文  |  中国民生银行信用卡中心新兴支付网络部副总经理张杨

　　据艾瑞报告显示，2016年中国的移动支付用户达4.62亿户，网上支付交易规模达2085.0万亿元，移动支付规模达157.6万亿元，均较2015年有大幅增长。

　　传统信用卡凭借其独特的透支功能和强大的支付功能成为现代人最常用的金融消费工具，但随着互联网、电子商务、云计算、大数据和人工智能技术等的发展，人们的消费习惯、思维和生活方式正悄然发生着深刻的变化，日新月异的无卡支付方式和服务模式因其便捷的支付体验越来越得到大众的青睐，金融脱媒化不断加剧，银行业“借势+顺势”地拥抱新金融服务模式已是大势所趋。

　　一、创新为发展第一动力，手机就是信用卡

　　当前，无卡支付已融入人们日常生活的方方面面。民生银行信用卡中心自主打造了统一电子支付平台，涵盖网关支付、快捷支付、移动支付等主流无卡支付产品，可以向客户提供快捷分期支付、网关分期支付、B2B定向支付、信用卡代收代付、互联网预授权、NFC全手机支付、二维码支付、小额免密支付、指纹支付等创新支付业务。

　　“手机就是信用卡”是无卡支付新时代的标志，更是传统银行跻身互联网行业的一把利刃。民生银行信用卡中心大力布局移动支付起始于2015年。此前受移动支付产业链整合度低、受理环境不佳、用户习惯培养困难等因素影响，商业银行移动支付业务发展缓慢。然而，2015年以来，中国银联联合包括民生银行在内的20余家金融机构共同推出的“云闪付”移动支付新品牌，彻底打破了这一尴尬局面。民生银行信用卡中心于2015年11月18日首批推出民生信用卡“云闪付”，为安卓手机用户提供刷手机即付的新兴支付服务;2016年2月，携手苹果公司推出ApplePay服务;2016年3月首批推出SamsungPay服务;2016年9月推出华为Pay、小米Pay;2017年1月推出二维码支付产品;2017年3月推出智能可穿戴支付产品;2017年9月推出指纹支付……近期,民生银行信用卡中心将推出虚拟信用卡，为符合条件的信用卡客户提供即开即用的虚拟信用卡账户服务，可支持线上线下消费、分期、透支转账等，并将集成各主流快捷支付、NFC全手机支付等，成功开启“手机即卡”的无卡支付新时代。

　　科技创新改变了银行在产品设计和定价中的低效现状，推动了身份识别技术和数据安全技术的应用发展，进一步满足了用户越来越个性化、低门槛的数字化金融服务需求。民生银行信用卡中心将深化与银联、终端厂商合作，增加基于生物特征的身份认证方式，为大额安全支付升级安全措施，也将持续打通各类创新支付服务通道，提高资金清结算效率，提供综合化服务。

　　二、突破线上线下，抢占无卡支付制高点

　　目前,第三方支付日益壮大，商业银行耕耘了数年的线下收单市场的优势地位面临严峻挑战。各商业银行以“场景+金融+科技”为抓手，打造行业特色应用，弯道超车抢占移动支付制高点已刻不容缓。民生银行信用卡中心从2016年起大力发展二维码支付、二维码收单、特惠业务，坚持“线上线下相融合，近场远程相融合”的发展策略，深入发展创新“信用卡+行业应用”的商业模式。

　　1.信用卡+交通

　　民生银行信用卡中心不断拓展行业应用，培养客户使用无卡支付的习惯。目前，民生信用卡APP已实现交通卡空中加载，客户只需要通过民生信用卡APP就可以快速加载公交一卡通，实现“手机就是公交卡”。近期，民生信用卡还将支持银联云闪付在交通领域的ODA模式，支持NFC支付远程及脱机免密支付。同时，民生银行信用卡中心也正在积极探索具有地域特色的“普惠卡”，将信用卡与地铁公交卡等功能合为一体，初步探索“信用卡+行业应用”的系统架构及商业模式。

　　2.信用卡+海淘

　　在海淘用户规模不断扩大的趋势下，民生银行信用卡中心积极开展信用卡海淘业务，优化用户海淘体验。目前，VisaCheckout及美国Ebates海淘返利平台已陆续在民生信用卡微信或商城渠道上线，持卡人可通过VisaCheckout完成快捷支付，还可享受最高10%的购物返利。

　　3.信用卡+可穿戴设备

　　2016年中国智能可穿戴设备出货量达7623万台，同比增长169.2%，市场规模达185.5亿元。智能可穿戴设备未来潜力巨大，民生银行信用卡中心主动把握市场、抢占先机，于2015年开始探索“可穿戴设备+信用卡”发卡模式，将信用卡功能通过空中加载或者预置方式提前加载到可穿戴设备，为用户带来更加安全、便利、优质的支付体验。

　　4.信用卡+eID(电子身份证)

　　eID开创了在线身份认证新模式。随着业务办理向移动互联网端转移，如何更快速、有效、安全地实现客户身份验证，成为移动端应用的关注点之一。“信用卡+eID”模式是指将电子身份证写入信用卡，通过与公安部第三研究所人口库对接，采用先进的基于硬件的非对称密钥验证方式，实现在线身份验证。该项认证方案已在12306网络实名购票、在线彩票、海淘通关等领域得到应用和部署。民生银行信用卡中心将选取具有eID发行资质的制卡商，将eID应用加载到双界面信用卡中，通过提供在线认证服务提高客户用卡体验。

　　三、回归服务本源，以客户为中心打造新体验

　　随着智能手机的普及，信用卡支付方式日益呈现出便捷化、开放化、互联化、共享化、全天候、高效率的特征。以商业银行手机银行APP为代表的移动金融如雨后春笋般涌出，逐渐成为大众青睐的金融服务方式，成为增强客户黏性、稳定和巩固客户关系的重要抓手。

　　2017年，民生银行信用卡中心全力打造新版APP——“全民生活”。“全民生活”内含“民生”二字，符合民生银行“为民而生、与民共生”的品牌理念，其正式上线是民生银行信用卡中心向互联网金融转型的重要举措。“全民生活”将全力打造集支付、获客、营销于一体的综合性生态平台，满足客户日常生活方方面面的需求。

　　在支付方面，“全民生活”融合了二维码支付、免密快捷支付、指纹支付、声纹支付、人脸识别及AR等多项创新产品。在行业应用上，融合了公交卡、ETC、共享单车、团购、通信等多项高频应用场景。除此之外，“全民生活”一举简化了此前信用卡营销活动的流程，以无形的卡带给客户看得见的优惠，满足客户线上线下全景式无卡支付需求。

　　无卡支付业务的发展是不可逆转的趋势。民生银行信用卡中心将密切关注在云计算、大数据和人工智能等各类新兴技术的发展与变化，在不断创新中持续提升服务水平，构建智慧化的综合支付平台，打造新科技和新服务，迎接无卡支付新时代带来的挑战。