近年来，大数据热潮引发了一场思维和生活方式的重大变革，可以说开启了一个全新的时代。在大数据时代，信用卡经营者在拥有更多机会的同时，也面临着更多全新的挑战。在拥有天然数据属性的信用卡风险管理领域，信用卡经营者如何适应时代变革以及提高创新能力，决定了其业务可持续发展的能力。

　　一、业务方向的准确把控与业务策略的调整

　　互联网时代，金融业发展的“战车”隆隆前行，如何驾驶“战车”向着正确的目标高速而平稳地前进?方向盘、油门与刹车的精准配合是关键。方向的正确把控引领行业向着正确的目标行进;业务策略的调整必须在支持业务发展的同时，控制业务稳健运行，正如油离的高度配合可以确保车速平稳，在适当的时候可以通过刹车避免突发事故，但不能频繁刹车，以免导致业务的巨大波动。

　　信用卡业务风险管理的方向应聚焦于以下三点：专注于个人消费信贷、清晰定位目标客群、风控策略要以支持业务的健康发展为目标。

　　信用卡作为无抵押无担保的消费信贷工具，具有为满足客户的日常消费需求提供相关信贷的功能，其风险控制体系建立在评估个人信用风险的基础之上。目前，行业内外，包括商业银行、小贷公司、各类消费信贷公司，甚至电商企业等纷纷进入零售信贷领域，意图分一杯羹，为扩张业务规模、获取短期收益，不约而同地将业务扩展到了个体经营领域。

　　从业务发展角度来看，个体工商户和小微企业对融资有着旺盛的需求。然而，目前80% 的小微企业无法从银行获得融资支持，只能通过民间借贷来实现，最重要的原因在于其所蕴含的巨大风险。

　　个人经营贷款主要用于私企的经营性活动，这些企业往往规模不大，且经营的内容五花八门，由于银行对客户的经营行为不了解，无法判断贷款用途的真实性，较难把握客户的实际经营情况，极易产生风险。而利用信用卡风险管理体系管理经营性风险，缺乏抵押担保管理体系的支撑，仅仅凭借个人信用风险进行评估，不能满足风险管理全面性和客观性的要求。消费信贷资金快速流向经营领域，而风险评估体系却仍建立在个人信用评估的基础之上，缺乏配套的经营性风险的评估与管控手段，造成大量呆坏账，使得近期信用卡行业风险坏账率普遍升高。

　　聚焦于个人消费信贷领域，信用卡经营者应明确目标客群。支持国家经济发展，拉内需、促消费是信用卡经营者们义不容辞的社会责任。而清晰地定位目标客群、辨识其中的低风险客户、开发他们的潜在消费需求则是信用卡业务持续发展的基础。随着国家整体信用环境的逐步改善以及人们用卡意识的增强，提前消费的观念已经越来越被社会普遍接受。而拥有先进消费理念并且有着无穷发展潜力的高素质年轻人正是信用卡的优质目标客群。信用卡经营者应开发更多更好的产品满足这类优质客群的需求，进而开发其潜在需求，更好地促进社会经济发展。

　　随着互联网金融的发展，消费者权益保护意识不断增强，这对信用卡风险管理提出了越来越多的新要求，风险管理者必须考虑更多维度的平衡。坏账不良率控制是风险管理的基础，监管合规是经营管理的前提，而业务的健康发展才是风险管理的最终目标。风险管理并非仅仅定位于单纯的风险控制，它是一门平衡的艺术。我们必须支持业务的健康发展，同时平衡社会责任、客户体验、合规要求，最终达到全方位平衡的目标。

　　方向的精准把控，配合着管理者的精准操控，引领着行业向着目标稳健前行。正如优秀的车手，能够灵活地运用油门控制车速，而非通过紧急刹车来处理各种突发状况。车手之所以能够平稳控制车速，源于其对路况的熟悉以及精准预判。信贷资产普遍存在利润当期性与风险滞后性的错配，尤其在当前经济形势下，应避免过度追求当期收入与盈利，确保资产组合的健康与安全。由于信用卡风险具有滞后性的特点，所以对风险的预判就显得尤为重要。

　　对风险的准确预判，取决于对环境变化规律的清晰掌握以及对各种突发状况来袭前预兆的充分了解。因此，提升风险预判能力，首先应当具备完善的监控体系。在完善的风险监控体系的基础上，建立高精细化、高精准度的预警体系，包括结合多项业务决策信息维度，实现预警体系自动化、高时效性，建立预警后快速应对机制;开展风险压力测试，通过压力测试识别风险，判断风险变化趋势，量化风险影响，提前对重大风险进行预警;开展周期性滚动预测，将短、中、长期预测相结合，前瞻性预警风险;进行风险业务指标预测监控和差异性分析，持续提高预测精准度;建立策略储备机制，储备风险收益多场景策略，供灵活切换，进而实现预警后快速联动配套的风险管控。

　　在实践工作中，钢贸行业信贷危机曾为多家银行带来深刻的教训。银行的风险管理部门已经普遍认识到这一问题的重要性，密切监控各地区行业风险变化趋势，为适应经济新常态下风险多变的特点，建立了行业分析和监测机制。更重要的是，银行应该通过综合分析宏观经济、行业运行等外部因素以及资产质量变化、评级迁徙等内部因素，前瞻性地判断行业和客户变化趋势。如预警到类似钢贸行业性风险的征兆，则可通过事先拟定的应急预案快速联动启动一系列配套风险管控措施，从发卡审批及贷后管理各个环节实施有效管控，预防风险扩散，保护银行资产安全。较早的风险预警可以帮助我们运用及时的柔性手段进行预防式风险管理，避免因采取紧急刹车式的强制手段而对行业造成过大的打击。

　　二、社会数据的应用与整合

　　数据分析是风险管理的基础，要做到多方位的平衡，策略需要更加精细化、差异化。在同业之间获取新客户以及客户钱包的争夺中，精确地把握不同客群风险与收益之间的平衡，开启竞争制胜大门的钥匙无疑对客户精细化管理提出了更高要求。市场竞争的白热化逐步挤压着各个银行信用卡中心的利润空间，粗放型经营管理方式在日益摊薄的利润下不得不逐步退出中国信用卡经营管理的历史舞台，各行信用卡中心在各个环节均采取了针对不同客户群的特征和需求进行产品营销和额度配给等的精细化运营管理方式，而社会数据的应用与整合是实现精细化管理的基石，只有充分运用大数据技术，精细化运营才能有真正的落脚点，并发挥出应有的作用。

　　银行拥有丰富的信贷数据，深耕现有数据，精细化、实时化、动态化地利用银行内部现有数据，运用大数据技术，构建动态化的应对策略机制是未来的发展方向。同时，银行不仅应该更加深层次挖掘、充分运用好已有信贷数据，更应多方位拓展外部数据来源，通过对多种数据的综合运用，提高模型精准度和时效性，以达到最终的平衡目标。

　　社会数据包含多方面的外部数据，如电信数据、学历数据、司法系统的数据等，银行应积极引入互联网、电子商务等网络化、信息化的外部数据，与内部数据相结合，打通客户线上线下行为的结构性和非结构性信息，打破数据的边界，将客户静态画像与动态行为轨迹相结合，综合构建客户完整画像及风险行为特征。

　　静态信息包括性别、年龄、文化程度、职业情况、居住地、联系方式、婚姻家庭状况、子女信息等个人综合资料概况;动态信息包括具体频繁活动地域、个人爱好及一些生活习惯，购物方式及经常所属的商圈、地区，生活与娱乐消费水平等一些更为具体的个人行为特征数据。通过多渠道的信息采集，强化多信息的校验分析和逻辑判断，解决调查、审查、贷后管理中的信息不对称问题，为经营决策、政策制定、审查审批等提供支持。

　　三、动态数据和实时应用

　　互联网时代，“天下武功，唯快不破”，风险管控时机稍纵即逝。未来，动态风险捕捉能力将是信用卡风险管理应对互联网竞争的核心能力。在互联网时代，随着大数据技术的发展，银行业的数据监控体系更应当向动态自动化方向发展，通过整合风险管理各模块的监控维度及指标，实现风险管理策略监控报表系统化、自动化及高时效性。在报表自动化的基础上，业务人员可以及时监控策略实施效果，发现各模块的潜在问题，进而及时调整相应策略，提高风险管理策略从监控到调整、实施的效率。

　　在实践中，利用电脑、手机等多样化终端设备在非面对面的情况下快速申办信用卡的方式已被普遍运用，在审批过程中可分析客户特征以对其进行精细化分层，并结合传输设备、地址定位等数据来校验客户申请资料的真实性，优化审批端欺诈风险防范策略。在账户管理过程中，客户的交易行为及网络行为的动态监控也为交易欺诈的侦测和防范提供了有效手段。银行应对客户进行全方位的复合式动态风险评估和深度的相关关系分析，以便更全面地了解客户，及时发现其潜在的风险与变化趋势。

　　作为战略储备，银行应针对宏观经济变化及局部行业地区性变化，建立动态的金融风险监测与预警、应急处置与救援、事后恢复等应急管理制度，规范突发风险事件应对行为;建立动态的金融风险识别和评价制度，及时分析评估金融风险预警信息，尤其要重点做好关键业务和敏感业务的实时风险评估。同时，应定期对应急流程进行演练，以保障流程的可操作性与时效性。

　　风险应急能力的建立和提升为宏观经济变化时银行信用卡业务的稳健运行提供了应有的保障，风险应急预案在日常工作中的演练可对局部风险进行及时的排查和管控，有效防范局部风险的蔓延，保障风险管理体系的完善与高效。

　　在全面动态数据的基础上，银行应构建全面、多维度的动态评价指标，根据战略发展目标及业务发展需要，树立风险、收益联动的坏账目标，设置多场景下的目标水平预警线(涵盖风险安全性、边际收益水平线、监管红线等)，探索最佳平衡点。动态风险管理的关键是管控时效，动态数据交互、实时策略触发、高效的决策机制，都应有快速应对的系统和机制作为保障。

　　大数据技术的发展与运用将改变银行信息获取、分析与运用的渠道和机制，为信息化风险管理创造技术条件。在互联网时代和大数据时代，信用卡行业应当加快创新步伐，全面提升自身的风险管理能力，实现诚信社会与普惠金融的愿景。