中国建设银行股份有限公司信息技术管理部广州开发中心 杨杰 麦博奇 谭江健

    作为一种新型的银行服务渠道，手机银行不仅具有网上银行全网互联和高速数据交换等优势，更具有移动通信“随时、随地、贴身、快捷、方便、时尚”的特性。手机银行是网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，它延长了银行的服务时间，扩大了银行的服务范围，也无形中增加了银行业务网点，真正实现了7x 24 小时全天候服务，大大拓展了银行的中间业务范围。

    本文以建行手机银行的发展为例，分析了目前WAP模式存在的局限性，提出客户端模式是手机银行发展的新趋势。
一 、建行手机银行发展现状及面临的挑战
1.建行手机银行发展现状
    目前，建行手机银行的实现方式为WAP模式。WAP模式基于B/S（浏览器/服务器）结构，手机浏览器发送请求到远程服务器，获取对应页面，并在本地展示。

    自 2004 年开通 WAP 手机银行以来，建行手机银行以领先的技术水平、功能强大的服务系统、丰富的手机客户资源和统一的网络规划处于国内优势地位，为广大客户提供了便利的服务，手机银行的客户数和业务量保持国内领先水平。
    与传统银行服务相比，手机银行更具便捷性和成本节约性，它以银行服务器作为虚拟的金融服务柜台，客户采用手机终端设备作为互动交易工具，通过无线通信网络与银行建立连接，在银行提供的交互界面上进行操作，完成各种金融交易。
    建行 WAP 手机银行实现了手机办理查询、转账、缴费、支付、汇款等业务，并可通过手机进行账户设置、更改手机银行登录密码等操作。

2.WAP手机银行的优点
    采用 WAP 方式对用户终端没有特殊要求，只要安装WAP 浏览器的手机终端都可以使用手机银行，系统升级对用户透明，降低了用户的使用门槛。另外，WAP页面对手机内存的占用不大，对手机的配置要求不高。由于WAP页面的开发方式和Web页面几乎完全一样，所以程序开发工作量不大。

3.WAP技术逐渐成为制约手机银行发展的瓶颈
    尽管WAP技术一度促进了建行手机银行的发展，但随着手机智能化水平的提高，WAP 方式带给用户的体验越来越不能满足其个性化要求，用户交互差、存在安全缝隙等缺点越来越明显。WAP手机银行在使用过程中面临着来自技术发展、用户体验和银行同业几个方面的挑战。
    ①复杂交易实现繁琐。随着技术的进步和流程的规范，越来越多的复杂业务可以在手机银行上实现。而目前WAP页面技术实现复杂的交易功能必须通过多个页面完成，不符合用户的使用习惯。
    ②无法记录有用信息。通过浏览器登录WAP手机银行无法在手机上存储用户信息，如手机号、账户等，也不能缓存显示内容，当需要上述信息或返回上一界面时都必须重新发起连接，造成带宽浪费。
    ③不支持手机支付。手机支付是移动电子商务的发展趋势之一，其实现必须以硬件为基础，要求手机安装智能SD卡、定制SIM卡等。出于交易安全的考虑，还需在硬件上集成加解密和认证模块，具有手机支付功能的软件需要与硬件通信，在手机上完成加解密和认证操作。以浏览器为基础的WAP页面无法实现上述功能。
    ④增值功能开发难度大。除了实现传统银行业务功能，手机银行的增值功能可以为客户提供更加人性化的服务，满足不同用户群体的需求。目前比较流行的地图定位和股票K线图分析软件就是这些增值功能的代表。增值功能均需要大量的数据计算和频繁的画面更新，WAP页面在计算能力和表现形式方面都难以胜任。
    ⑤无法体现产品的差异化。由于WAP模式投入少、门槛低，国内银行纷纷采用这种方式开通手机银行，银行间服务同质化现象逐渐显现。除了普通的业务功能，如查询、转账外，客户对银行业务的需求不尽相同，有些客户只对特定的金融产品进行投资，如股票、基金、外汇等；有些客户需要特殊的金融服务，如特定个股关注、基金交易提醒等。把多种功能全部集中在WAP页面上，将导致页面臃肿，不利于版本的管理及资费标准的制定，也体现不出对不同客户群体的针对性，不利于客户忠诚度的建立。
    ⑥安全措施不足。随着用户规模的不断扩大，特别是手机逐渐成为上网工具之后，传统互联网上的安全问题，如病毒、蠕虫、黑客攻击以及网络钓鱼等都可能在移动互联网领域重现，WAP 浏览器的安全隐患逐渐暴露。
上述分析说明，WAP在技术上的局限性使基于该模式的手机银行产品落后于市场环境和客户需求的快速变化，已经成为手机银行发展的瓶颈。

二、客户端模式是手机银行发展的新趋势
    在WAP技术存在缺陷的情况下，业界开始寻找更好的手机银行的实现方式，客户端手机银行模式越来越受到关注。
1.客户端模式简介
    与WAP页面不同，客户端手机银行模式是在手机上执行嵌入式程序，需要用户采用网站下载或数据线传输等方式将安装包加载到手机上并安装，然后运行使用。客户端模式基于C/S（客户端/服务器）结构，可充分利用手机终端的处理器计算能力和存储空间，将更多的数据处理工作放在手机上完成。
2.客户端模式相对于WAP模式的优势
    ①简化复杂交易的操作步骤。采用客户端模式的手机银行，图形控件丰富，能够灵活实现界面布局和界面域的摆放，在一个画面展现多个输入、输出要素，支持菜单、按钮、选项卡等多种操作方式，操作界面非常友好；同时，采用高级语言编程，具备处理复杂业务逻辑的能力。因此，客户端模式的手机银行简化了执行交易的流程，提升了客户体验。以转账为例，客户只需一次性输入所有转账相关信息并进行交易确认即可，而WAP页面须分步输入收款账号、转账金额等信息。
    ②信息可存储在手机上。客户端模式手机银行支持在手机上存储用户信息数据，这些数据保存在手机自身的存储介质上。当某个交易的执行需要获得这些数据时，用户可直接在手机内存中提取，无需再次向服务器发起请求。同时，客户端也能够缓存上一页面的显示内容，当客户在操作过程中返回上一页面时，可直接显示缓存内容，从而减少了用户的等待时间，节省了网络带宽。
    ③支持手机支付。基于客户端模式，大量运算可在手机上完成，为手机支付所必须的硬件加解密和认证工作提供了支持，保障了支付的安全性。
    ④有利于增值功能的开发。客户端的编程语言和API库比WAP的标记语言功能强大得多，可实现复杂的图形绘制和高精度的数值运算，能够实现地图和股票分析等高级功能。
    ⑤有利于实现产品的差异化。客户端模式可以以模块的方式为客户端添加新功能，各模块相互独立，增删方便，开发时只需根据需求编写对应的功能模块即可。
    ⑥提供多种安全保障方式。采用客户端模式的手机银行，即使用户手机不支持HTTP协议，客户端软件也可以借助手机的处理能力实现灵活多样的用户身份认证、数据加解密计算，以及根据要求实现自定义的加密处理。同时，客户端软件具有独立的管理和保护自身运行环境的特性，大大增加了黑客的攻击难度。此外，利用智能SD卡等硬加密手段可对交易内容进行证书签名，客户端的安全性大为提高。
    综上所述，客户端模式克服了WAP模式技术上无法解决的难题，可以很好地满足市场发展的需要和用户使用习惯。随着手机终端处理能力的增强，相关技术规范的更新，客户端将可以提供更多功能，其跨平台性和执行效率也将有所提升。
    作为目前手机银行的主流实现方式，WAP模式固然有其优点，但随着技术的发展和用户需求的不断变化，其内在缺陷也逐渐暴露出来，而客户端模式弥补和改进了WAP模式的不足，迎合了用户对手机银行功能性、美观性、安全性、便利性等的要求。
    与此同时，WAP技术也有其发展空间，如最新的WAP2.0标准协议对页面展现效果进行了改进，3G的推广加快了WAP页面浏览速度。在一段时期内，基于WAP模式的手机银行还将拥有一定的客户数量，但用户对特色功能的迫切需要和对操作灵活性的高要求，将促使客户端模式手机银行的市场份额不断扩大。
    可以预期，客户端模式将是手机银行发展的一个大趋势。为了巩固并提高在手机银行领域的核心竞争力，商业银行应在对原有WAP手机银行进行必要的版本升级的基础上，集中科技力量开发客户端模式手机银行，早日推出成熟产品，获得技术上和市场上的领先优势。FCC