本刊记者  崔艳红

在我国广袤的农村大地上，活跃着有“百姓银行”之称的中国邮政储蓄银行有限责任公司（以下简称“邮储银行”），从富庶的江浙农村到唯一不通公路的县城西藏墨脱县，都可以看到它绿色婆娑的身影。由于在农村金融业务上具备先天优势，邮储银行的成立改变了农村地区金融机构的竞争格局，也为处于金融饥渴状态的农民带来了致富希望。

小额贷款业务：风险防范是关键

在农村地区和县域开展小额贷款业务，是邮储银行迈向市场的一个突破口。目前，邮储银行的小额贷款业务发展很快，截至2011年4月底，已累计发放小额贷款400多万笔，共计2300多亿元；结余170多万笔，贷款余额共计800多亿元，其中超过70%的小额贷款发放到了农村地区。

由于所处地域和行业存在差异，各地农户对贷款产品的需求不尽相同，邮储银行因地制宜，研发了多种小额贷款产品。“小额烟农贷款、小额蔗农贷款、茶商贷款、农业设施贷款、粮食直补款担保贷款等是我们的主打产品。为了支持灾区的灾后重建工作，我们还推出了特色性的小额贷款产品。‘5.12’特大地震发生后，经总行特别批准，四川省分行推出第一个区域化的小额贷款产品个人自建房贷款，以支持地震灾区农户重建房屋工作；2010年湖北地区遭受重大洪涝灾害，我们在湖北开办了救灾贴息贷款，为灾区农户恢复生产提供了有力的信贷支持。”

邮储银行总行信贷业务部总经理朱大鹏介绍说。农村经济发展水平不高使得农民承受和抵御风险的能力较差，而邮储银行的小额贷款却不需要抵押或质押品。在这个过程中，邮储银行是如何降低风险、控制不良率的呢？朱大鹏向记者解释说，根据目前的法律法规，农户可用于贷款的有效担保物非常有限，这在一定程度上成为农户获得资金支持的一大障碍。为了增强产品的可获得性，邮储银行抛弃了传统信贷产品对抵质押物的依赖，设计了一套符合农村地区特点的贷款模式：农户保证贷款和农户联保贷款。农户保证贷款是指借款人需要在当地找1～2名具有一定资质的保证人为自己提供保证担保；农户联保贷款则要3～5户农户自愿组成联保小组，小组成员之间互相担保。朱大鹏讲到:“从近几年的实践结果看，这两种担保方式对降低贷款风险非常有效，一方面，担保人或联保小组成员作为小额贷款的第二还款来源，能够在更大程度上保障邮储银行顺利回收贷款本息；另一方面，也从心理上对借款人形成约束，增强其还款责任感。”

2011年初，曾帮助数百万穷人摆脱贫困的小额信贷运动在印度陷入困局，邮储银行也开始审慎思考如何开展有效的风险控制工作。朱大鹏认为，印度之所以出现小额信贷风险，是因为没有遵循信贷规律，过度授信，这不但不利于帮助农户脱贫，反而将其进一步拖入贫困的深渊。而适度授信的关键是精确采集农户信息，并依据科学规则发放与其经济能力相匹配的贷款额度。与城市居民不同的是，农户缺乏工资、社保、住房公积金等公共信息，在邮储银行已经发放的400多万笔小额贷款中，有上百万农户之前没有任何信用记录，每家农户的资料都是邮储银行的信息员一点点采集来的。由于农户信息缺乏标准和规范，当信息数量变得十分庞大时，依靠人工加工会发生较大偏差。针对这种情况，邮储银行组织了相关团队与国际知名技术公司合作开发农户评分系统。从目前阶段性的开发成果看，的确总结出了有利于适度授信的规则。为在农村培育良好的信用环境，邮储银行积极探索小额贷款的发展和管理模式。对具有一定种养殖规模、农户生产经营积极性高、贷款需求较大、民风淳朴的农业村，邮储银行会将其设为信用村。记者在采访中了解到，目前黑龙江、山东、辽宁、新疆、江苏、吉林、福建等农业大省或重点区域已广泛开展信用村镇的建设工作，截至2011年一季度，邮储银行已建成近万个信用村，受益农户达百万人次。为规范信用村镇建设工作，建设良好的农村金融生态环境，促进农村地区信贷业务的发展，邮储银行经过充分调研，于2010年下发了《中国邮政储蓄银行信用村镇建设指导意见》，开始在全国范围内进行信用村镇建设与推广工作。

高素质人才是企业进行风险控制的主体。小额贷款是劳动密集型业务，需要大量经验丰富的信贷员。邮储银行建立之初，从业人员大多是从邮政或邮储机构内部转入的，缺乏必要的工作经验和严格的业务培训。邮储银行当时确立的宗旨是：充分发挥邮储机构现有人员的作用，培养自己的信贷队伍。朱大鹏向记者介绍说，通过实地培训和课堂培训，邮储银行逐步建立了一支能够深入农村和县域地区的信贷队伍。在实地培训方面，朱大鹏亲自带领总行团队，通过实践和体验编写出小额贷款业务培训手册；课堂培训主要采取2～3周集中培训的方式，学员考试合格后，被安排跟随老信贷员进行为期2～3个月的跟班学习，信贷员正式上岗后继续传授新学员，其自身业务知识也会在实践中不断丰富提高。

正是由于采取了严格的风险控制措施，目前邮储银行小额贷款的整体不良率仅为1.5%，这反过来也为邮储银行服务“三农”带来了信心和保障。

“农村是一个非常大的信贷市场，我们开办小额贷款业务以来，最大的感触就是农民对资金的需求非常强烈，随着我国经济的快速发展，这种资金需求会持续增加。”朱大鹏谈到邮储银行下一步的信贷计划时信心十足，“我们会坚持在农村市场上大做文章，进一步扩大小额贷款业务开办的地域范围，辐射更多更广的农村地区。同时，在风险可控的前提下，继续推进农村金融产品、服务方式和担保方式创新，并在进一步做好小额贷款的基础上，携手保险公司研发与小额贷款产品配套的期限灵活、费用低廉的小额信贷保险产品，以保障借款人在意外风险下的还款能力。”

银行卡产品：提供金融服务的有力抓手

多年来，“邮政储蓄”的品牌在农村形成了较高的认知度与信赖度。自2007正式成立以来，邮储银行的优势便十分明显，在有些农村地区，其市场占有率高达80%，这为邮储银行大力拓展银行卡业务提供了良好的规模基础。

绿卡系列产品是邮储银行为农民提供“绿色服务”的主要载体。近几年，邮储银行一直致力于建设“绿卡村镇”，为广大农民提供安全、便捷、优质的金融服务。同时，结合农村的经济特点和农民的特殊需求，邮储银行还提供代收电费、水费，代发退耕还林资金、粮食直补资金、低保金、土地补偿款、医保资金、财政补贴资金等全方位综合金融服务。2009年，一款以家庭客户为主要服务对象的“绿卡通”借记卡加入邮储银行的绿卡产品家族，其多账户管理、主副卡等特色功能很好地契合了农民用户的需求，短短一年内便成为绿卡产品家族中最具活力的成员。邮储银行总行个人业务部总经理姚伟在接受记者采访时表示，下一步，邮储银行将对理财、小额信贷等业务进行整合，完善以“绿卡通”卡为载体的各项业务交易功能。

2008年初，邮储银行按照中国人民银行的统一部署，积极参与农民工银行卡特色服务建设，并将其作为拓宽农村地区银行卡受理渠道、改善农村银行卡受理环境、提高农民用卡感受的重要抓手。目前，邮储银行县及县以下所有营业网点均开通了农民工银行卡特色服务，有效解决了农民工返乡携带大量现金的资金安全问题。据悉，截至2010年底，邮储银行农民工银行卡服务交易笔数达280多万笔，交易金额超过100亿元。

为协助政府大力推动新型农村社会养老保险（以下简称“新农保”）和新型农村合作医疗（以下简称“新农合”）改革进程，为农村居民提供老年基本生活保障，邮储银行全行上下积极落实“新农保”金融服务参与工作，为广大农民客户提供保费代缴、代发养老金等金融服务。记者了解到，截至目前，邮储银行已获得275个国家级“新农保”试点地区的服务资格，市场占有率达33%。

2011年3月，中国银联联合多家金融机构推出“福农”主题系列银联卡（以下简称“福农卡”），作为服务“三农”市场的主力军，邮储银行当仁不让地成为首批发行福农卡的金融机构。2011年5月16日，邮储银行银联福农卡在合肥举行全国首发仪式。福农卡的发卡对象主要是从事农业生产的农民、种养殖大户和涉农个体工商户、中小企业主等，而代收各项涉农补贴款的功能使福农卡成为“新农保”、“新农合”相关款项支付和下拨的有效载体。姚伟认为，福农卡的发行一方面有利于促进邮储银行业务发展，另一方面有利于扩大涉农企业产品销售，邮储银行将以发行福农卡为契机，依托已经实施的“绿卡村镇”建设、“新农保”等项目，进一步加大对农村地区的金融服务力度，使福农卡尽快形成规模。条件成熟后，邮储银行还将推出福农卡信用卡产品，为客户提供小额循环贷款，以更好地满足农民灵活便利取得贷款的需求。

支付环境建设：满足多元化金融服务需求

邮储银行网点遍布全国、沟通城乡，服务点多、面广、线长，在农村商贸市场竞争中具有明显的比较优势。为了更好地服务农村商贸市场和中小企业，邮储银行依托支付结算网络优势，结合商户经营特点，推出了自助服务终端“商易通”。它将固定电话与刷卡器绑定，使农民足不出户就能享受转账、付款、查询等服务，具有低成本、易使用、高安全等特点。姚伟表示，“商易通”业务还能与小额信贷、商务贷款、理财业务进行有效整合，通过多种金融产品的交叉销售和宣传，满足农村商贸市场客户的信贷和理财需求，从而为其提供快捷、满意、可信赖的综合化金融服务。记者也了解到，2008年至今，“商易通”成功上线运行近3年时间，在严格的系统管理制度下，业务发展势头良好，年交易额已超过5000亿元。

为进一步改善农村金融服务工作，切实解决农村地区普遍存在的小额提现难问题，根据中国人民银行的相关部署，邮储银行以“商易通”业务为平台，为农民提供了一种新型支付结算方式“银行卡助农取款服务”。据了解，银行卡助农取款服务是指邮储银行在乡镇及以下农村选择具有一定经济实力、信誉良好的商户，为其安装“商易通”设备，借助“商易通”的刷卡实时转账功能，为借记卡持卡人提供取款服务，同时它还可以帮助农户方便、快捷地领到政府发放的各类涉农资金。姚伟介绍说，邮储银行对提供银行卡助农取款服务的商户有着严格的要求，工作人员会实地查看商户的经营场所和经营情况，并广泛听取当地群众和村委的意见。记者获悉，2010年8月，银行卡助农取款服务在浙江丽水地区进行试点，截至2011年3月，该地区共布放助农取款“商易通”设备603台，覆盖了300人以上的行政村，服务面达到当地农村总人口的50%以上。姚伟表示，待试点取得阶段性成果后，邮储银行将积极争取政策支持，不断完善内控管理，推进其他有需要的分支行开办银行卡助农取款服务。

不过记者也了解到，在推广银行卡助农取款服务的过程中，一些农民用户对新事物、新服务的接受能力不强，金融风险意识也有待提高。针对这种情况，邮储银行在员工培训、业务宣传指导等方面下足了功夫，采取多项有力措施，加强前后台相关人员培训，用通俗易懂的语言耐心细致地向农民用户解释服务内容及风险防范要点，并进一步优化业务流程，使农民能够省时、高效、放心地办理业务。同时，邮储银行还利用多种媒体宣传渠道，普及银行卡助农取款服务的办理流程等知识，提高农民的风险防范意识，使其真正了解和享受到银行卡助农取款服务的便利。依托金融全网优势，邮储银行以“三农”为中心，不断探索新的服务内容和渠道，满足广大农民日益增长的多元化金融服务需求。2010年，邮储银行在加大布放POS、ATM等自助机具的同时，个人网银及网上汇款业务也成功上线，传统的按址汇款等汇兑业务从网点收汇发展为汇款人可以在网上自助办理。考虑到部分农村地区对电子服务渠道的迫切需求，邮储银行积极引导当地农民利用网上银行享受更为便利的金融服务，使汇兑这一在农村具有重要意义的传统业务迈上了新的台阶。

姚伟表示，未来邮储银行将继续以优质的服务、便捷的渠道、安全的资金保障服务“三农”，继续加大农村地区网点建设力度，进一步加大POS、ATM等自助机具布放力度，配合政府建立普惠全民的基础金融服务体系，着力改善农村地区金融支付环境建设，坚定不移地支持国家各项惠农支农政策。