中国农业银行信用卡中心副总裁 王盛

  2022年是党的二十大召开之年，是“十四五”规划实施的关键之年。信用卡行业紧扣“高质量发展”主题，不忘初心、勇毅前行，跟进国家扩大内需的战略，拓展消费场景，激发消费潜力，充分发挥信用卡对社会消费的拉动作用，在支持实体经济上继续彰显信用卡力量。

  一、坚定不移走高质量发展之路

  2022年，农行信用卡借助零售业务“一体两翼”发展战略，按照“战略定力、策略应变、协同行动、持续见效”的16字总方针，统筹价值创造、效益效率、规模速度、客户质量、风险管理、消保安全六因子，全面提升信用卡服务效率和水平，实现了业务发展和社会效益的有机统一，以实际行动践行“人民金融为人民”的初心。

  服务实体经济有力度。农行信用卡认真贯彻中央稳经济一系列决策部署，出台“促消费、稳增长、支持实体经济”17条工作措施和10项资源配置方案，持续打造“浓清相伴”营销品牌，开展“笔笔返现”“天天特惠”“美食半价”等普惠式营销活动，举办“农行汽车节”“农行家装节”等品牌活动。2022年，农行信用卡贷款余额超过6500亿元，年消费额超2万亿元，处于行业第一梯队。面对疫情、自然灾害等外部因素给持卡人或小微企业主造成的实际困难，农行信用卡主动伸出援手，为众多持卡人提供延期服务，针对小微商户和个体工商户延续“惠存会省”手续费优惠活动，还联合中国银联等机构开展减费让利等活动，与客户共克时艰。

  升级产品体系有特色。农行信用卡围绕年轻、家庭、公务、高端四大客群，打造年轻、家庭、政企、高端、商旅、车主六大产品线。近年来，农行信用卡聚焦当下国潮热点，发行国家宝藏主题信用卡、大闹天宫信用卡等创新产品，实现中国传统文化与信用卡的有机结合;聚焦线上消费，与京东联合推出的京东PLUS、京喜联名信用卡，为客户提供更丰富的场景和更实在的优惠;农行炫萌萌银联信用卡聚焦宠物权益，让持卡人可以随心选择卡面和卡号，充分满足爱宠客户的个性化需求。

  完善客户体验有温度。农行信用卡基于精准的客户分群，形成权益丰富的会员体系，为客户展示“千人千面”的专属页面和服务。同时围绕客户“衣食住行医教养娱”八大需求，加强餐饮购物、优惠出行等生活用卡场景拓展，加快城市和县域农行商圈建设，把信用卡服务下沉到更多群体和更丰富的场景中，大规模开展汽车下乡和县域特惠家装分期商圈建设，提升活动的参与度和覆盖面，不断拓展服务客户的深度和广度。同时，农行信用卡把持续优化流程、升级产品功能、提升服务体验摆在更加重要的位置，持续推进内部运营流程集约化改造，推动模型策略的更新迭代，打造广覆盖、高黏度、强流量的客户经营能力，力争在同质化竞争时代“脱颖而出”。

  守牢安全底线有保障。农行信用卡坚持稳健型风险偏好，不断健全四大集中风控模式，构建了覆盖客户贷前、贷中、贷后的全生命周期的模型体系，成功迭代智能化、差异化、集约化、总分一体化的信用卡智慧风控3.0体系，实现风险前瞻性预判和化解，策略调整更加及时精准。坚持合规优先，按照“制度先行、内控优先、流程落地”原则，开展各项业务，特别是创新业务深化内控合规体系建设，着力健全合规风险及内控缺陷自我修复机制。加强科技案防建设，提高案件风险预警能力，早识别、早化解。持续推进疫情防控、网络安全、个人信息保护等体系建设，提高业务连续性保障能力和安全管理能力，为高质量发展树牢屏障。

  推进数字化转型有成效。习近平总书记指出，要适应发展更多依靠创新、创造、创意的大趋势，推动金融服务结构和质量来一个转变。实现信用卡高质量发展，必须实现依靠数字化转型驱动内涵型增长。农行信用卡敏锐捕捉到这一变化趋势，按照“生活在前、金融在后”的思路，推进农行掌银信用卡频道和农行信用卡小程序向“生活化”转型，通过融合农行信用卡商城、商圈、积分等优惠资源和场景，为客户提供更多的办卡体验和用卡优惠。农行信用卡还充分发挥数据标签和模型在智能营销上的精准导向作用，实现“在对的时间、对的渠道将产品和服务推送给对的人”。

  二、全面、辩证看待当前发展环境

  从经济环境看，政策加持行业基本面长期向好。国家经济“稳增长”的政策和措施陆续出台，疫情影响带来的短期经济波动是阶段性和暂时性的，我国经济稳中向好、长期向好的基本面不会变，消费对经济发展的基础性作用不容置疑。二十大报告中明确提出要实现中国式现代化，在此过程中城乡居民消费升级、新市民消费需求等将孕育较大的消费信贷发展空间，信用卡将会成为连接各类消费场景的流量入口，并将极致的金融服务体验嵌入消费支付场景中，成为民众消费升级、生活品质提升的助推剂。

  从监管环境看，外部监管及消保管理日益从严，信用卡业务在规范中拓展发展空间。客户的维权意识逐渐增强，“反催收联盟”和职业投诉等黑灰产业中介诱导消费者“代理维权”，在疫情期间信用卡投诉大量增加。随着“费改息”、严厉打击套现等政策的落地以及《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》的发布，在强化信用卡经营管理、规范发卡营销、限制睡眠卡比例、严格授信管理和风险管控等方面提出了明确要求。外部监管政策更为精细、规范、严格，信用卡创造中收的作用减弱，历史粗放经营带来的多重风险持续暴露，经营压力凸显，这些将引导信用卡业务更好地服务实体经济发展，提升服务质效，引导客户科学理性消费，履行社会责任。

  从市场环境看，疫情常态化下维持规模高速扩张、平衡信用卡发展与风控的难度增加。截至2022年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡达8.07亿张，人均持卡0.57张，客群渗透率已近饱和，特别是公职人员、国有企事业单位员工、高净值客户等优质客群已无更多增长空间。自2020年疫情发生以来，各行各业均受到不同程度的冲击，与此同时涌现了一大批线上新业态和消费机遇，作为消费的重要载体，信用卡面对新业态和新机遇在为客户提供细分消费场景及线上金融服务方面拥有无限可能。但从风控形势看，在全球经济下滑、美联储加息、国内宏观经济短期波动和疫情叠加影响下，客群收入稳定性有所下降，违约率呈攀升趋势，信用卡新发生不良可能出现较大波动。

  从同业竞争看，市场竞争更加激烈，聚焦于存量客户价值挖潜、场景化经营、集团核心业务协同。在行业增速放缓、监管收紧、内外风险攀升的背景下，信用卡已从单纯的支付、消费工具，进化为银行触达和服务客户的“桥头堡”，是助力银行经营客户、促进价值兑现、盘活零售生态的“牵引力”，争做零售金融产品创新的“急先锋”。信用卡行业积极构建以生活场景、数字支付为核心的生态圈，深耕汽车生态圈和绿色低碳领域，持续提升存量精细化经营能力，推进零售条线内不同产品的融合与银行内部板块的综合经营，争夺客户主账户，推进信用卡权益与财富管理体系的融合。

  三、奋力开创信用卡高质量发展新局面

  2023年是全面贯彻党的二十大精神的开局之年，农行信用卡将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习宣传贯彻党的二十大精神，坚持稳中求进工作总基调，以服务实体经济和自身高质量发展为导向，借助金融科技发展红利，以丰富的产品体系、全面的优惠权益、优质的服务体验，通过客户全生命周期经营，打造更智能更精准的服务内容，用“农情长伴”助力“人生可期”。

  坚持服务实体经济毫不动摇。推动消费平稳增长，促进形成强大的国内市场，是推动经济高质量发展的重要内容。信用卡是促进消费的有效手段，也是保障民生的重要工具。农行信用卡将牢记信用卡服务消费的初心使命，紧贴客户体验诉求、人民消费需求、实体经济要求，躬身服务扩大内需、绿色发展等国家战略，深耕民生消费，以金融活水助力消费回暖。聚焦“全国县域+832个脱贫县+160个重点帮扶县”，积极匹配资源开展专项营销活动，为乡村振兴、共同富裕贡献信用卡力量。

  坚持服务客户毫不动摇。在现有产品体系的基础上，农行信用卡将打造“名、然、悦、享、畅、逸”六大系列产品品牌，推出个性化的信用卡产品，升级客群权益，打造农行掌银信用卡“美食生活”特色专区;健全线上支付经营体系，与积分权益、额度经营、会员成长等策略融合经营，强化客户全生命周期金融服务。积极做好受疫情影响困难群体纾困工作，通过延期还本付息等政策帮助其渡过难关。不断完善消费者权益保护制度体系，将消保理念和管理要求融入产品和服务全过程，持续加强产品信息披露，做好客户信息保护，严控违规销售、违规催收的消保风险。坚持客户投诉“零容忍”，畅通投诉受理渠道，强化溯源治理，不断增强人民群众的获得感、幸福感和安全感。

  坚持创新引领毫不动摇。作为面向海量客户、海量交易的消费金融产品，大数据、云计算、人工智能加速融入信用卡产业发展进程。农行信用卡将把数字化作为面向未来的“新基建”，将创新作为引领发展的第一动力，加强数据“采集管用”闭环管理，积极构建全链路营销体系、智能化风控体系、高效能运营体系，打造“数据+模型+场景”科技与业务融合创新模式，提升敏捷的创新能力，为精准营销、精准风控提供有力支撑，加快推进转型赋能业务发展。

  坚持守牢风险底线毫不动摇。安全是发展的前提，发展是安全的保障。既要正视困难，又要坚定信心，把握好发展和安全的辩证统一关系，坚持系统思维，增强忧患意识，常观大势、常思大局，把困难和风险估计得更充分一些、更深入一些。在发展中更多考虑安全因素，科学预见发展趋势和隐藏其中的风险挑战，做到未雨绸缪、抓早抓小。要抓好风险处置工作，提升风险化解能力，有效管控重点领域风险，及时堵漏洞、强弱项。

  坚持区域协调发展毫不动摇。不能简单要求各分行在业务发展上达到同一水平，更不能简单地将政策、资源等“一刀切”，而是要根据各分行的条件，走优化发展的路子。农业银行结合不同分行的资源禀赋和发展现状，将37家分行划分信用卡提质主力行、基石行、发展行、稳健行、争先行五类，持续优化条线监测方案、开展一对一帮扶，打造了一批敢于同强的比、向好的学、坚持对标争先进的样板行。通过发挥样板行的示范引领作用，有效带动全行信用卡业务高质量发展再提升。

  展望未来，实现第二个百年奋斗目标的新赶考之路已经开启，支付产业也将迎来壮阔的新征程，农行信用卡将深入学习贯彻党的二十大精神，准确把握中国式现代化的主要特征和本质要求，深刻认识高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，把金融服务着力点放在实体经济上，落实《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求，充分发挥信用卡对消费的拉动作用，不断加快线上创新、线上线下多措并举，在风险稳健可控的前提下，加大汽车、家电、装修等重点消费领域信贷支持力度，增加日常消费场景中的资源投入，更好服务人民群众对美好生活的向往，更好服务新发展格局，为支持实体经济发展和建设人民群众美好生活贡献更大力量。