中国农业银行股份有限公司科技与产品管理局 袁凡

　　早在2010年，全球数据进入ZettaByte(ZB，一种计算机存储单位，表示10的21次方)时代，而到2012年全球数据总量已达到1.8ZB，几乎比2010年翻了一番。这意味着人类两年时间产生的数据量已经相当于过去产生的全部数据量之和。预计到2020年，全球将拥有超过35ZB的数据，相当于2010年的30倍，增长速度之快，超出想象。

　　随着互联网技术的快速发展，大数据的价值越来越明显。美国著名的网络视频服务商Netflix公司利用大数据技术对用户习惯进行分析，发现那些观看BBC老版本《纸牌屋》的用户，同样也喜欢大卫.芬奇导演或者凯文.史派西主演的电视剧。果不其然，Netflix公司重新制作的新版《纸牌屋》在2013年受到极大追捧，连美国总统奥巴马先生对该剧都赞不绝口。从大数据的应用可以看出，尽管互联网上的数据量庞大、复杂，但是其中蕴含的价值不可估量。

　　在《大数据时代》一书中，作者维克托.迈尔.舍恩伯格前瞻性地指出，大数据带来的信息风暴正在变革我们的生活、工作和思维方式，大数据开启了一次重大的时代转型。大数据为人类的生活创造前所未有的可量化的维度。大数据已经成为了新发明和新服务的源泉。的确，互联网金融便是大数据孕育的主要变革之一。

　　金融业借助大数据快速发展

　　互联网金融的快速崛起是互联网技术与金融业务融合的产物，是建立于互联网技术上的金融创新。但是从数据应用的角度来看，互联网金融的本质是传统金融服务通过信息技术、网络技术与银行等金融机构的海量数据进行无缝对接。这一解释符合《大数据时代》一书的思想。这方面最好的例子就是手机银行，其用户可以随时随地通过智能手机借助移动互联网与银行后台数据直接通信，打破了传统网点时间和空间的限制。互联网技术为何能与金融服务结合得如此紧密，以至于到了珠联璧合的程度?这归功于大数据时代的特殊背景。可以说，大数据时代为互联网金融的发展提供了契机。在互联网金融时代，大数据比以往更具有利用价值。金融业将借助大数据技术赢得互联网金融时代的新发展。

　　对大数据的使用，应该更加注重“草根”的贡献和利益。过去，商业银行等较大的金融企业80%的利润来自20%的重要客户，其余20%的利润则来自80%的普通客户。在大数据时代，美国人克里斯.安德森提出了长尾理论。他认为，只要产品的存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，即众多小市场汇聚成可产生与主流相匹敌的市场能量。这就是为什么政府一再强调要加强服务小微企业和实体经济发展，而农业银行也看到这样的趋势，开展“蓝海战略”，积极拓展县域市场。

　　商业银行战略的新转变

　　在互联网金融时代，每个人都是数据的使用者和贡献者。这与互联网开放、自由、共享的精神是相辅相成的。当前，互联网金融主要存在以下几种模式。一是传统金融服务的网络化，如网络银行、网络券商等，互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。二是传统金融服务的扩展，如P2P小额贷款、快捷支付等。互联网在其中发挥的是

　　信用作用。从技术层面来剖析，用户从互联网金融产品中能够更加方便、快捷、有效地获取相关数据信息，并进行通信，金融服务产品更加注重数据的有效利用，供需双方结合的更加紧密。上述创新的互联网金融服务模式，都是在大数据背景下衍生出的金融产品子集。

　　互联网与金融的结合将促进传统金融机构变革，产生“鲶鱼效应”，这对于银行来说并非坏事。互联网金融已经成为金融领域未来发展的一种模式，而银行如果不适应这种模式进行产业升级和转型，将会成为“21世纪最后的恐龙”。以银行为代表的传统金融企业要学会转变角色，创新发展战略，适应新形势的要求。

　　以农业银行为例，其“科技先行”战略符合互联网金融和大数据发展需要。“科技先行”需要银行具有更加前瞻性的技术研究和应用的观念以及战略思维，银行科技部门职能范围和工作内容也要随之主动前移。即：战略要前移，形成与全行发展战略相匹配的IT战略;规划要前移，实现业务和技术深度融合，展开具有前瞻性、实用性和稳定性的IT专项规划;标准要前移，大力推进企业级流程和数据标准建设，彻底解决重复创新、低效创新问题;需求要前移，确保业务需求先进性和时效性;服务要前移，推动科技服务由单纯的技术实施向IT全流程服务转变。具体应对措施可以从以下几个方面着手。

　　一是，转变指导思想。商业银行应该将互联网金融上升到全行战略层面，而非仅仅是渠道建设下的一个子业务。在中国经济日益互联网化的今天，银行在互联网经济中的竞争地位明显不如线下渠道。互联网金融强调“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，银行应将这种精神与自身传统企业文化结合起来，打造互联网时代新型企业文化。

　　二是，改进组织架构。从银行信息化发展进程来看，大多数商业银行存在业务系统林立的现象，不仅增加了管理成本，也导致大量信息孤岛的产生，不利于互联网金融的创新和发展。要应对互联网金融的挑战，银行要建立企业级的信息化建设模式，重塑业务流程和组织

　　结构，探索建立相对独立的互联网金融创新子机构，消除大型企业管理上的内耗弊端，提高产品创新效率。同时，以银行业务的电子化、网络化为手段重构渠道体系，提高离柜业务办理比例;实现组织架构扁平化，提升管理效率。反映到业务层面，即：与客户无缝连接，快速发现当前及潜在的目标客户并与之接触，快速响应客户需求，为客户提供个性化的优质金融服务。

　　三是，构建新兴价值网络。与传统的商业银行相比，互联网金融是一种新兴业态和全新的商业模式。其客户体验更加方便、快捷，目标客户主要定位为小微企业和年轻人。在大数据时代，借助互联网和移动互联网，资金供需双方的交易和沟通成本越来越低，银行与客户之间的关系更加开放。因此，商业银行发展互联网金融需要加强与互联网主要用户群体的沟通，通过构建新的价值网络，培育新的产业链和生态系统。如加强与地方政府合作，为小微企业搭建电商平台;通过近场支付、手机钱包等应用吸引年轻客户群体，不断提高用户黏性。

　　农业银行大数据战略

　　随着农业银行业务的快速发展和公司治理要求的不断提高，各类应用系统产生的数据量急速增加。据初步统计，目前农业银行各应用系统每年产生的非结构化数据已经超过1PB(1024TB)，结构化数据以百TB计，加之已归档的历史数据，数据总量已经达到PB级。如此大量的数据，如何存储、管理、利用、盘活，使之转化为生产力，是农业银行信息科技工作的关注重点。2012年7月，在农业银行科技部门的推动下，软件开发中心引入“大数据”技术平台，并对相关软硬件技术及其在银行应用的可行性进行了充分研究，明确了大数据处理技术在农业银行的应用场景。基于对大数据处理技术的研究与应用，以及对文件管理、历史数据查询、数据分析类应用的原型研究，农业银行实现了大数据技术的“落地”，为信息时代数据爆炸式增长所带来的海量数据存储及分析应用提供可靠解决方案。

　　目前，农业银行大数据项目采用了国产的XData大数据一体机系统，该系统由1个管理节点，2个namenode，42个datanode组成，存储了接近600TB容量的数据。随着数据量的增加，系统通过硬件扩展的方式就可满足业务对容量和性能的要求。XData大数据一体机系统满足了农业银行在大交易量下并发用户数和性能的要求，能够支撑农业银行历史数据查询和分析业务，为推动农业银行业务持续创新奠定基础。其主要价值表现在以下几个方面：一是高可靠性，系统全年7×24小时无间断服务;二是高可用性，在服务器故障情况下，系统仍能稳定工作，并保障数据完整性和可用性;三是高性能，提供每秒数十万的记录导入速度，百亿级规模记录随机查询秒级返回;四是低成本，在大规模部署时，该系统具有总体价格优势;五是易管理，提供图形化管理界面，方便用户对系统进行管理和监控;六是易开发，系统对外呈现单一入口，并提供JDBC和SQL访问接口，便于业务开发及移植;七是灵活扩展，通过增加存储设备，容量可以平滑扩展，性能可以同步提高，当性能(并发访问、IO带宽)不足时，通过扩展硬件即可同步扩展系统的总体性能。

　　大数据技术的快速发展促进了传统金融行业的变革，互联网金融是在大数据环境下金融业发展的必经阶段。在互联网金融时代，传统银行只有充分抓住大数据带来的机遇，将数据作为战略资源，与时俱进，才能实现业务可持续发展，在竞争中占据优势。FCC