——访中国邮政储蓄银行股份有限公司信用卡中心市场管理处副处长刘莉

本刊记者 代 萍

　　短短几年，邮储银行信用卡从无到有，发展迅速，成功跻身银行业信用卡第二梯队。“普惠金融”作为邮储银行的办行理念，也体现在信用卡业务的发展中。邮储银行信用卡中心一直致力于为客户提供实惠、优质的产品和服务，得到了社会各界的充分认可。最近，本刊记者专访了中国邮政储蓄银行信用卡中心市场管理处副处长刘莉，请她与业界分享邮储银行信用卡分期业务的成果与经验。

　　《中国信用卡》：目前，做大做强信用卡分期业务已成为了多家银行卡中心的发展战略，您认为主要原因是什么?

　　刘莉：目前，信用卡分期业务越来越受到各家银行的重视，市场竞争也越来越激烈，究其原因，是其既符合国民经济发展趋势，也能很好地满足客户、银行、商户三方的需求。

　　从宏观经济来讲，我国经济进入了新常态，“促消费，调结构”是当前中国经济发展的主旋律。消费信贷是拉动消费的重要手段。但从目前来看，我国消费信贷市场发展偏慢，整体规模较小，影响力有待进一步提升。开展信用卡分期业务能进一步完善消费信贷产品体系，通过提供融资便利拉动消费增长。

　　从银行来讲，随着利率市场化步伐的加快，银行利差收入空间越来越小，收入结构将面临很大调整，信用卡分期手续费是提高中间业务收入的很好抓手。更进一步看，我国信用卡业务收入主要来源于利息、消费佣金和手续费。由于受到“量入为出”传统消费理念的影响，持卡人对信用卡循环透支接受程度不高，利息收入有限。由于收单市场的不规范，批零扣率商户的交易量占比较大，平均回佣率较低;同时，国家发改委下发《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，要求刷卡手续费标准下调幅度超过20%，回佣收入空间进一步收窄。在这样的市场环境下，分期业务愈发受到商业银行的重视。

　　对客户而言，信用卡分期有助于持卡人提前享受生活，提高生活品质;相对于消费贷款业务，信用卡分期绝大多数采用信用方式，申请手续更为方便、快捷，还能循环使用，成为持卡人的首选。

　　对商户而言，购物、超市、汽车、旅游、培训等大额消费领域，由于有了信用卡分期业务提供的融资便利以及银行对客户的宣传引导，交易量得以提升。

　　《中国信用卡》：您认为银行开展信用卡分期业务面临的主要问题有哪些呢?

　　刘莉：相较于银行自身可以控制的交易分期、账单分期，商户分期业务面临的问题和挑战较大。由于同业竞争激烈，以及银行与商户长期博弈，导致风控重视不够，利润空间趋窄。分期手续费从本质上讲，是银行为持卡人提供资金支持后获得的利息收入，因此需要从风险角度考虑手续费定价的问题。但目前市场上商户分期手续费存在与贷款期限倒挂的问题，分期期数越长，虽然手续费看上去有所增长，但折算成年利率实际是下降的。同时，随着商户分期业务的广泛开展，一些商户以借用其渠道为由，要求银行将分期手续费分润，进一步蚕食已经不高的商户分期手续费收入。这些都可能为银行带来经营风险。

　　《中国信用卡》：请您介绍一下邮储银行信用卡分期业务目前的基本发展状况。

　　刘莉：邮储银行非常重视分期业务，2008年6月2日发行的第一张信用卡就具备了笔笔分(交易分期)、任意分(账单分期)功能。2010年上线商户分期，2013年上线大额分期产品——分享卡，2014年上线外呼商品分期、信用卡分期商城以及短信分期。2015年我们还计划上线自动分期卡产品。不仅分期种类逐年增加，分期渠道也越来越完善、便捷。邮储银行信用卡分期可通过手机短信、网银、手机银行、客服、电话外呼、商户门店、网上商户等渠道申请。下一步，我们将积极利用移动互联网，开发微信、快捷分期等分期申请渠道，满足年轻客群利用碎片时间进行购物的需求。

　　《中国信用卡》：目前，邮储银行信用卡分期业务有哪些?在构建信用卡惠民工程方面，有哪些贴心举措?

　　刘莉：邮储银行信用卡目前主要的分期产品包括账单分期、交易分期、商户分期、网银分期、车位分期、汽车分期等。我们以客户需求为核心设计分期产品，以优惠的分期手续费率、灵活的分期期限，便捷的分期渠道，丰富的分期合作商户和分期商品为客户提供更好的服务。尤其是在二、三线城市及广大县域市场，邮储银行为客户提供与日常生活息息相关的商户分期服务，涉及电器零售商、电信运营商、教育机构等，并提供0利息0手续费0首付优惠，客户在商户购物时即可便捷享受“三零”分期服务,这体现了邮储银行普惠金融的经营理念和“普之城乡，惠之于民”的社会责任。我行即将推出的自动分期卡产品，具有消费自动分期、费率优惠、积分翻倍等特点，免去持卡人消费后再次向银行申请分期的步骤，分期将更加便利。

　　《中国信用卡》：邮储银行在分期业务的营销上有哪些创新?推出了哪些特色的活动?

　　刘莉：邮储银行信用卡推出了“悦享分期”分期营销活动品牌，提倡“享我所想，悦享悦分”的消费理念，结合客户对分期的认识程度以及时令特点，激发和引导客户进行分期，帮助客户提前享受生活。这一系列活动为客户普及了分期知识，提供了资金便利，从而促进了信用卡分期规模的增长。同时，在总行品牌活动的带动下，各分支行结合本地特色纷纷开展特色商户分期及各类分期促进活动。例如，各分行联合数千家手机销售商户在全国推出“开学季!0利息0手续费分期购手机!”活动，满足了年轻一族的消费需求。未来，邮储银行信用卡中心将更加深入地研究客户需求，为细分客群提供更为精准的分期服务和活动。

　　《中国信用卡》：在发展信用卡分期付款业务过程中，邮储银行在加强持卡人宣传引导、维护持卡人合法权益方面做出了哪些努力?

　　刘莉：在信用卡分期业务发展过程中我们发现，客户在求学、就业、成家、生子、旅游以及不断提升生活品质的过程中常常产生小额信贷需求。不采用分期方式消费往往是因为不知道可以通过信用卡分期来灵活、便捷地解决自己的小额融资需求。因此，邮储银行在发展分期业务的同时非常重视客户宣传及客户教育工作，充分发挥邮储银行网点多的优势，通过官网、微信、网点等渠道宣传并引导客户申请分期业务。同时，在宣传及客户申请环节均进行周到的提醒。尤其在申请过程中，在客户确认其分期申请金额、手续费等保障持卡人权益的重要要素后，方能申请成功。

　　《中国信用卡》：分期业务的快速发展对各银行信用卡中心的精细化管理和风险防控能力提出了新的要求。邮储银行信用卡中心如何调整和优化风险策略呢?

　　刘莉：相对于信用卡消费业务，分期业务风险敞口较大。信用卡分期业务的风险主要包括虚假交易产生的套现风险、伪卡盗刷产生的欺诈风险、持卡人违约逾期产生的信用风险。随着分期业务的快速发展，尤其是大额分期产品的出现，传统的风险监控策略已不能有效防范分期业务风险，需积极探索新的风险监测工具和风险管理策略。未来，邮储银行将逐渐实现风险管理策略的精细化。一是细分分期产品和客群，进行基于风险水平的差异化定价;二是加强日常监控，从发卡端提高实时监控的水平，并对特定产品、专案设立独立的风险监控标准，分产品、分客群实现差异化风险管理;三是从收单端严格准入分期商户，并对分期商户进行评分评级，严格监控商户的交易行为，及时处理预警商户;四是加强贷后管理，强化商户和客户回访制度，提高回访频率，及时发现商户和客户的异常情况。

　　《中国信用卡》：未来，邮储银行大力发展分期业务的举措有哪些?

　　刘莉：放眼未来，邮储银行将继续高度重视信用卡分期业务，从以下几个方面着手进一步做大做强。

　　一是丰富分期产品、完善分期渠道。邮储银行将继续紧紧围绕客户需求，开发分期产品，丰富、改进分期渠道，为持卡人提供更为贴心、优惠、便捷的信用卡分期服务。

　　二是建立有效的风控体系。首先要严格按照监管机构要求，落实“亲访亲签”，从发卡源头严防信用风险，杜绝欺诈风险。其次，要加强分期商户管理，严防套现风险和商户经营风险。再次，利用新的技术、信贷手段，辅以抵押模式，限定、监控分期商户类型，对客户账户额度进行动态管理等措施防控信用及套现风险。

　　三是重视客户维护与价值挖掘。客户办理分期后，会有3个月至3年的还款稳定期，在这期间，我们可以跟进电子银行、理财产品等一系列产品的营销，通过多重服务的叠加满足客户的多重需求，提升客户体验与满意度，从而增加客户黏性，提升客户忠诚度，最大化地挖掘客户价值。CCC