分市场，难以实现跨模式、跨行业、跨时代的全面突破和发展。移动支付要真正做大、做好、做强，真正成为移动新生活的基础支付工具，需要产业链各方合作，才能不断提高合作的效率、深度和广度。银联在推动银行卡产业发展中积累的一条宝贵经验，就是始终致力于建立一个开放、合作、共赢的移动支付生态服务体系。正是基于这样的理念，在技术标准建设、TSM平台和服务体系建设，以及商圈共享、产品研发等方面，银联与相关各方广泛合作，不断创新并推出多项成功案例，包括协助建立移动支付国家标准、行业标准，推出银联移动支付企业标准，为产业协作发展奠定基础;联合中国移动成功上线基于TSM系统的移动支付平台，实现金融和通信行业的首次跨界联网通用等。

　　《中国信用卡》：毫无疑问，账户安全是任何支付形式都必须坚守的底线。银联采取了哪些措施来保障移动支付安全?

     胡莹：分析总结这些年的实践经验和理论思考，银联认为线上、线下一体化的移动支付是移动商务和移动金融的发展方向，其中基于安全芯片的移动支付方式是最符合移动互联网支付特征、最方便持卡用户支付习惯、最大化业务参与各方利益的有效模式。近几年，在人民银行的指导和帮助下，在与各商业银行等机构的共同合作下，中国银联坚持“合作、开放、创新、共赢”的理念，基于“金融标准、银行账户”，在提供安全、便捷的综合支付解决方案方面做了一些工作。

　　首先，银联立足于发挥银行卡组织职能，一直高度重视银行卡风险防控，投入巨资建设风险监控系统，持续提升对跨境交易风险的系统管理水平。2013年前三季度，银联卡欺诈率和贷记卡欺诈损失率分别为2.32BP和0.15BP(BP指万分之一)，低于同期全球欺诈率水平。银联还与境内外机构建成了畅通的风险信息共享和紧密的案件协查机制，定期报送业务发展与风险防控情况。此外，银联还按照人民银行的部署，积极配合推动金融IC卡的迁移推广工作，为用户提供安全、便利、高效的非现金支付服务。

　　其次，银联在联合各方提供各类移动支付产品的同时，始终把“安全”作为第一核心要素。一是在人民银行移动支付标准和业务指导的框架下，联合商业银行等主要参与方，细化并制定了企业级的业务、技术、风险等标准规则，也为产业标准规范的制定提供了有益参考。二是基于移动支付平台、TSM平台等基础服务平台，建立了覆盖SIM卡、SD卡、全手机等安全芯片载体的系列产品，从手机最底层的硬件做起，对银行卡信息的存储、传输等各环节进行全程封闭的加密保护。三是推动建设近场非接受理终端、共享商圈支付控件等基础设施，为移动支付用户提供放心、便捷、安全的使用环境。

　　再次，银联还与多家商业银行签署风险服务与合作备忘录，与16家主要发卡银行和京东、苏宁等58家商户建立了创新业务货物拦截机制，与44家收单机构建立了疑似欺诈合谋商户资金暂缓清算等风险应急处置机制;成立了包括公安部经侦局、网安局，17家全国性商业银行，9家非金融机构以及银联等29家机构在内的互联网金融支付安全联盟，实现了创新支付的跨界风险防控合作。

　　《中国信用卡》：您如何看待移动支付市场的未来发展趋势?

　　胡莹：可以预见的是，今后一段时间我国移动支付业务将继续快速发展，多行业跨界合作将成为主流，业务模式将加速创新，并不断出现丰富的移动支付应用。未来移动支付市场将呈现以下三大趋势。

　　第一，实体与移动互联网经济日趋融合，移动支付将促进移动电子商务、移动金融等移动互联网产业加速发展、深度融合。

　　第二，参与主体高度协同化，平台经济规模不断扩大。逐渐完善的移动支付生态系统将推动参与主体持续规范发展，开放式的移动支付生态系统将实现产业链各参与方的共赢。各参与主体将在人民银行的指导下，基于“联网通用、安全可信”的金融行业标准，构建移动金融开放式生态环境，一是实现跨机构间的应用共享、实体互信和系统互通;二是实现金融应用与安全载体的接口标准化;三是实现基于安全芯片的线上移动金融电子认证服务，提高线上移动金融安全水平和风险防范能力。

　　第三，“大平云移，身手钥钱”(大数据、平台化、云计算、移动互联网，身份证、手机、钥匙、钱包)成为发展趋势，移动互联技术部署加快。良好的移动支付生态系统将统筹兼顾近场和远程应用场景，基于软硬件融合的产品形态将支撑业务快速发展。

　　《中国信用卡》：在上述背景下，银联将重点在哪些方面进行业务拓展?

　　胡莹：银联将结合自身业务特点，重点做好以下三方面工作。

　　一是加快开展基于TSM的全面业务合作。银联将结合金融IC卡发展趋势，为社会大众提供更便利、更安全、更规范的金融支付服务，确保移动支付安全健康可持续发展。按照“联网通用、安全可信”的移动金融标准，加快各项业务开展，同时与其他机构开展基于跨TSM的应用共享、安全互信等合作。

　　二是加大移动金融协同配合和支撑服务力度。我国的移动支付标准已经出台，社会反响较好。TSM平台的建成，对于打造体现我国特色、具有全球影响力的移动支付服务模式具有重要意义。银联将顺应政策要求、市场变化和技术发展趋势，在做好自身产品体验、服务水平、通道畅通等工作的基础上，积极为商业银行、支付机构、通信运营商等各产业合作方提供全方位、全业务、全天候的协同配合和支撑服务，成为推动移动电商金融生态系统健康发展、演变进化的正能量。

　　三是加强落实移动金融受理环境建设。银联立足于银行卡转接和清算业务，提供开放式、平台型、包容化的综合支付服务。未来将继续加强移动支付受理环境的建设和优化，特别是要在线下复用金融IC卡受理环境资源，做精做深100个示范商圈、机场和校园等重点区域，以及公交铁路线、快餐便利连锁等重点小额支付适用领域，形成“多应用”带动“多消费”，“多消费”促进“多应用”的良性循环。CCC