广发银行信用卡中心总经理  林德明

　　中国的信用卡产业虽然只经过短短30年时间的发展，但已初步建立起与国际接轨的风控体系，在把握宏观经济走势以应对金融风险、收集及分析客户消费行为数据以应对信用风险、通过互联网技术创新以应对欺诈风险等方面都积累了比较成熟的经验。

　　广发银行信用卡中心(以下简称“广发卡中心”)持续定期进行宏观压力测试，有效规避宏观经济波动带来的风险。在大数据尚不流行的年代，广发卡中心就率先在业内尝试大数据风控创新，积极应用国际先进的Probe探针系统、SAS数据分析平台、大数据风控模型等风控技术，以业内领先的风险管理体系为广发银行信用卡业务的高速发展打下了坚实基础。

　　伴随“L”型经济元年的到来，中国经济增速放缓导致部分客户流动性加大，失联率上升，催收回款率下降;部分持卡人还款意愿和还款能力不足，违约风险上升。与此同时，互联网新技术在给客户带来便利金融生活的同时，也带来了欺诈手段隐蔽、欺诈风险高发等弊端。信用卡风险管理进入一个全新阶段。收紧风险敞口容易，但如何在做好风控的同时谋生存求发展，则是摆在各大发卡行面前的新课题。能否建立起与当前宏观经济形势及市场发展相适应的风控新模式，在于信用卡发卡行能否以大数据之“盾”抗击信用风险压力、是否以互联网技术创新对抗欺诈风险冲击、以实现在征信3.0时代市场拓展与风控管理的共赢。

　　以大数据之盾抗击信用风险压力

　　信用风险和欺诈风险是信用卡风险管理的两大重点。进入“互联网+”时代，能否做好这两项重点工作取决于银行是否能结合传统风控优势积极开展“互联网+”的创新。尤其是在宏观经济下行压力增大的背景下，风险管控被各大银行提升到了战略高度。2016年，广发卡中心以“控风险、扩客群”作为全年发展战略，在现有信用风险监控系统的基础上，加快构建以大数据、移动互联、人工智能、生物技术等互联网新兴技术为支撑的风控体系。

　　风控领域的“互联网+”创新离不开对大数据的挖掘和运用。近年来，广发卡中心持续深化信息化和大数据技术在信用风险领域的运用，通过数据挖掘和大数据分析，使审批、授信、调额、催收等业务活动与大数据有机结合，准确评估风险，提升决策效率。

　　目前，广发卡中心对大数据的应用已贯穿风险管理的全流程。在发卡阶段，广发卡中心运用海量数据分析优化信用评分模型，精确定位目标客户群，同时引入外部信息辅助审核，提高客户授信的精准度，控制整体客户风险敞口;在信用维护阶段，广发卡中心结合客户行为表现搭建评分模型和事件触发规则，实现风险与收益的平衡;在催收阶段，广发卡中心针对各延滞阶段创新性建立以衡量客户长期变坏概率和短期回款可能性的二维评价矩阵，提高客户分群区分度及回款率。

　　今年，广发卡中心将与更多电商巨头、第三方征信机构等展开合作，探索互联网信息和金融行业风险管理的最佳结合，通过“互联网+”为银行的信用评估、反欺诈等业务提供更有利的协助和保障，提高相关业务的运营效率和可靠性。

　　以互联网技术创新对抗欺诈风险冲击

　　欺诈风险是信用卡风险管理中的另一个重要课题。对于欺诈风险来说，互联网是把双刃剑。一方面，在互联网环境下，不法分子更倾向于利用黑客攻击、网络病毒、信息屏蔽等新技术实施诈骗，手段多样、隐蔽，消费者防不胜防;另一方面，互联网新技术也给银行风控带来新方向，银行通过运用大数据、生物识别、人工智能等新技术，有效提高了应对欺诈风险的能力。

　　以广发银行信用卡为例，为应对互联网欺诈风险，广发卡中心利用大数据和信息化技术建立7×24小时不间断自动监测系统，通过智能逻辑和精准的数据模型实时监测客户消费行为，判断客户消费是否异常。与人工监测相比，智能监测系统可以在极短的时间内根据客户历史消费数据、个人征信情况、日常消费习惯等做出判断，发现异常后可自动冻结账户，最大程度地保障持卡人的资金安全。2015年，我们主动侦测发现的案件超过交易欺诈案件的95%，盗用金额拦截率高达80%。

　　从单一的银行风控发展到银行和客户共同管控风险，是广发卡中心在风险管理方面的另一大创新。广发卡中心推出的业内首个持卡用户可全面自主设置的信用卡交易功能服务平台，拥有交易限额管理、境内无卡交易管理、港澳台交易管理及国外交易管理四大管控功能，持卡人可自主控制各个管控功能的模块开关，如在国内时关闭境外交易功能、自主设置交易限额等，能有效防止卡片信息被非法获取，减少网络盗刷案件的发生。

　　征信3.0时代的市场拓展与风险管控

　　在国内经济发展步入新常态，消费拉动经济增长的作用进一步凸显的大环境下，银行信用卡中心既要做好风控，也要做大市场。事实上，“互联网+”时代，风控和市场并不是此消彼长的关系，而是共生的关系。2017年，信用卡新政策将开始实施，银行正式迎来利率市场化的时代。信用卡新政规定银行可自主确定信用卡透支利率、最低还款额等收费标准，这给银行的风险管理和市场开拓都留下了很大的创新空间，也有利于打破信用卡产品过于雷同的局面。

　　在利率市场化实施之前，对客户数据的梳理及挖掘尤为重要。为迎接信用卡新政，今年我们推出了广发银行信用分。信用分是根据客户的身份特征、用卡行为数据、还款行为数据及互动行为数据进行的动态评分，是对客户信用数据更精细化、个性化的管理，能够综合反映出客户价值和信用风险。

　　银行信用分的推出让“个人征信”这位神秘嘉宾从幕后走向台前。作为判断信用风险的重要指标，个人征信经历了人民银行征信系统一家独大的1.0时代和以人民银行征信系统为主、第三方征信为辅的2.0时代。随着广发银行、浦发银行陆续推出基于银行账户的信用分，个人征信迎来了精细化唱主角的3.0时代。

　　事实上，银行自诞生以来就从未停止过对个人信用的管理，银行征信包含了客户最为全面和详细的信用记录，人民银行征信系统也是以各大银行的征信数据为基础。尽管当下很火的第三方征信正渗透进大众生活的方方面面，但其本质仍是对人民银行征信系统的补充，如从微粒贷等互联网小额信贷产品仍需在审核额度时调取人民银行征信系统的数据。

　　在利率市场化的背景下，以内外部大数据和互联网新技术为依托的银行信用分，进一步深化了银行账户管理的内涵，是对风控管理的又一次创新。广发银行信用分推出后，能够多维度、更精确地展现个人信用消费行为，根据客户的消费偏好、消费习惯提供有针对性的产品和服务。客户也能够清晰地掌握自己的信用状况，优化用卡行为，这有利于激活休眠账户，提高金融服务效率。