本刊记者 杜 娟

　　无论是经常来往于不同国家的商务族，还是热衷于出境游的旅游族， 抑或是留学生、海淘客，双币种、多币种信用卡曾经是他们不可或缺的支付工具。然而，2013 年，全币种信用卡的面世，令它们顿时黯然失色。全币种信用卡有效降低了持卡人的境外交易成本，使国人真正享受到“一卡在手，走遍天下”的优质服务。

　　市场需求强烈

　　首先，出境游人数猛增催生全币种信用卡。中国的出境游市场近几年来始终保持强劲的增长势头，据统计，2013 年中国公民出境旅游人数将首次超过9000 万人次，明年有望突破1 亿人次，未来5 年将超过4亿人次。虽然银联标准卡的境外业务不断深入，覆盖的国家数量不断增加，使用银联标准卡基本可在港澳台、东南亚等地畅通无阻，但在其他热门旅游地的商户覆盖面仍然不够广泛。当越来越多的人频繁走出国门后，刷卡成功率、汇兑手续费等问题，在很大程度上影响了持卡人的消费体验。全币种信用卡可覆盖全球多个国家地区的商户，实现零货币兑换手续费及全球任意外币消费皆可用人民币还款，充分满足了出境旅游者的刷卡需求。

　　其次，海外网购的潮流涌动使全币种信用卡生逢其时。随着人民币升值和网络支付渠道的日益便捷，越来越多的消费者加入海淘消费大军。支付宝发布的海淘用户消费数据显示，2012 年境内消费者通过支付宝海淘消费的规模同比增长117%。但是，令广大海淘客烦恼的是，在境外刷人民币信用卡支付，通常需要1.5% 左右的货币兑换手续费，购物越多则成本越高。全币种信用卡恰恰解决了这一问题，所以深受海淘客的欢迎。

　　产品各具特色

    显然，任意币种消费人民币入账、免收外汇兑换手续费是全币种信用卡的核心功能，但是，已经在信用卡市场征战多年并积累了丰富经验的发卡行，在全币种信用卡发行之初就注重丰富产品的特色功能，以差异化的产品和服务提高市场竞争力。

　　工商银行率先发行的多币种信用卡工银环球旅行卡，除人民币账户外，还内设了10 个其他币种的账户，分别是美元、欧元、港币、英镑、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新西兰元。当持卡人使用银联结算通道时，款项会直接进入人民币账户，而如果使用M a s t e r C a r d 结算通道时，则会根据当地币种的不同进入相应的账户。这样，整个过程就不会产生货币转换的费用。值得一提的是，持卡人可将工商银行借记卡与工银环球旅行卡进行绑定，直接以人民币存款购汇还款，根据还款日当天的汇率转换入账，极大地提高了还款的便捷性。

　　农业银行没有发行新产品，而是选择优化原有产品以实现全币种功能。金穗悠游世界信用卡是农业银行推出的一款人民币/ 欧元双币卡，外币账户以欧元为记账币种，持卡人在境外刷卡使用银联通道时，透支金额会直接转换为人民币计入账户;而使用MasterCard 通道时，透支金额会由当地货币转换为欧元计入账户。虽然只有人民币和欧元两个账户，但在2015 年12 月31 日前，持农业银行悠游世界卡在全球范围可以享受任意币种、任意渠道消费及取现全免货币转换费的优惠，因此该卡在现阶段也相当于一张全币种信用卡。

　　中国银行于2013 年6 月推出全币种国际芯片卡。该卡采用了国际通用的EMV 芯片，可以有效降低卡片盗刷的风险。此外，该卡具有活期储蓄功能，持卡人溢还款可以享受活期存款利息。由于该卡只有一个美元账户，持卡人的所有币种交易都会进入该账户。在非美元国家的消费都通过V i s a 结算通道由当地货币转为美元入账，产生的货币转换费用由中国银行承担。

　　建设银行的龙卡全球支付信用卡具有两大特色：一是持卡人可享2 万元挂失前48 小时内境外失卡保障，二是外币交易双倍积分。该卡具有人民币、美元两个账户，当交易通过银联通道结算时，款项会直接进入人民币账户，而如果通过MasterCard 或Visa 通道结算时，则由当地货币转为美元入账。建设银行对持卡人实行永久免收货币转换手续费政策。招商银行是股份制商业银行中最早推出全币种信用卡的银行，其全币种国际信用卡最大的特点是无任何附加条件终身免年费。持该卡不仅适合去美国、欧洲、东南亚等地区，尤其适合去一些小众旅游国家，无论是北极附近的冰岛，还是太平洋的岛国，持卡人都能享受到优质的服务。但是，该卡只通过V i s a 通道结算，而不支持银联渠道支付和还款，故只适用于境外出行及海外网购的消费者。

　　目前，对于多数持卡人来说，全币种信用卡还是新鲜事物，所以各发卡行正加大促销、返现力度来争取客户资源，扩大市场份额，提升品牌知名度。工商银行工银环球旅行卡正在开展“买大牌2% 返现，返回国内工行网点退税”等优惠活动;持中国银行国际芯片卡白金卡在境外免税店类商户消费，单笔满200 美元即可享受5% 的现金返还;建设银行持卡人在境外使用外币账户刷卡消费，单张卡片通过同一卡组织清算网络消费满8 笔，且每笔满等值1000 元人民币，即可获当月该组织清算网络外币账户消费金额5% 的返现奖励……在信用卡市场逐渐进入良性竞争的今天，相信“全币种”信用卡将成为发卡行的一大营销利器。

　　信用卡走进“全币种”时代

    也许，在1985 年我国第一张信用卡面世之时，无论是银行从业者还是持卡人，都很难想象，我国信用卡产业能在短短二三十年就跻身国际市场。2003 年下半年，中国银联提出希望借助Visa 或MasterCard的全球网络，让人民币借记卡走出国门，Visa 和MasterCard却均以卡片不符合国际标准和合作协议为由拒绝，而这正是中国银联走上国际化发展之路的重要原因之一。伴随着出境游的持续升温，境外交易市场规模迅速扩大，以V i s a 为代表的国际银行卡组织为了争夺这块诱人的蛋糕，向世界贸易组织提出美国电子支付服务供应商在中国受限案的磋商请求，要求中国开放电子支付市场。此轮全币种信用卡产品的全面推出或可看作上述事件的延伸。各商业银行发行的全币种信用卡结算通道包括V i s a、银联+Visa、银联+MasterCard等，我们有理由相信，随着我国金融市场的开放程度不断提高，持卡人有望享受到更加优质的国际化产品和服务。