中国建设银行信息技术管理部总经理金磐石

　　未来，建设银行将紧随移动支付发展新趋势，持续应用新型金融科技将日常支付场景与客户紧密相连，全方位地贴近客户生活，全维度地保障客户交易安全，努力深化“龙支付”与其他银行、第三方支付机构、合作商户之间的和合共生关系，加速提升“龙支付”品牌竞争力，逐步开创“开放融合、互联互通、合作共赢”的移动支付新篇章。

　　上世纪后半叶，随着IT技术的变革，支付手段不断升级，电子支付逐渐取代现金成为通用清偿手段，并以银行卡作为支付的主要介质。然而，进入本世纪以来，移动互联网技术迅速而全面地渗透至各类金融行为之中，移动支付创新发展态势迅猛，逐步占据最为核心的位置，导致银行卡支付又将成为被取代的对象。在国内，微信、支付宝等第三方支付机构依托庞大的客户资源与丰富的支付场景，短期内快速占领市场，培养了客户的支付习惯。其速度、广度和深度，在当前全球范围内绝无仅有，中国已发展成全球最大的移动支付市场。可以说，支付已经成为市场格局、技术渗透、客户需求变化与竞争最剧烈的领域。在变革的风口浪尖上，建设银行厚积薄发，强势推出“龙支付”产品，该产品的推出标志着建设银行在移动支付领域走出了重要一步，引领了商业银行移动支付领域技术变革的新潮流。

　　移动支付集大成，建设银行品牌“龙支付”

　　移动支付的迅猛发展加速了金融脱媒、货币数字化进程，从某种程度上改变了银行业传统的盈利模式，同时也给金融制度、监管政策、风险控制带来了巨大的挑战。面对外部压力，银行系移动支付并未止步不前。以建设银行为例，在“移动优先”的战略指导下，通过长期积累，构建成一整套模式丰富、场景多样、技术先进的移动支付体系。2016年11月，建设银行正式宣布推出统一、自主的支付品牌“龙支付”，并宣布“龙支付”产品体系正式上线。“龙支付”是同业首家融合二维码、人脸识别、NFC等多项技术，覆盖线上线下全场景的全新支付组合产品。“龙支付”在设计之初就融合了三大重要设计理念：第一，客户体验沿用性理念，即客户体验对标业内已经非常成熟的移动支付模式，避免用户习惯的二次培育;第二，技术先进性理念，即基于互联网移动支付业态，集成移动支付领域中先进的理念和技术;第三，银行金融服务优势延续性理念，即充分发挥银行金融服务的天然优势，如用户对于银行体系的信任度及安全体系等，这正是其他支付机构所不具备的。

　　“龙支付”秉持“客户体验优先”的理念，全面整合了借记卡、信用卡等多种支付介质，线上线下个人和对公商户等多种用户类型以及手机银行和网上银行等多类业务渠道，为客户提供建设银行钱包、二维码扫码、全卡付、云闪付、AA收款、随心取、建设银行红包、龙商户等八大功能，打造“多(多种生活场景)、快(开通和支付快捷)、好(八大功能极致体验)、省(省手续费、省结算费)”的支付结算服务体系。与其他第三方支付产品相比，“龙支付”具有更开放的用户体验、更多样的支付方式、更丰富的支付场景以及更安全的支付环境四大优势，为建设银行个人金融生态系统的打造提供了坚实支撑，有望迅速成长为与建设银行龙卡、建设银行房贷相当的知名品牌。“龙支付”产品四大优势具体如下：

　　(1)便捷、开放的用户体验。“龙支付”以建设银行钱包为基础，面向所有社会大众，支持建设银行、他行任意客户在线开户。无论是否建设银行客户，只需下载建设银行手机APP即可申请注册成为“龙支付”客户;建设银行钱包实现一户多卡功能，不论是借记卡还是信用卡，本行卡还是他行卡，均支持客户一键绑定;建设银行钱包则是完全对标第三方支付机构的完整支付账户体系，为小额支付场景量身定制，帮助客户区分主辅账户应用，有效隔离风险。依托建设银行钱包，“龙支付”实现了客户体验的三大融合，即有卡无卡融合、线上线下融合、客户商户融合。

　　(2)前卫、多样的支付方式。“龙支付”在建设银行已有的IC卡闪付、龙卡云闪付、声纹支付的基础上，增加了二维码收付款功能，支持客户持手机主扫、被扫等多种场景支付。既可用于个人客户之间的相互转账付款，也可以用于商铺、摊贩生成的二维码收款，同时支持餐饮企业、超市等大中型商户使用扫码枪扫“龙支付”收款。“龙支付”在登录、支付、ATM取款等关键环节大量应用了生物特征安全验证技术，包括声纹验证、人脸识别、指纹验证等，一举囊括了当前各大主流新型支付技术。最重要的是“龙支付”支持银联标准二维码支付，一方面可按银联标准生成个人付款二维码、商户收款二维码，另一方面也可受理银联标准的二维码。通过统一标准，实现各支付机构间的互联互通。除此之外，“龙支付”还提供了“扫一扫、挥一挥、刷一刷、说一说”等四大花式支付手段。“扫一扫”，是指朋友之间AA收款、日常转账，客户快捷付款、商户方便收款等都可以轻松扫码完成;“挥一挥”，是指通过APPLEPAY、三星PAY、华为PAY、小米PAY等多种非接触支付，轻轻一挥，即可完成支付;“刷一刷”，是指通过刷脸验证手段，保持笑容，轻轻一刷，即可快速完成支付与取款;“说一说”，是指通过声纹识别技术和语音识别技术，快速完成客户身份验证。

　　(3)创新、丰富的支付场景。建设银行致力于打造便利化、多样化、可提供日常支付结算的个人金融生态系统，通过运用互联网思维，围绕客户体验全方位贴近客户生活，紧密契合社交生活、公共交通、网络购物等日常支付场景，联合合作方提供行业应用解决方案，通过全面支持线上线下交易、支持APP插件支付等功能，将“龙支付”广泛应用于地铁、停车场、菜市场等与客户衣食住行相关的各个方面，创新并拓展了消费、转账、收款、付款、商户管理等多种“龙支付”应用场景。其中，“龙支付”开创性的“党费云”党费缴纳功能一经推出即吸引了超过3000家单位，客户范围涵盖了地方财政厅、国税局、高校、医院、金融企业以及电信、保险公司的地方分支机构、上市公司等各级各类党政机关和企事业单位，应用效果良好。2017年4月11日，中央国家机关工委“紫光阁”网站刊发了建设银行“党费云”服务宣传专稿《指尖上的党建》。“龙支付”交党费功能的火爆态势说明银行系在其所擅长的相关领域深耕移动支付应用场景，能够取得“获客”和“活客”的双丰收。除了支付类场景，“龙支付”更开发出了灵活有趣、娱乐互动的“红包”功能，可以指定对象发送，也可以撒向空中，轻轻一摇，不仅方便快捷，而且好玩有趣。

　　(4)专业、安全的支付环境。在支付安全性方面，“龙支付”风控体系的搭建致力于安全与效率的统一，多管齐下为客户提供安全又便捷的支付环境。功能上既支持钱包小额支付，线上、线下免密免签，也支持绑卡后的大额支付。“龙支付”依托建设银行E路护航网银安全组件，通过事前防御、事中分析、事后响应三道关卡全面保护客户个人隐私和资金安全：事前防御，严格身份核查，对用户进行多样化验证;事中通过大数据分析、模型化拦截和交易限额阻断进行防控;事后快速响应，有效解决争议。“龙支付”依托完备的风控体系，确保实现“龙行天下，支付无忧”。

　　建设银行“龙支付”是继承者，更是开拓者。“龙支付”品牌的发布推出，是对过去传统支付结算和收单业务的重大革新，更是传统金融行业向“互联网+”转型发展的重大突破。一方面，“龙支付”契合了手机移动支付的市场趋势和时尚潮流，为中小商户提供了快捷的支付通道，并为今后广泛拓展和深度挖掘中小商户的全方位金融需求提供扎实基础，对发展普惠金融具有重要意义。另一方面，“龙支付”也是建设银行战略转型的重要突破口与落脚点。在银行业传统发展模式面临空前挑战的关键时期，建设银行大胆走出了中国银行业的“先手棋”，率先谋划整体转型，而“龙支付”正是连接客户和场景的核心纽带，为打造个人金融生态系统迈出了关键一步。

　　创新永远无止境，探索时刻在路上

　　“龙支付”推出之后，建设银行一刻也未放缓或停止在移动支付领域的探索步伐。秉持“以客户为中心”的经营和服务理念，借鉴互联网思维和方法，按照“构建全渠道产品和服务高度融合的互联网金融生态体系”的策略和方针，建设银行目前以移动支付领域的四大方向谋篇布局、快速拓展。

　　一是聚合支付。基于技术创新驱动的开放式合作，在银行之间(银联)、银行与第三方扫码机构(如：摩拜单车、通联支付)之间通过聚合支付，实现商户互享，二维码互认，交易互通。减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出，提高商户支付结算效率。

　　二是全球付。互联网时代，全球化的电子商务平台不断涌现，全球购日益普遍，客户希望在网上直接购买国外电商产品，或在国外商家实体店直接使用支付钱包进行支付，这就要求“龙支付”具备支持海外电商(全球商户)功能，通过钱包支持多币种，支持绑定国际卡，促使“龙支付”走向全世界，实现国际化发展。

　　三是商户拓展。“龙支付”将拓展新的服务形态商户，简化商户的受理时限，实现商户全流程在线申请，加大营销，引商聚客，实现建设银行与商户之间互惠互利、共同发展的大好局面。

　　四是消费金融及投资理财。利用银行的自身优势，将庞大的现存客户资源转化成在消费金融上有一定的金融活跃度、能给银行带来更大现实价值的客户，通过消费场景和主题的进一步深化，金融和非金融产品的继续丰富，实现客户“借钱、花钱、赚钱”的完整生态链。

　　未来，建设银行将紧随移动支付发展新趋势，持续应用新型金融科技将日常支付场景与客户紧密相连，全方位地贴近客户生活，全维度地保障客户交易安全，努力深化“龙支付”与其他银行、第三方支付机构、合作商户之间的和合共生关系，加速提升“龙支付”品牌竞争力，逐步开创“开放融合、互联互通、合作共赢”的移动支付新篇章。