——访华夏银行股份有限公司电子银行部总经理刘 臣    本刊记者 王晓军

    华夏银行电子银行的建设，绝不仅仅是IT建设和渠道建设，而是通过借鉴国际上先进的银行业务模式和商业模式打造电子交易平台，提高电子银行整体业务水平，推出具有竞争力的产品组合，进而提高华夏银行电子银行综合服务能力。

    随着电子银行业务的蓬勃发展，我国已经形成了以网上银行为主导的新兴银行服务渠道，网上银行的便捷性已逐步得到了广大公众的认可。作为较早推出网上银行的银行之一，华夏银行股份有限公司(以下简称“华夏银行”)近年来在电子银行的建设方面取得了长足的发展。值华夏银行新一代核心业务系统及新一代网上银行上线之际，本刊记者采访了华夏银行首席现金管理专家，电子银行部总经理刘臣。

记者：华夏银行电子银行业务近年来发展情况如何？ 4.
刘臣：早在2000年10月，华夏银行便推出了网上银行。近年来，华夏银行对网上银行产品的研发、推广力度不断加大。作为较早在国内推出电子银行服务的银行，历经近十年发展，华夏银行目前已形成集个人网上银行、企业网上银行、电子商务、电话银行等电子渠道于一体的综合性金融服务体系。

    2006年，华夏银行推出的现金新干线提升了华夏银行网上银行的发展水平，并在同业竞争中取得了比较领先和独特的优势，得到了广大客户的好评。现金新干线包括集算快线、直联快线、E商快线、银关快线、集付快线等系列产品，主要依托电子银行平台，为客户提供收款、付款、流动性管理、资金增值及账户管理、信息查询等综合性现金管理服务。“提升企业的现金生产力”是华夏银行现金新干线向企业提供专业化现金管理服务的品牌理念。近几年，华夏银行网上银行不断升级，相继推出个人网上银行汇款产品“汇通华夏”与个人华夏盾数字证书、网上银行3.0版、网上银行3.1版，直到新近推出的新一代个人网上银行。华夏银行网上银行在安全性、服务功能、业务品种、界面友好性等多个方面不断进步。
    2009年10月底，华夏银行成为成功上线人行电子商业汇票系统的第一批商业银行，并成功办理全国首笔电子银行承兑汇票背书业务，这标志着华夏银行电子商业汇票开始正式使用流通。华夏银行于2005年开始建设集中式客户服务中心，2007年全面完成。华夏银行将继续以客户为中心，致力于向客户提供便捷、满意的电子银行服务。
　　
记者：新近推出的新一代个人网上银行具有哪些特色和优势？
刘臣：为了满足网上银行客户多层次业务需求，提升网上银行客户交易体验，华夏银行于2009年12月推出了新一代个人网上银行，对接华夏银行新一代核心系统，为客户提供更全面、更快捷、更安全的网上银行服务。按照不同类别客户对服务功能、准入门槛、安全等级的不同需求，新一代个人网上银行分为普通版和证书版两个版本。
    新一代个人网上银行相较于原个人网上银行具有以下特色和优势。一是安全可靠。采取通过国家安全
认证的标准数字证书体系，华夏盾存储证书信息无法被导出复制，同时采用客户身份验证及客户端控件等多种措施，普通版中转账汇款增加了短信验证码方式以保障资金安全用。二是功能强大。拥有账户管理、投资理财、转账汇款、缴费支付等100多项个性化功能。三是证书预植。个人网上银行数字证书预先植入，客户无须自助下载证书，领取华夏盾插入上网电脑，一步自动登录华夏银行网站。四是账户总揽。客户在华夏银行客户号下所有的卡和账户以列表方式显示，同时将存款、贷款、信用卡、理财等分类显示，自动计算出总资产和总负债。五是服务集成。将银行的各项投资理财服务，包括现货黄金、基金、三方存管、网上贷款、信用卡等都整合到个人网上银行中，无需二次登录，交易方便快捷。
    华夏银行在网上银行业务方面的不懈努力得到了社会各界的认可。2009年12月，在中国金融认证中心(CFCA)主办的“2009中国网上银行年会”上，华夏银行网上银行荣获“2009年中国网上银行最佳市场推广奖”。本次活动是CFCA按照网上银行用户体验测评体系，对中国工商银行、中国建设银行、华夏银行等13家全国性商业银行进行的专题评测研究。根据测评结果，华夏银行网上银行在功能、界面设计、服务体验、安全感和营销活动等主要指标均位居业界前列，其中15项指标名列第一名，9项指标名列第二名。

记者：网上银行的安全问题一直以来颇受公众关注。华夏银行网上银行在保障业务安全和客户信息安全方面采取了哪些措施？今后将会实施哪些安全策略？
刘臣：华夏银行网上银行始终将安全性放在首位，建立了多种安全防范机制，以保障网上银行业务的安全、可靠。概括来说，主要采用了以下几种安全防护措施：一是应用数字证书签名、短信验证码和客户身份校验等安全手段；二是针对账户的高风险操作类交易，使用数字证书签名及交易限额控制；三是使用客户端安全控件，有效防范黑客攻击；四是通过密码小键盘避免客户密码被窃取；五是客户交易数据均经过128位SSL协议加密传输，数据的安全性得到了保障。
    华夏银行网上银行目前的安全措施已经较为全面，今后将根据网上银行业务和技术的发展需求，实施新的安全策略。

记者：电子银行的发展离不开IT技术的支撑，华夏银行在网上银行系统平台开发方面主要经历了哪些阶段？
刘臣：华夏银行网上银行平台开发经历了三个阶段，每个阶段都是与IT部门的支持分不开的。一是宣传业务阶段，在此阶段中纯网上银行尚未出现，网站仅仅用来介绍产品和查询账户情况；二是提供交易阶段，纯网上银行出现，陆续推出转账、支付、信用卡服务、实时贷款等功能服务；三是整合功能阶段，即将客户的存款、贷款、信用卡、理财等账户通过网上银行集中显示在一个界面上，使客户可以统一管理自己的账户。基于第三个整合功能阶段，华夏银行推出了新一代个人网上银行，实现客户账户总揽，财富一目了然。
    电子银行的发展离不开IT技术的支撑，为了配合业务部门更快地开发出适应市场需求的电子银行业务产品，华夏银行IT部门专门建立了电子银行产品开发绿色通道，快速响应电子银行业务产品的开发需求。另外，IT部门也不遗余力地配合电子银行业务的营销工作，直接派出专业技术人员参与到业务部门的营销团队中，直接面对客户，为客户解答技术上的疑问以及制定技术方案。
    电子银行业务只有依仗IT腾飞的翅膀，才能飞得更高更远。
　　
记者：华夏电子银行今后将扩展哪些方面的功能和服务？未来一段时间的发展目标如何？
刘臣：未来一段时间，华夏银行将继续大力推进电子银行业务，从安全、功能、客户友好等方面提升服务水平，从而逐渐提高电子银行对我行柜台业务的替代率，逐步发展成为营销的主渠道之一。华夏银行电子银行今后将进一步落实“以客户为中心”的经营理念，细分客户群，并针对不同客户群建立差异化的运营模式，如按照个人客户、贵宾客户、小企业客户、中型企业客户、大企业客户、同业客户等类别提供分层次的信息发布平台和交易功能平台。

    华夏银行正在建设的新一代网上银行系统，包括新近已先行推出的新一代个人网上银行，引进了目前国际先进技术与经营理念，以面向新一代核心系统、面向新架构、面向未来为目标，着力打造安全便捷、功能整合、客户满意的新一代网上银行服务。华夏银行的电话银行也正致力于从咨询中心转变为营销中心，通过电话和短信平台对客户进行主动通知和营销活动，将银行“被动等待客户咨询”转变为“主动向客户营销”。

    华夏银行电子银行建设，绝不仅仅是IT建设和渠道建设，而是通过借鉴国际上先进的银行业务模式和商业模式打造电子交易平台，提高电子银行整体业务水平，推出具有竞争力的产品组合，进而提高华夏银行电子银行综合服务能力。
　　
记者：您如何理解电子银行的创新发展？
刘臣：我前段时间在德意志银行接受了三个多月的培训，也了解了一些国外银行的情况。目前，国外各家银行的电子银行都作为各家商业银行的战略业务提到很高的高度上。相对而言，中国电子银行业务的发展还没有达到国外同业的先进水平，尚未达到同等战略业务目标要求的高度。应该说，我国的电子银行业的发展空间还是比较大的。

    电子银行作为新兴业务渠道，通过应用一些新兴的发展模式，将为银行业务的发展提供有效的推动力。一是网络营销，这是电子银行发展的必然选择。相对于传统的一维营销方式，网络营销是多维的，可以在一个时点向多个客户开展服务营销。同时，借助网上银行服务平台及互联网多媒体、网络广告、搜索引擎，甚至包括网络游戏等方式都可以开展金融产品的营销活动。二是电话营销，通过电话、传真等通信技术来实施有计划、有组织并且高效地扩大客户群，可以定向地、有目标地、主动地向目标客户推介金融产品。三是体验式营销，让客户亲身体验我们提供的产品和服务，感知产品的品质和性能，从而使客户能够认识和喜好购买我们的产品，所以产品的设计要符合客户的使用习惯，重视客户操作的感受。四是定向营销，借助先进的CRM系统等对客户进行分类，对客户的需求进行分类，对客户需要的产品进行分类，有针对性地进行营销。五是联合营销，电子银行部门与业务部门联合，为客户提供捆绑营销服务。六是渠道整合营销，将网上银行、电话银行、手机银行等渠道整合起来共同发挥效能，是各家银行今后努力的方向之一。
　　
    在采访的最后，刘臣表示，电子银行作为IT技术在金融领域的直接应用成果，是商业银行提供给客户的全新服务手段，也是商业银行增强产品核心竞争力的源泉。大力发展电子银行业务，将是我国商业银行应对金融全球化挑战的必然选择。FCC