中国工商银行股份有限公司信息科技部

　　互联网金融是当前社会各界热议的话题，但实际上早在上世纪90年代，商业银行就已经开始在互联网上开展银行业务，进入21世纪后，各家商业银行在互联网上的业务种类和产品不断丰富和发展，目前多家银行以网上银行和手机银行为代表的电子银行业务量已超过柜面。近年来，互联网企业快速渗透到金融领域，对传统商业银行形成了全面挑战，工商银行高度关注、科学谋划并积极应对互联网金融对传统银行业的冲击和挑战，通过近两年的快速发展，逐步打造全新的互联网金融业务和服务体系。

一、互联网金融发展对银行传统经营模式带来重大挑战

　　互联网企业借助大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等信息技术优势，从商品流掌握到客户的资金流、信息流，进一步延伸至银行支付、融资等核心业务领域，打破了传统的金融行业界限和竞争格局，是对商业银行支付业务、融资业务、存款业务等传统经营模式甚至是金融信息媒介功能的全面挑战。

　　在支付业务方面，随着互联网商业模式的出现以及用户对支付便捷性需求的提升，以互联网支付为代表的第三方支付应运而生并迅猛发展。更需要引起高度关注的是，互联网支付正试图逐渐摆脱对商业银行的依赖，把银行仅仅当做支付通道，甚至试图形成自己的支付闭环，这对商业银行支付中介地位的冲击将不可估量。

　　在融资业务方面，目前互联网融资模式比较具有代表性的是小贷、P2P与众筹三种模式。互联网融资虽然融资规模还十分有限，风险管控能力也需要实践检验，但互联网企业在风险控制上运用大数据挖掘推出了新的信用评估模型，在审批机制上建立起在线批量审批模式，吸引了众多中小企业客户，给传统商业银行带来了很大挑战。

　　在存款业务方面，互联网金融对传统商业银行带来最为直接的就是存款业务冲击，随着互联网平台客户流量和沉淀资金规模的不断增加，互联网金融的业务触角正逐步向代理基金、余额理财等领域拓展，对商业银行基础性存款的分流压力越来越大。

　　在金融信息媒介方面，互联网企业掌握了商户和消费者的经营、消费等核心信息资源，并从这些信息中挖掘出大量的交易机会。随着互联网企业的兴起与发展，企业和客户的商业行为和消费习惯发生深刻改变，使得原本被银行掌握的信息，由于客户通过电商等渠道而变得难以被监测和控制。随着今后更多传统企业向电商或半电商企业转型，商业银行信息脱媒的压力将越来越大，在此背景下，各家商业银行都已意识到并积极应对。

二、工商银行互联网金融总体发展思路

　　面对互联网金融的风云变幻，工商银行直面挑战并转化为机遇。从2013年起，工商银行对新时期互联网金融的发展进行深入研究和整体谋划，2014年初成立专门工作领导小组和跨部门团队加快推动，明确了全行互联网金融建设的总体任务，意在迅速构建集支付、融资、金融交易、商务、信息“五大功能”于一体，较为完备的互联网金融服务和运营体系，逐步打造全新的互联网金融业务和服务体系。

　　截至目前，工商银行已经推出了融e购电商平台、融e联即时通信平台和支付产品、融资产品、投资理财产品等互联网金融平台和产品，并将持续优化完善。除此之外，工商银行还将陆续推出融e行直销银行平台、工银e生活等互联网金融产品。未来，工商银行手机银行、融e行、融e购、融e联、e支付、e投资、e生活等产品将分别从金融服务、电子商务、社交与生活服务层面作为客户流量入口，并在相互间通过业务场景进行联动和导流，整体建立起工商银行互联网金融的生态圈。

　　1.着力打造融e购电商平台

　　工商银行在2014年初推出了融e购电商平台，该平台是工商银行互联网金融生态圈的基础工程，通过商品交易与支付、融资等金融功能的无缝结合，提高客户粘性和活跃程度，并将创新出更为贴近市场、更加符合客户需求、更富效率和价值的金融服务。该平台正式上线以来，交易金额超过500亿元，入住商户2277户，上架商品8万件，注册用户930万。目前，工商银行融e购还处于起步阶段，与业界主流电商相比，在商户规模、用户数量和客户体验等方面，融e购还需要不断提高。下一步，工商银行将在大力拓展商户和用户上下功夫，精心打造“名商、名品、名店”的线上商城，并将从B2C业务拓展到B2B业务。

　　2.及时推出融e联即时通信平台

　　为了在客户经理与客户之间搭建社交型的便捷沟通服务渠道，满足客户在获取金融服务过程中的交流、分享、讨论、咨询等服务需求，工商银行自主研发并投产了即时通信平台——融e联，主要承载即时通信、社交圈、精准营销等三大服务。该平台的推出适应了互联网时代客户沟通方式的变化、提升了客户服务的黏性，更为工商银行提供了全新的营销和服务方式，将真正实现客户经理“走出去”营销。

　　3.积极研发融e行直销银行平台

　　近期，工商银行还将推出融e行直销银行产品，定位以拓展客户为主，重点打造开放式的精品业务平台，在产品和功能上力求少而精，集电子账户开立、存款、投资、交易、跨行资金划转等5大类核心功能，为客户提供电子账户在线注册、跨行资金划转、产品购买的一站式线上服务。该平台着力降低注册和使用门槛，摆脱过去线上渠道必须依赖线下发展客户的限制，加大对新兴移动互联网人群和线下网点无法触及客户的服务力度，将进一步加强工商银行的客户基础。

　　4.全面打造工银e支付、线上POS和通用缴费平台等支付产品

　　2011年工商银行就推出了快捷支付产品——工银e支付;2014年又研发推出了线上POS、通用缴费平台等产品。工银e支付是针对小额在线付款的快捷支付产品，不仅拥有与第三方支付产品一样便捷的支付体验，而且拥有银行级支付安全保障。线上POS是针对线上商户推出的一款收单产品，其特色在于业务全面，支持各种线上主流支付方式，同时支付界面简洁清晰，交易过程大幅缩减，商户只要与工商银行一点接入，就可受理各银行发行的银行卡。通用缴费平台是工商银行搭建的新一代缴费业务统一平台，支持客户通过手机APP、网上银行、手机银行、自助终端等八种渠道缴纳通讯、水电燃气、交通、教育等九大类、千余种费用，用户在各渠道都能享受到体验一致的缴费服务。上述线上支付创新，秉承“小额讲便利，大额讲安全”的原则，提供丰富功能满足各种需求场景，有力提升了工商银行支付产品的市场竞争力和服务水平。

　　5.创新推出个人和小微商户逸贷、网贷通等融资产品

　　个人逸贷产品是工商银行基于客户真实消费创新的信用贷款产品，客户无需办理抵(质)押，无需提交贷款资料，无需等待审批，资金瞬时到账，随借随还。小微商户逸贷产品是工商银行推出的一款以商户刷卡交易记录为授信依据、以POS收入结算账户为还款保障、无担保无抵押的信用贷款产品，适用于餐饮、连锁超市、日用百货、民营加油站等小微商户，授信额度可循环使用。网贷通产品是工商银行面向小企业客户和一般法人客户推出的循环贷款产品。客户与工行签订借款合同后，可在线自主决定提款额度和资金实际使用期限。工商银行对贷款产品进行上述互联网化改造，节约了客户办理成本，利用大数据进行高效审批和控制风险，使之更贴合客户需求，更具备竞争力。

　　6.着力创新工银e投资交易终端和一系列互联网理财产品

　　2014年工银e投资交易终端PC版上线，涵盖账户贵金属、账户原油、积存金等全量代客交易产品，集行情、资讯、交易和服务于一体，并将在2015年推出手机版。此外，工商银行与工银瑞信、工银安盛等子公司合作，推出具有互联网金融特色的基金、保险产品，满足客户多样化的投资需求。2015年，工商银行还将实施个人网银和手机银行开放性改造。适应客户先看后买的网络购物习惯，将理财、贵金属、账户交易等产品直观展现在网上银行及手机银行首页，客户不用登录就能查看、比较和选择产品，并在系统引导下登录完成交易。这些创新顺应客户交易习惯的改变，精简交易流程，降低客户服务门槛，使投资理财交易更加开放、便捷，是工商银行扩大普惠金融的重要内容。

　　7.加速构建线上线下一体化服务体系

　　随着移动互联技术的发展和智能移动设备的普及，客户金融服务需求和服务获取方式发生了深刻变化，金融服务和交易加速向线上迁移，尤其是以手机银行为代表的移动服务增长迅猛，与此同时，线下渠道业务的功能需要进一步提升，建立线上金融交易服务与线下实体交互服务的一体化。下一步，工商银行将充分发挥物理网点的优势，加快网点的布局优化和服务转型，加强与线上渠道的互动，拓展线上线下联动服务的广度和深度，把强大的落地服务与高效的线上服务结合好。

　　展望未来，互联网金融的竞争将更加深入，对传统商业银行来说挑战与机遇并存。工商银行将充分借助云计算和大数据分析等不断涌现的新技术，在通过改革创新持续推动经营转型和业务发展的道路上，经历互联网金融大潮的洗礼，注入互联网创新的活力，进一步用心为客户提供更加卓越的金融服务。/FCC