Visa大中华区总经理于雪莉

　　2016年，全球支付行业继续以超乎人们想象的速度发展和演变，一大批创新型支付产品与服务应运而生。互联网经济、移动技术给支付行业提供了前所未有的创新空间，也为其带来了全新的挑战。专家预计，到2020年，全球将有200亿台互联设备。物联网时代正在朝我们走来，支付行业将随之发生深刻的变革。那么，中国的支付行业应该如何应对这巨大的变化，以确保自身的可持续发展呢?

　　在演变中提升四方模式的竞争力，推动开放式创新

　　中国的支付行业与他国有很大的不同，中国的第三方支付公司的迅速成长更是让一些人对流行全球的四方模式产生了疑问，“四方模式是否适合中国”成了经常被提出来的话题。

　　在Visa看来，四方模式并非是一个陈旧的模式，它成功的基础正是开放。四方模式能够经受得起时间和市场的考验。在四方模式下，卡组织无需大包大揽，只需让每个合作方各尽其职，并最大化地发挥它们各自的优势。以Visa为例，作为全球领先的电子支付网络公司，Visa能与全球17000家金融机构和4400万家商户保持良好的合作正是基于开放的四方模式。

　　在其他国家，卡组织与第三方支付机构的合作也是基于四方模式，因为四方模式是受到各国监管机构认可的。下面，我以Visa和PayPal为例，进一步说明卡组织在外国是如何与非金融机构合作的。

　　在Visa的四方模式中，PayPal以商户身份通过Visa的收单机构接入Visa的支付系统，从而实现Visa卡在PayPal的受理。从双方合作的角度看，一方面，Visa通道是PayPal主要资金来源通道之一，全球大量的信用卡持卡人都希望自己所持的信用卡能在PayPal支付，以继续享有他们熟悉的支付体验，并获得各种信用卡的积分优惠。另外，在跨境支付中，由于Visa的会员单位是各国主流的金融机构，而PayPal选择与各国主流的金融机构进行合作，可以在合规的前提下更快地进入当地市场。因此，通过与Visa在各地会员单位的合作，PayPal可以较快地适应当地的金融监管，迅速进入当地市场并扩大市场份额。另一方面，PayPal在互联网支付方面的创新，也大大促进了电子商务的发展，为Visa带来更多的交易和收入。从竞争层面上看，Visa近几年在线上的“钱包支付”方面有所尝试，而PayPal也在进行线下支付的尝试，但二者的规模都有限，远小于双方已经合作多年的业务的规模。值得注意的是,由于PayPal以商户身份通过Visa的收单行连接进入Visa的支付系统，因此，PayPal也要接受收单机构的管理,以确保持卡人的用卡安全和用户体验。

　　2016年2月，Visa与中国银联在上海签署了合作谅解备忘录，双方承诺将在支付创新、支付安全及金融普惠等方面展开合作，并将联手加强对四方模式的维护与发展。

　　以物联网为标志的未来商务时代的来临，将给全球支付行业带来新一轮的机遇与挑战。物联网应用将使“万物互联、万物皆可支付”成为现实。面对这些新的变化，Visa于2016年2月启动了一项全球重大战略，即Visa开发者平台计划(VisaDeveloperPlatform，VDP)。Visa将进一步开放Visa的全球网络VisaNet，并通过把Visa的支付产品和能力转换为API提供给业界开发者，帮助他们轻松获取安全支付标准和开发工具，使其能够以更快的速度推出灵活的、符合安全支付标准的产品和解决方案。2017年2月，Visa与IBM联合宣布了基于物联网应用的合作计划。该合作计划旨在帮助企业把安全支付体验快速引入物联网的任何终端设备中。

　　Visa开发者平台的实施，标志着Visa将不再仅仅是一个产品与服务的供应商，而将成为一个开放平台和安全支付模块的提供者。

　　中国是一个充满活力和迅速发展的市场。Visa针对中国市场的理念是:坚持加强与中国各行业的合作，巩固并发展四方模式，在面向未来商务的创新中，推动开放式创新。

　　倡导“负责任创新”的理念

　　支付行业是一个对安全性有着非常高要求的行业，科技进步和时代变迁也推动着支付行业不断创新与变革。从业者如何在安全和创新这看似矛盾的两者之间找到平衡?Visa要在行业内特别倡导一个理念，培育一种文化，那就是“负责任创新”(ResponsibleInnovation)，简单地说，就是“在创新与支付安全之间找到一个最佳平衡”。

　　科技进步给不法分子提供了可乘之机，在互联网时代，他们带来的威胁与日俱增，政府、银行及商户等各方必须通力合作，在全球范围内有效遏止交易欺诈和数据泄露，维护支付行业的信誉和持卡人的利益。因此，我们的创新必须是包容、渐进、基于行业安全标准的，当然也是负责任的。

　　“负责任创新”首先体现为将安全性植入每一个产品的设计中。Visa在每一个产品和解决方案的最初设计阶段就把安全标准作为重要因素考虑进去，表面上，对产品安全性进行验证后再投放市场会放慢产品的开发速度，但实际上，会对产品的商用化起到加速作用。

　　Visa认为支付系统的安全是全行业的共同责任，每个利益相关方都必需履行自己的义务。无论是EMV技术，还是电子令牌技术(VisaTokenService),抑或是基于云端的手机支付应用，Visa的目标是广泛联合业界的合作伙伴，共同打造一个线上线下安全的支付环境。

　　打造符合安全支付标准的本地产品及应用

　　每一个消费者都希望可以享受既简单快捷又安全的支付体验。中国的支付行业如何做到既满足本地化应用需求又能确保消费者的安全支付体验呢?Visa认为，最有效的方法是将国际安全支付标准融入本地产品的设计和开发中。

　　Visa始终坚持以全球化网络、开放的业务模式、技术标准和信息共享机制建立并推动同业合作。在研发、推广产品和服务的时候，Visa始终致力于让它们既在全球范围内被广泛接受和使用，又具备较高的灵活性、安全性和可扩展性。Visa的职责就是通过广泛合作，制定并推动行业标准和行业规则，为支付安全贡献力量。

　　我想强调的是，在支付行业复杂的生态环境中，精诚合作尤为重要。确保信息的安全和支付系统的信誉是业界同仁应该共同遵循的基本原则。同时，我们必须以开放平等的姿态和负责任的创新精神，推动行业的合作与发展。

　　中国的支付行业日益深刻地影响着全球支付方式的创新和未来商贸的格局，新的支付行业的版图正在形成。Visa期待能与中国的监管部门和业界合作伙伴精诚合作，为建设具有国际竞争力的、可持续发展的行业生态环境而努力。