中国工商银行个人金融业务部原副总经理 任西明

  粤港澳大湾区“跨境理财通”是人民银行按照中共中央、国务院印发的《粤港澳大湾区发展规划纲要》(以下简称《规划纲要》)要求，组织实施的重大金融创新工程。工商银行准确把握国家战略方向，推动业务与技术深度融合，贯通项目研发始终，经过两年的紧张筹备，于2021年10月19日推出了“跨境理财通”业务，在内地与中国港澳地区推出“北向通”和“南向通”试点，涵盖全部产品类型，开辟了大湾区居民跨境金融资产配置管理的先河。“跨境理财通”作为高质量投产的创新实践，为推动大湾区金融改革创新留下了浓墨重彩的一笔。

  一、深刻领会纲要精神，精准把握战略方向

  人民银行先后制定和发布了《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》(以下简称《意见》)、《中国人民银行香港金融管理局澳门金融管理局关于在粤港澳大湾区开展“跨境理财通”业务试点的联合公告》(以下简称《联合公告》)、《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》(以下简称《实施细则》)等一系列政策制度。工商银行积极响应国家战略号召，领会《规划纲要》精神，推动政策制度快速落地实施，前瞻开展“跨境理财通”研发，实现业务创新首发。

  1.以《规划纲要》为战略指引，贯彻人民银行部署要求

  粤港澳大湾区是我国开放程度最高、经济活力最强的区域之一，在国家发展大局中具有重要的战略地位。按照“扩大香港与内地居民和机构进行跨境投资的空间，稳步扩大两地居民投资对方金融产品的渠道”的政策指引，工商银行准确把握政策方向，根据人民银行框架性要求，从项目规划、功能设计、场景应用、实现模式、渠道布局、风险保障、组织推动和机制建设等方面进行整体规划，提出“业务与技术深度融合、部门与机构密切协同、内地与港澳紧密联动共同制定项目建设总体方案”的构想，为推动项目实施奠定了坚实基础。

  2.加强与监管部门沟通，及时掌握政策导向

  为落实“粤港澳大湾区内地居民通过港澳银行购买港澳银行销售的理财产品，以及港澳居民通过粤港澳大湾区内地银行购买内地银行销售的理财产品”的要求，工商银行一方面积极主动向人民银行表达了参与“跨境理财通”先行先试的迫切愿望，提交相关方案，加强与人民银行宏观审慎管理局、支付结算司等部门的沟通，根据统一部署组织推动项目实施;另一方面与人民银行广州分行、深圳市中心支行加强日常联系，随时掌握项目进展情况，率先完成备案登记。同时，工银亚洲、工银澳门积极与当地监管机构协调沟通，保证项目从落实、起步到实施的高质量稳步推进。

  3.精准进行战略部署，集中智慧谋划落实

  工商银行认真贯彻国家战略要求，召开专题会议，研究落实工作任务，一方面明确发挥专业技术优势，积极参与政策制度的制定与实施，全程融入“跨境理财通”工程项目建设;另一方面认真贯彻政策精神，确保任务重点明确、政策信息贯通、责任机制分明，把政策要求精准落实到每一个环节，推动项目稳步实施。

  二、立足项目建设重点，加强统筹谋划布局

  “跨境理财通”是国家支持粤港澳大湾区建设、推进内地与香港、澳门金融合作的重要举措，工商银行在宏观审慎和资金闭环管理的框架下，按照购买主体身份将业务分为“南向通”和“北向通”，通过将投资账户和汇款账户绑定，实行资金闭环管理和额度管理，实现大湾区内地及港澳居民个人跨境投资对方银行销售的合格投资产品的互通互融。

  1.攻坚创新难题，确立项目建设重点

  “跨境理财通”政策要求高、实施范围广、风险管理严格，不仅涉及人民币业务，还涉及外汇业务;不仅包括账户开立管理、理财产品销售管理，还关联本外币资金清算、外汇管理系统报送;不仅要对柜面业务实施改造，还要对三地手机银行进行系统升级。同时，“跨境理财通”涉及跨境个人信息验证核实、账户资金交易安全、产品购买限额管理、业务全程风险控制和数据信息报送等新规要求，既是业务创新，也是改革难题。工商银行业务主管部门牵头组织，会同金融科技、业务研发等部门，周密部署项目方案，将“跨境理财通”确立为全行重点项目，确保项目落地推广。

  2.把控方向目标，启动项目研发工作

  工商银行直面任务挑战，下好先手棋，依靠长期积淀的改革创新经验，统筹项目实施进程。业务与技术部门同大湾区机构集中政策智慧、把准愿景目标，汇聚来自内地与港澳各方面政策要求和设计构想，积极向监管部门请示汇报，优化改进设计方案，经过周密细致的安排部署，启动了“跨境理财通”项目的研发工作。

  3.紧密联动合作，制定项目推进策略

  随着人民银行有关“跨境理财通”政策文件的制定与发布，以及对关联内容的不断调整，工商银行对标政策制度，全面论证客户准入、账户管理、资金闭环、限额管理、产品遴选、交易控制、风险防范、信息披露和数据报送等项目重点内容，一方面按照政策新规要求，组织各部门、各机构以及各领域专家骨干合署办公，逐个专题纵深研究，完善需求设计和功能评审工作，确保开发测试投产质量、客户体验安全便捷、业务经营合规稳健;另一方面推动广东分行、深圳分行、工银亚洲和工银澳门四家大湾区机构紧密联动配合，克服系统架构复杂、政策规则调整多、跨境合规管理难度大等困难，按照总行统一部署，攻坚克难立项改造开发，并搭建完整的南北向、全流程、线上化业务场景，满足大湾区居民本地业务办理需求。此外，工商银行还定期向人民银行汇报工作进展，了解前沿政策信息，落实落细政策要求，并以最新政策为依据，同步推进方案调整、需求编写、项目研讨、开发排期、制度和操规细则制定等工作，同时依据科学的项目管理机制，保障时间进度和工作效率。

  4.统一工作步调，强化项目团队力量

  业务与技术融合贯通是项目实施的重要保障，优秀团队的锻造更是项目高质量实施不可或缺的力量。工商银行强化统筹管理，充分发挥集体智慧和团队创造力，高质高效推进项目研发工作。一是组织成立由粤港澳三地和广东分行、深圳分行、工银亚洲及工银澳门四行参加的工程建设团队，负责总体规划设计和战略推进;二是在总分行部门层成立项目工作组，负责方案审定、功能开发和应用推广，对涉及政策保障、产品管理、渠道服务、合规经营、业务准入、项目需求等的工作落实责任，出现问题及时会商研究解决;三是在机构管理层建立总分行与境外机构负责人联系制度，把握政策动态，了解同业动向，研究策略措施，部署“跨境理财通”应用推广工作;四是在实施层组建总分行专家骨干队伍，落实项目责任、改造应用系统、开展社会宣传。各工作团队坚守政治责任，统一工作步调，保障项目实施。

  三、落实政策实施要求，迭代推进项目研发

  为规范“跨境理财通”大湾区业务试点工作，工商银行以《规划纲要》和《意见》作为粤港澳大湾区“跨境理财通”合作发展的纲领性文件，以《联合公告》和《实施细则》为“跨境理财通”落地实施的政策指南，充分发挥集团优势，以科技为驱动，全面支持线上、线下多种签约模式，实现“足不出境”全流程远程办理，为内地和港澳居民带来便利的金融服务体验。

  1.把握政策重点，实现迭代开发

  “跨境理财通”事关内地与港澳三地居民金融服务，要求高起点、高标准定位，在系统建设、客户体验、内部控制等方面严格把关，对风险零容忍。系统开发涉及范围广，且关联不同业务领域，内地与港澳系统调用交互复杂，加之政策制度在实施中不断出新，设计方案亦要随之更新完善，给系统研发工作带来了较大难度。人民银行高度关注“跨境理财通”在资金闭环管理、客户产品准入、适当性管理、投资者保护、数据信息报送等方面的措施保障。工商银行既要整体系统构思设计，又要适应三地项目功能开发和新需求的调整变化，推动整体方案制定、开发设计、产品功能、测试验证、试点试行在迭代中稳步推进。

  2.推进业务与技术融合，优先保障重点领域

  工商银行项目规划建设采用业务方案制定与技术方案研究同步启动的方式，构建起业务与技术紧密融合、快速迭代研发的策略机制。从项目立项、方案评审、功能研讨、进度安排以及研究政策制度、规划项目设计、构筑实现模式到机构配合支持，业务与技术人员共同研究讨论，统一共识。一方面，业务部门从“跨境理财通”的客户、账户、产品、资金、交易、查询、风控等管理要求入手，根据系统架构、机构布设、渠道建设、产品管理和客户服务的具体情况，精准设计实施方案，优先保障项目主体按期投产，并全程配合技术部门进行功能评审、测试验证、系统投产演练，同步制定制度办法、安排产品上线、开展营销宣传，做好应急准备工作;另一方面，技术部门运用现代信息技术，根据新规要求和客户体验诉求，聚焦金融投资理财服务模式创新，把拓展产品领域、完善服务功能、升级系统应用作为优先保障。在整个项目开发中，业务部门与技术部门同向发力，共同推进项目实施。

  3.建立例会工作制度，及时破解进展问题

  工商银行建立了部门和机构负责人按周例会制度，聚焦监管政策制度的落实，研究商讨项目进展问题，统筹业务投产准备工作，实现及时沟通、纾解问题、快速部署，统一高效地推动任务落实。一方面，通报最新政策要求，研究落实措施意见;另一方面，针对实施要求、项目进展和存在困难，集体会商，明确推进策略、保证开发资源、组织系统联测，明确时间表、路线图、责任部门和机构，以保证项目顺利实施。

  四、严格组织验收测试，筑牢质量风控关口

  经过充分的业务准备和测试验证，工商银行“跨境理财通”系统功能、上线产品、资金管理、风险控制、消费者权益保护、专业培训等均符合业务开办要求，达到人民银行规定的准入验收标准，“跨境理财通”业务实现全流程远程办理。

  1.把好验收质量关口

  “跨境理财通”设计复杂，关联系统多，研发工作量大，工商银行既要开发柜面业务系统，增加新交易，改造业务处理流程;又要扩展关联系统功能，满足“跨境理财通”运营管理要求;还要在三地手机银行上线“跨境理财通”服务。既要坚持目标导向，制定所需的规则，保证系统建设功能满足投产要求;又要坚持问题导向，符合制度流程设计的规定要求;还要坚持结果导向，严把质量关，对测试问题零容忍，百分之百保证投产质量。一方面，业务部门与技术部门按照设计方案和需求功能编写测试案例、组织系统测试，保证验证结果正确;另一方面，对重点环节、关键步骤、核心功能、关联系统、内部控制、业务预案以及客户端应用等制定详细测试方案，根据验证结果撰写测试报告。系统开发关键阶段和项目间联通的重要节点均组织安排模拟测试，既要确保每一项功能设计符合业务投产要求;又要按照业务板块，组织系统联测，使各应用系统、管理平台符合产品或功能设计要求;还要进行“跨境理财通”系统运营整体联通测试，全面验证前中后各系统服务流程、交易进行全场景、全链路测试验收，提高投产版本发布质量;在“跨境理财通”业务开办前对三地系统运行情况组织验证，确保万无一失。

  2.前瞻做好投产准备

  工商银行按照《联合公告》要求的稳妥有序、风险可控的原则，在完成相关规则和系统建设后，正式启动“跨境理财通”试点业务。统筹广东分行与工银亚洲、工银澳门联调测试，保证业务系统正常运行;制定印发“跨境理财通”一系列管理制度，培训专业人员，做好客户服务;设计宣传文案，编写印发客户资料，开展社会宣传;按照准入规范要求，优选投产理财产品，服务大湾区居民;做好生产运营应急准备，监测保障系统运行安全;和人民银行及香港、澳门地区金融监管机构保持紧密联系，按照“跨境理财通”准入报备要求，完成所需文件的报备工作。工商银行协同工银亚洲、工银澳门集中办公，分工负责落实，顺利通过三地监管机构核准验收，成为首批试点银行。

  2023年2月23日，人民银行会同原银保监会、证监会、外汇局、广东省人民政府联合印发了《关于金融支持横琴粤澳深度合作区建设的意见》和《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》。这对于国有大行而言既是发展机遇，更是任务挑战。国有大行要以国家战略需求为导向，充分发挥业务与技术深度融合服务优势，加快推动湾区经济发展。一要抓机遇，优先开展服务民生领域的金融创新，不断提升大湾区资金融通便利度，提供优质便捷的民生金融服务，以改革创新之势让商业银行在新时代大湾区建设中大有作为，为大湾区居民带来丰硕的普惠金融成果;二要迎挑战，坚决贯彻落实党中央、国务院战略部署，坚定信心，把准方向，推动业务与技术携手向前，运用新一代信息技术，制定金融服务大湾区建设战略规划，高起点、高质量推出与大湾区改革发展相适应的金融产品和服务。

  原标题：业务与技术深度融合 推进项目高质量研发投产——大湾区“跨境理财通”重点项目建成投产启示