本刊记者周少晨

“2011年6月底前，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行和中国邮政储蓄银行开始发行金融IC卡。2013年1月1日起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡，2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。”这是中国人民银行（以下简称“央行”）发布的《关于推进金融IC卡应用工作的意见》（以下简称《意见》）就商业银行发行金融IC卡提出的时间表。

迁移正式开始

自2005年央行就开始推行PBOC2.0标准金融IC卡，2009年就有人提出“我国金融IC卡的应用将步入高速发展时期”，但是，直到《意见》明确央行决定在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作，“十二五”期间将全面推进金融IC卡应用，银行卡由磁条向芯片过渡的“大迁移”才正式开始。

《意见》指出，“十二五”期间推进金融IC卡应用的总体目标是：加快银行卡芯片化进程，形成增量发行银行卡以金融IC卡为主的应用局面。推动金融IC卡与公共服务应用的结合，促进金融IC卡应用与国际支付体系的融合，实现金融IC卡应用与互联网支付、移动支付等创新型应用的整合。

为了总结前一阶段的工作情况，交流工作经验，并安排部署下一步推进金融IC卡应用的重点任务，2011年5月24日，全国金融IC卡工作会议在宁波召开。央行党委委员、行长助理李东荣出席会议并讲话。李东荣强调，推进金融IC卡工作要坚持实事求是、着眼长远，从社会整体利益的高度来正确认识和处理推进金融IC卡工作面临的困难和问题。一是要坚持把保障和改善民生作为金融IC卡工作的出发点和落脚点，合理权衡商业利益与社会责任；二是在“全国一盘棋”的原则下，必须坚持统一的顶层设计和总体规划，各商业银行和中国银联要全面参与到这一社会工程中来，充分运用自身业务技术优势和市场影响力，带动整体工作打开局面；三是在统一标准的原则下，既要实现各银行服务的差异化，也要避免过分个性化产生新的行业壁垒；四是要坚持政府引导与市场运作相结合的推广路线。

央行科技司司长王永红和巡视员李晓枫分别就全国金融IC卡推进工作进行了总结和部署，主要工作安排包括：推动金融社保卡在全国范围内的推广和普及，在40～50个城市中扩大金融IC卡城市试点，开展全国金融IC卡受理改造情况专项检查，督促金融IC卡受理改造完成，建立金融IC卡统计分析体系等。据了解，作为金融IC卡试点的这四五十个重点城市，将在东部、中部、西部地区均衡布局。

《意见》认为，全面推进金融IC卡应用，有利于提高我国银行卡的整体风险防控能力，降低风险损失，维护金融稳定和社会稳定；有利于增强银行卡在公共服务领域的拓展能力，实现“一卡多用”，便民惠民；有利于促进城市信息化与金融信息化的结合，提升各类交易与管理的信息化和智能化；有利于带动银行卡产业升级。

在央行的大力倡导下，商业银行中，推广金融IC卡最为积极的要属中国工商银行股份有限公司（以下简称“工行”）。早在1995年，工行就发行了国内首张经央行批准的智能芯片卡。到2007年，工行又发行了国内首张符合PBOC2.0芯片标准的新版牡丹交通卡。截至2011年3月末，工行已累计发行各类芯片银行卡超过1100万张，其中芯片信用卡发卡量为890多万张，芯片借记卡发卡量达230多万张，发卡规模和发展速度均稳居国内同业首位。

2009年，中国建设银行股份有限公司在宁波正式对外发行金融IC卡。2009年10月，中国农业银行股份有限公司推出了基于IC卡技术，进行PBOC2.0技术标准与银行卡增值业务相结合实践的金穗C卡。交通银行股份有限公司也在2009年推出了世博IC卡。2010年10月底，中国银行股份有限公司（以下简称“中行”）在宁波发行了集手机SIM卡与金融IC卡于一体的天翼长城卡。2011年3月3日，中国邮政储蓄银行有限责任公司在重庆试点推出了邮政金融IC卡。2011年3月29日，招商银行股份有限公司（以下简称“招行”）在深圳推出了该行的首张金融IC卡。至此，央行《意见》要求首批发卡的7家银行都已经按时间表的要求提前完成了金融IC卡的发行。

业界仍有争论

随着招行推出其首张金融IC卡，央行时间表第一阶段的目标已经完成，但这并不代表业界对大力推广金融IC卡没有异议。据本刊记者了解，受改造成本压力等因素的影响，一些商业银行对发行IC卡并不十分积极。有业内人士认为，从目前情况看，芯片卡风险防范作用有限，而换卡成本高昂，政府没有必要将一项并不成熟亦不迫切的技术“一刀切”地强制推广。

“银行每年都有业绩考核指标，今年银行卡成本的大投入必定使当年考核指标不好看，而收益却不体现在当期业绩里，谁也不愿意在任期内做投入。”一家商业银行信用卡部门的工作人员分析。

目前，一张IC卡的造价大概是磁条卡成本的20多倍。“这个成本是银行出还是持卡人出？”不只一位商业银行内部人士认为成本太高，“这个账算不过来”。一位银行风险管理负责人粗略估算，银行业集体换卡的成本或将超过上千亿元。

中行银行卡中心总经理钟向群认为，芯片卡的卡片成本问题一直都是行业发展过程中争论的一个焦点，这个问题应该从两个维度来看：其一是量的问题，其二是市场的需求问题。磁条卡早期也经历过十几元钱一张的年代，与现在IC卡成本相当，随着市场规模的扩大和技术进步，成本自然会大幅下降。

还有业内人士认为，当前磁条卡在国内的用卡环境整体上相当安全，换卡的成本与收益不成比例。一位国有商业银行的风险管理负责人表示，与国外信用卡不同，中国绝大部分磁条卡设置了交易密码，刷卡用的POS的设计也充分考虑到了安全性，加之短信提醒的多重保护，中国银行卡集体“换芯”的必要性和迫切性远不及国外。一位股份制银行负责人亦表示，目前国内伪卡的风险并不大，银行与犯罪分子已经有几十年的斗争经验，足可以应对他们的花招，“银行的收入完全可以覆盖伪卡风险的损失。”

但央行有关人士却不同意这种看法：“风险大不大是对当事人而言的。一旦遇到银行卡诈骗，卡上的钱都不见了，风险大不大？我们也早已算过账。这些年银行盈利能力大大增强，由于客户基数高，换卡成本当然就显得高，大银行一天就挣几亿元，可以承受。”

除了成本之忧外，国内各发卡行发行芯片卡所要面临的另一大难题是如何将多种应用整合起来，从而增加客户黏度。虽然IC卡有着多应用的优势，但目前来看，IC的应用整合起来还有些困难。钟向群表示，跨行业的多应用合作确实存在一些难点问题，比如芯片的主控权问题、业务流程的对接问题、成本分摊问题等，需要逐一突破。

央行积极鼓励引导

接近央行的知情人士向媒体表示，总体而言，部分商业银行的消极态度是受短期成本因素影响，这倒逼央行推动银行集体“换芯”。“世界上众多国家和地区已陆续完成EMV迁移，克隆卡诈骗的风险，不断转移至尚处在IC卡迁移起步阶段的国家。中国如果不加速EMV转移，就会陷于被动。”央行有关人士表示。

“银行卡是否能顺利、快速升级，还有赖于央行的推动力度。”有股份制银行分行副行长称，听任商业银行依据“市场原则”发卡并不现实。

据悉，为鼓励金融IC卡的全面推行，央行将采取补贴政策，按照“实施获补，先行多得”的原则对实施芯片卡升级的银行进行补贴。此外，央行还将会同相关产业主管部门研究金融IC卡产业支持政策，目的是逐步降低卡片和相关设备成本，从而降低金融IC卡升级成本。

李东荣撰文指出，金融IC卡在推进过程中不可避免地会出现认识上的分歧、协调过程中的困难等，这是发展中必然会遇到的问题。我们在处理问题时要实事求是，防止将问题片面化和扩大化。如推广金融IC卡工作中的成本问题，我们要正确看待、妥善对待，要全面衡量投入产出。只计成本、不看收益、不看社会效益，与不计成本一样是片面的、错误的。只计迁移成本，忽视如果不进行迁移造成的损失和带来的维稳成本，同样也是短视的。

李东荣号召商业银行在推广金融IC卡应用的过程中，应正确处理好经营效益和社会效益的关系，同时，要坚持以创新促发展，以摊薄金融IC卡推广初期的一次性建设成本。他认为，在坚持全国一盘棋的原则下，市场份额大的商业银行要承担更大的社会责任，要充分运用自身技术业务优势和市场影响力，带动整体工作打开局面。

《意见》中的要求十分明确：2013年1月1日起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡。各全国性商业银行还有1年多的时间开展发卡前的系统建设等工作，筹划部署金融IC卡业务。随着央行的大力推动和“先行者”的开拓进取，相信金融IC卡的成本将逐渐降低，其业务机会和收益模式也会逐渐清晰。IC卡作为增值业务的载体，提早发行可以抢占客户，也意味着更多的业务机会。出于竞争考虑，银行后续将加快金融IC卡推广速度，而我国银行卡产业的综合竞争力也将得到显著提高。